浅析商业银行新农保、新农合代理项目——以大理巍山县农业银行为例

常 成

（1.云南大学，云南 昆明 650000；2.中国农业银行大理分行，云南 大理 671000）

近年来，民生成为了我国发展的重要主题之一，我国不断加大惠农政策力度，不断出台了多项的“三农”补贴政策。新型农村养老保险，简称新农保，新型农村合作医疗制度，简称新农合。这两项制度的推出，基本建立起了覆盖全农村的社会保障制度，改变了广大农民群众从一冰回到解放前的境况。其中，这些项目的实施离不开金融机构的参与，农业银行作为国有大型涉农的商业银行，高度重视发展好相关的涉农金融业务，做好农村金融服务。本文以中国农业银行巍山县支行为例，对新农保、新农合代理项目进行浅析。

一、关于新农保、新农合以及银行所能提供的金融服务

新农保坚持“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”的原则，用“个人缴费、集体补助和政府补贴”的方式筹集资金，已于2012年底基本实现了全覆盖。新农合则于2003年开始实施，属于大病统筹为主的农民医疗互助制度。农民自愿参加，同时对于资金的筹集，政府进行补助，因此广大农民的参与度十分的积极。

在项目的运行中，金融机构主要承担着资金的管理、支付结算和投资理财等服务。在整条业务线中，金融机构代理政府部门对参保人员进行保费的收取，同时进行进行保费的领取，同时为广大农户群众提供信息查询服务，由于该资金属于广大农户的养老钱，因此实现此资金的保值增值拾重要目标，金融机构会选择较稳定的投资渠道进行投资，比如国债等项目。

农业银行巍山县支行秉承农业银行“大行德广，伴你成长”的理念。高度重视新农保、新农合代理项目，并做好相关的金融服务。我国农村地广人多，并且居住分散，这对我行提供服务造成了一定的困难，但是在领导的重视和带领下，开辟了除了一片蔚蓝的天空。我行在代理新农保、新农合的过程中，以农业银行惠农卡为业务载体，对广大参保人员发放惠农卡，惠农卡综合多项金融服务，包括取现、转账、消费、贷款等方面的金融服务，随着农户认知度的提升，惠农卡成为了广大农户的贴心卡。同时，由于银行网点无法延伸到广大农村之中，我行积极努力使用各种方式来满足广大农户的需求，我行与农村的百货店、小超市、农村加油站进行合作，安装转账电话、POS机具。POS机具不仅有普通POS机的刷卡消费功能，同时有小额取现、缴电话费、转账汇款等功能，这样就相当于开设了一个小型的分理处在广袤的农村当中，让广大群众也能享受到方便快捷的金融服务，截止2013年年底，农行巍山县支行共计安装POS机具117台，做到了基本覆盖主要的村庄。同时，针对广大农民群众对金融信息接收能力有限的特点，我行针对此出台有针对性的办法，广大群众由于文化程度等客观原因，对相关的金融产品不熟悉，我行通过“金融知识进万家”等活动，让广大群众了解办理业务的流程，并了解相关的金融业务，在必要的时候设置惠农专属窗口，让广大农民群众享受最贴心的金融服务。

二、新农保、新农合代理项目中存在的主要问题

虽然近年来新农保、新农合工作开展总体很顺利，一定程度上解决了农民群众的养老、就医等问题，但是由于各方面的客观原因，新农保、新农合在实施中还存在以下几个主要问题。

（一）农村以个体经济为主，抗风险能力弱，造成农村的相关业务风险较高

广大农户为单个经营，主要的经济作物比较单一，若发生自然灾害，比如干旱或者寒潮等容易造成普遍性的农户损失，同时单个个体经济缺乏一定的农作物保险制度，由此会对农村金融产生影响。

（二）科技的支持有待加强

虽然我行的POS机等电子机具等在一定程度上满足了广大农民群众的金融需求，但是仍然在功能方面还有欠缺，这就需要在科技方面有强有力的支撑，开发出更切合实际的农村金融产品载体。同时，需要在科技方面支撑实现新农保、新农合信息的全国共享；近年来由于外出务工人员的增加，广大农民群众在异地仍需要在外地享受到新农保、新农合的相关金融服务，而新农保、新农合的信息在全国并未实现共享，这就需要在科技方面的强有力支撑。

（三）相关制度还有一定的欠缺

新农保、新农合为全国性的系统性的工程，涉及面广，涉及资金多，关系到广大农民的切身利益，但是目前新农保、新农合的代理市场有众多的金融机构竞争，为保障广大客户的群益，应对金融机构的准入进行一定的规定，防止恶性竞争危害客户的权益。

（四）银行收入的有限性

由于农村地广人稀、交通不便，金融机构在投放机具、上门宣传等活动中需要投入相对较大的成本，2013年农行巍山县支行代理新农保、新农合的手续费为31万元；同时由于农村经济的局限性，仅靠业务收入无法满足银行的成本投入，使得银行面临较大的挑战，在持续性性的经营上面临严峻考验。

三、有关建议

新农保、新农合项目属于国家性的系统性工程，关系到广大底层人民的利益。在发展该项目的过程中应不断完善其不足的地方，促进项目的又快又好发展。本文根据实际经验，提出一下几点建议。

（一）建立合作经济

由于农村个体经济抗风险较弱，政府可主导成立抗风险能力较强的专业合作社等，实现农村生产的规模化；同时合作化的生产有利于引入相关的保险，保险机构在针对个体经济时，较难提供适合的保险产品，而在面对规模化的专业合作社时，则可以进行全面的合作；保险机构的引入将打打降低金融机构的风险，控制成本，更好的服务号广大农民，代理好新农保、新农合项目。

（二）加大政府对项目的扶持力度

该项目在属于公益性质，银行在进行此项目的代理过程中，需产生一定的成本，政府可适当根据银行的收入与成本的对比进行适当的财政补贴，让银行更好的代理好新农保、新农合项目，同时，对金融活动进行一定的宣传，让广大群众了解金融服务的便利性以及所隐含的风险，在让广大群众享受到现代的金融服务的同时，保护好广大农民群众的资金安全。

（三）完善相关的法律法规

对金融机构的准入进行明确的规定，防止金融机构的恶性竞争造成广大农民群众的资金损失，以更好的代理好新农保、新农合项目，同时对新农保、新农合所涉及的各项政府部门的职能进行明确的规定，避免出现有关部门推诿责任的情况；同时，对新农保、新农合的资金的管理进行更严格、更细致的规定，对项目资金账户的管理以及对基金信托的管理进行严格的对定，以确保资金的安全。

（四）加强产品的创新

根据相关惠农业务的需要，研发出相关的金融产品，从而基本实现信息查询、缴费、转账、取现等相关的基本金融服务，甚至更进一步实现理财等相关的金融服务。

[1]刘玲玲，杨思群.中国农村金融发展研究[M].北京：清华大学出版社，2007.

[2]谢家智.中国农村金融制度变迁的路径依赖[J].农业经济问题，2000.