丰富养老模式 参与社会服务——《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》答记者问

特别报道

丰富养老模式 参与社会服务
——《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》答记者问

近日，中国保监会发布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。保监会有关部门负责人回答了记者提问。

问：《指导意见》出台的背景是什么？

答：去年9月，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出开展老年人住房反向抵押养老保险试点，并由保监会作为此项工作的牵头部门。保监会对此高度重视，立即成立课题组，对美国、加拿大、日本、新加坡以及我国香港、台湾地区开展反向抵押业务的有关情况进行了深入研究，搜集整理了过去几年在部分地区开展的多种形式的以房养老实践探索的有关做法和经验，组织保险行业就如何发挥保险业在风险管理、养老服务方面的优势，开展老年人住房反向抵押养老保险进行了研究探讨，并在此基础上出台了《指导意见》。

问：什么是老年人住房反向抵押养老保险？开展老年人住房反向抵押养老保险有什么意义？

答：老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

开展老年人住房反向抵押养老保险，可以将社会存量资产转化为养老资源，有利于丰富养老保障方式，增加老年人的养老选择；也有利于保险业发挥在风险管理、资金管理等方面的优势，更好地参与养老服务业发展。

问：为什么会选择北京、上海、广州、武汉四个城市作为试点城市？

答：老年人住房反向抵押养老保险业务在我国尚属新生事物，其业务流程复杂，期限较长，涉及领域广。保险公司开展此项业务，将面临较为突出的利率风险、房价波动风险、长寿风险、现金流风险等业务风险，同时也将受到房地产政策、税收政策以及法律环境的影响。保监会对此非常慎重，设立了2年的试点期，希望通过试点的方式，逐步积累经验，进一步明确相关监管要求，研究解决存在的问题，推动该项业务在我国的健康发展。正是基于上述原因，保监会决定仅在个别城市开展试点工作。其中，北京、上海、广州作为一线城市，经济较为发达，保险市场相对较为成熟，老龄人口数量较多，房地产市场容量较大；武汉和北京均已有保险公司投资兴建养老社区，可在老年人住房反向抵押养老保险和养老社区的结合上开展一些尝试和探索。

问：哪些公司可以开展老年人住房反向抵押养老保险？

答：保监会支持符合资格要求、参与意愿较强、具备一定专业能力和技术水平的保险公司参与试点工作。申请试点资格的保险公司应开业满5年，注册资本不少于2 0亿元；满足保险公司偿付能力管理规定，申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于12 0%；具备开展反向抵押养老保险所必须的专业技术、管理能力和各类专业人员等。

符合试点资格条件的保险公司应向保监会提交试点申请书、可行性研究报告、试点方案、经法律责任人与外部执业律师共同签字的产品条款、业务宣传资料、总精算师声明书、法律责任人声明书等材料。此外，如保险公司委托有资质的物业管理公司进行日常管理，应提交委托合同。

问：过去几年已有银行等行业在部分地区开展过反向抵押试点。此次保监会指导保险公司开展的老年人住房反向抵押养老保险有什么特点？发展前景如何？

答：和银行推出的反向抵押业务相比，由保险公司开展老年人反向抵押养老保险业务，其最大特点在于将反向抵押业务与终身养老年金保险相结合。一方面，保险公司承担长寿风险，依照合同约定定期向老年人支付养老年金直至身故，确保老人的晚年生活后顾无忧。另一方面，老年人过世后，其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后，剩余部分依然归法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老年人的家属追偿。

问：保监会下一步在推动老年人住房反向抵押养老保险方面以下措施：

（一）加快相关法律法规的建设，创造良好的法律环境

相关政策的滞后已成为不争的事实。因此，尽快出台相关政策是十分紧迫和必要的。只有从法律上对黑客和黑客保险做出明确的规定，才能为黑客保险的推广奠定坚实的基础。令人可喜的是，《电子签名法》已于200 5年颁布施行。但是，这还远远不够。只有清晰地确定黑客保险在费率厘定以及再保险分摊机制等方面的问题，并有效界定保险公司在核保、理赔过程中保险人和被保险人的双方责任，才能为黑客保险在国内发展还将采取哪些措施？

答：下一步，保监会将从以下三个方面推动老年人住房反向抵押养老保险业务的健康发展。第一，指导各试点保险公司开展反向抵押养老保险试点工作，跟踪试点进展情况，及时发现和解决试点过程中出现的问题。第二，根据试点情况，研究制定反向抵押养老保险相关监管制度，规范保险公司经营行为和销售行为，保护消费者合法权益。第三，借鉴其他国家经验，探索建立住房反向抵押养老保险的消费者教育制度，指导行业协会建立销售人员资格考试制度。此外，我们还将积极和相关部委沟通，进一步争取国家对于该项业务的政策支持。

问：哪些人可以参加老年人住房反向抵押养老保险？

答：老年人住房反向抵押养老保险业务是建立在自愿基础之扫清障碍。

（二）加快保险公司建设，提高保险从业人员的业务水平和经验积累

面对黑客保险这一新兴险种，保险公司应配置高水平业务人员来从事这一业务。原有的经验和知识已不足以应对飞速发展的保险市场。

（三）加快完善国内信用体系的建设，减少道德风险

面对国内存在的较大道德风险，我们应着力提升被保险人的道德品质和守法意识，鼓励和约束被保险人遵守保险合同，并加强对恶意欺诈行为的处罚以减少道德风险

。上的，凡是符合《指导意见》相关规定的老年人均可以根据个人意愿和养老需求自主决定是否投保。对于有意向参加反向抵押养老保险的老年人，我们有以下几点建议：一是要明确自己具有真实的参与意愿，不仅是老年人自己，其家人也能够接受通过住房反向抵押获取养老保障的养老方式；二是要充分了解业务内容，通过向销售人员咨询、向保险公司咨询、向律师等专业人员咨询，包括向监管机构咨询等多种方式，充分了解该业务的流程、各项权利义务等，包括养老金给付、退保、房产维护等方面的要求；三是要有契约精神，一旦决定投保，和保险公司订立合同，就应当能够按照合同要求履行各项义务，满足保险公司对于投保人和抵押房产的各项要求。

（摘自中国保监会网站）