银行破产了，你该怎么办？

2014-04-08

看天下 2014年3期

说白了，商业银行就是一家吸收存款并放出贷款的企业，通过存贷款利差获取利润。由于大型金融机构的存款准备金率为20%，其“负债经营”的特征也决定了理论上存在破产可能。

在国外，银行破产十分正常，尤其是那些经营策略激进、偏好风险的银行。1930年代大萧条期间，美国有9000多家银行倒闭。2007年至2012年间，美国又有65家银行倒闭。

不过，中国的情况比较特殊：银行存款有国家信用做隐形担保。1998年亚洲金融危机，海南发展银行因支付能力严重不足而关闭，境内居民在该行的储蓄本金及合法利息，由央行指定工商银行保证支付。2012年河北尚村农信社破产，同样由央行指定其他商业银行予以救济。

政府为银行兜底，似乎能保证储户不受损失，其实却扭曲了金融业。首先，政府不会允许银行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成过大的赔付压力。因此，中国的储蓄存款一直被诟病为利息太低。

政府兜底也增加了银行的“道德风险”：银行无需过多考虑为储户存款负责，因此在放贷时往往傾向于高风险、高回报的项目，一旦出现问题则相当于全社会买单。而且，这种投资偏好很容易引起经济过热，引发系统性风险。

当政府不再为银行兜底，直接的影响就是存款利率会进一步市场化。摩根士丹利前首席经济学家斯蒂芬·罗奇就认为，存款利率自由化“至少能让个人收入增长5个百分点”。

在市场经济较发达的国家，为了避免银行破产给储户造成过大损失，进而造成社会动荡，一般都建立了存款保险制度。也就是说，银行等存款类金融机构按一定比例缴纳保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产），由存款保险机构通过资金援助等方式保障其清偿能力。

第一个现代意义的存款保险制度出现在1930年代的美国，1933年美国通过《银行法》，并据此设立联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，超出限额的按比例赔付。

日前召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪，可择机出台。据业内推测，储户在单家银行存款最大赔付额度可能是50万元，超出部分或不能赔付，或参考美国的做法按一定比例赔付。赔付金额是否包括本金和利息，目前尚无定论。

值得一提的是，存款保险制度在全球的通行做法是，随保对象仅限存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

很多人都在问：如果银行破产了，我的贷款还要还吗？

想什么呢？！当然要还了。你的债权人（银行）对自身债务的处置，不会对你的偿债义务产生任何影响。事实上，企业若进入破产清算程序，它的债权恰恰是重要的清算资产，会成为自己偿债的保证之一。而且，中国目前没有自然人破产制度，所以个人对债务负无限责任，不但要偿还，甚至还要继承。