论我国商业银行的金融风险与防范

唐诗闻

摘要：金融风险不仅仅对国家各行各业的经济安全带来不利的影响还会为社会制造一些不稳定的因素，所以对金融风险的认知和防范工作显得十分重要。笔者根据自己对商业银行相关的金融风险和防范做的相关分析调查将在下文中仔细的阐述在经济全球化之中的银行风险，将这种风险和防范当成一种制度，然后重点分析预防和化解金融风险过程中需要了解的情况和相关的处理措施。

关键词：商业银行 金融风险 防范

一、金融全球化过程导致银行风险增加

从上个世纪九十年代墨西哥、东南亚的金融危机开始，到现在较为显著的致使国家一半公司拖欠员工薪水的希腊经济危机来看，随着全球经济的发展，很多的国家都出现了金融危机，自90年代以来，1994年等，这些国家的经济危机不仅造成本国较高的失业率，人民生活水平的降低，还会进而影响到周边甚至整个世界的经济状况，因为整个世界经济市场是一个牵一发而动全身的整体，各个国家之间的经济关系更加的密切。全球化是金融行业发展的的大趋势，新科学技术和信息工程的不断前进也提高了这种趋势的发展速度。旧的经济格局被打破，新兴的经济格局在整个国际金融市场逐渐的建立并完善起来，各种类型的金融机构都在全世界各个地区设置自己的分支机构，比如各大商业银行，投资银行和各类保险公司等等。当然，这种全球性业务网络也受益于互联网的运用和发展，互联网有利于不同时差的地区的沟通，也有利于各种商业信息的交换，只是有利也有弊，它在推动全球金融行业发展的同时也在逐步的扩大全球金融风险可能波及的范围。因为更加便利的互联网应用就增加商业往来，增加债务的可能性由此一来就会增加国际资本的流动，由于金融行业覆盖全球各地并联系愈加密切，所以出现问题的时候很难有足够强大的力量来控制住，协调的过程也十分的繁杂。金融行业的风险增加，而预防能力有有限，再加上国际金融的各种炒作活动和金融市场固有的投机性，更是使得国际金融市场的不稳定大大增加。比如当前的希腊正在经历的经济困难，就扩大到了整个欧元区，同时也在一定程度上影响到整个国际金融市场的稳定。

二、我国银行面临着新的挑战

金融的全球化趋势总是向前发展的，各国之间经济往来涉及到的各种资本流动也在不断的加快，这难免会使得各个金融机构，尤其是银行同业之间联系更加的紧密，竞争也更加的激烈。也就是在这样的金融环境的大前提之下，我国的银行也要在面对各种金融风险的时候加强重视，积极的掌握各种控制和防范风险的信息技术以减少并消除可能造成风险的因素。就银行不良信贷资产形成的来由做一个细致的研究的话就可以发现其主要两大方面的原因：一是我国商业银行信贷投放的微观主体大部分还是国企，相对于私企和外企来讲，国企在发展的过程中受到各种遗留的经济体制的影响较大，在经营管理和治理结构等方方面面做的还不够，经济效益也不太好，而使国有企业的预算软约束直接转化为国有商业银行系统的信贷软约束，所以国有商业银行系统不得不出现很多不良信贷资产；二是，因为国家的经济产业和信贷结构以及融资机制等的漏洞以及银行自身的不完善也正在增加银行不良信贷资产的数目，由此就增加了银行系统出现金融风险的可能性。

三、防范和化解可能存在的风险

（一）防范和化解金融风险有三项措施

首先就是金融资本方面。一般来说，金融资本要是没有保证足够的充足率的话将会不能抵抗相应的金融风险。资本充足率作为衡量国际银行业衡量银行经营稳健性和抗风险能力的关键性指标是需要得到重视的。银行资本充足率的数据若是显示逐年降低的话肯定是其资本金补充幅度低于贷款增长幅度。当然，这是各种因素作用的结果。而银行的资本充足率的低下会对国有商业银行经营活动和信誉带来不利的影响；其次就是不良资产方面。银行若是出现超过一定数量的不良资产就会降低银行资产的质量。资产管理公司的形成和发展虽然得以剥离了不良资产，在相应时间内减轻了国有商业银行在信贷方面的问题，但是这是治标不治本的。根据国有商业银行的状况来看，各种不良资产又开始不断的出现，人们越来越加重视这个问题。究其缘由，资产管理公司所能剥离的不良资产仅仅占整个商业银行不良资产的其中一部分，无论这一部分占有多大的比列，只要是还有不良资产的存在就必然会相继引发各种问题以加大不良资产比重；最后就是外部经营环境方面。一个企业的经营状况如何一般都会和其信用制度的高低是相联系的。现如今，除了央企之外，各类国有企业的经营状况依然不容乐观。在长时间的发展过程之中，各大中小型的企业在融资、经营效益和财务管理方面所遇到的问题都没能在根源上得到处理，而当一个企业的经营状况降低到超过底线的时候就会造成自己在全社会信用制度的缺位，有的甚至绞尽脑汁逃避银行债务，从而使得整个法治体制对此约束乏力。

（二）防范和化解金融风险要从金融风险出现的特点出发，因为只有找到问题的根结再采取有效的措施

这里所讲的防范和化解金融风险特点主要有三个方面：首先是防范和化解金融风险的集中性。绝大多数的企业在进行融资的时候都是通过银行进行办理的，而且大多数都是以方式比较单一的间接融资为主，该方式更容易将金融风险及损失转移给了国家和政府。其次就是防范和化解金融风险的隐蔽性和突发性。发达国家在面临商业银行经营问题的时候会立即使得企业宣布破产或者实行有效的兼并来解决，而国内商业银行还没有建立起破产和兼并机制，所以各种经营造成的不良资产等问题还潜在的隐藏着，这种隐藏性的危机可能会被居民的高储蓄率短时间隐蔽起来，但是当这种风险积累到一定程度的时候就会以巨大的形式爆发出来。商业银行是一个庞大的体系，各个基层银行的不良经营所导致的隐蔽性风险和损失将会层层转嫁，当各种隐藏的问题会聚集到总行的时候则可能引起某家银行破产倒闭以及经济市场上的高通货膨胀；最后就是防范和化解金融风险的社会性。人们的金融和风险意识提高才能在经济活动中考虑到金融风险带来的损失和后果。

四、建立有效机制是防范化解金融风险的主要手段

（一）分析问题，让防范化解金融风险工作有的放矢

导致金融风险出现的因素是比较多的，就从社会经济方面来讲就涉及到市场经济波动，国家宏观调控的干预，社会需求的影响，金融机构的信用和投机行为等等原因；从银行自身方面来分析的话主要原因有：一是体制连带。以前的金融体制中的很多不完善的地方依然作为潜在的金融风险诱发因素而存在着，这种不良因素的集聚将会阻碍当前的银行实行真正的商业化经营。二是经营粗放。商业银行在经营管理的时候没有做到位势必会影响其经济效益，而经济效益低下将早导致金融风险。三是工作失误。银行工作人员的专业技能和知识不足够或者没有及时更新的话，其业务办理的质量也是不敢恭维的，从而出现各种资产和债权方面的问题，而且金融员工利用职务岗位以权谋私，这都是导致不良金融资产的原因。

（二）建立健全有效的防范风险责任机制加强组织领导

首先是加强宣传教育，这里指的宣传教育不仅仅是让商业银行的所有工作人员了解更多的有关金融法规还包括向全社会传播很多基本的金融知识，金融知识在社会的普及越好，人们对金融的重要性就会了解得更加深刻，而且也更能理解社会信用的普遍性、目的性和严肃性，这样一来社会也会慢慢的增加些防范化解金融风险的意识；其次就是定期分析研究并制定应急预案。政府机构要对金融机构的运行情况进行详细的了解，对其进行相应的分析才能尽可能的预防风险，并根据全面的分析做出一些科学有效的防范风险解决方法。因为各种金融风险带来的很多损失都将转移到政府相关部门的头上，所以，相关的政府部门要实时的关注当地的金融实况，并按照具体的风险情况制定相应的紧急化解预案；三是有效组织应付突发事件。比如发生金融风险挤兑的时候，当地的政府就要及时的组织相应的部门，相互合作以尽快的解决事件。

（三）有效防范风险

风险防范就是采用各种有效的预防措施将出现金融风险的可能性降低到最小。只有从金融风险的实际状况出发，分析其纯在的漏洞并在此基础上找到一条合适的解决途径才能将潜在的风险揭示出来，及早抑制风险的出现。具体的做法就是从社会方面和金融机构本身的机制方面着手。从社会方面来讲，政府机构要运用自己的经济职能，在确保金融机构能够独立自主的运行的同时也要通过各种监督管理措施保证金融机构运行的安全稳定性；坚决打击各种金融机构的严重违法行为。二是完善金融方面的法制机制。国家金融监管当局要依法严格履行金融监管职能，各金融机构要健全内部管理制度，健全信贷运行机制并实行职工激励机制健全内控机制，加强相互监督和约束。

五、从根本上解决国有商业银行金融风险问题需建立现代银行制度

（一）产权制度的创新和法人治理结构的完善

产权制度方面的创新主要是指确立在国家拥有多数控股权前提下的多元所有制产权基础具体途径可理顺国有资产的所有权之间的关系。只有在产权结构改革的基础上才能不断的完善相互制约的法人治理结构，银行可成为真正的市场竞争主体，银行治理结构得到改善，银行债务人的监督得到加强而且股权也实现多样化，无形中带来外部监督。

（二）通过各种形式增加银行资本金

为了使得商业银行能够保证较好的资本充足率就务必要建立起一个较为科学实用的资本金补充机制，因为商业银行通过这样的有效机制就将能够更好地为各个资本筹措渠道以增加其资本金实力。比如说，商业银行目前要是正处于内部积累有限状况之下，它可以利用资本金补充机制广开外部筹资渠道来提高其自身的资金实力，具体的办法就包括财政增加国有银行资金或者是实行股份出售，发行长期债券等。

（三）努力提高银行经营透明度

商业银行在经营的过程中会出现很多的矛盾，而且由于金融体系较为封闭，所以很多的隐性矛盾不会被轻易的发现。但是随着外资商业银行的业务份额得到增加，金融制度中的会计、报告和统计等都开始实行国际统一的标准，所以很多的国有商业银行不得不降低自己的封闭性，增加自己的透明程度。这样一来，商业银行的内部制约监督机制在不断完善的过程中就自然的降低了出现积聚系统性金融风险的几率。

六、结束语

商业银行作为最重要的金融机构，不管在计划经济体制、转轨经济体制还是在市场经济体制下，经营管理中不可避免的涉及整个银行业的发展。商业银行要与时俱进，建立科学有效的现代企业金融制度和风险预警系统和风险预警系统，而且还需要因银行的实际和外部环境的变化，使之不断改进趋于完善。

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