贵州保险业与周边地区保险业比较分析
2014-03-24刘宁夏海涛
刘宁+夏海涛
摘要：从贵州保险业与周边地区保险业的比较发现，保险覆盖面低，规模小，业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征。这些特征主要是由贵州省现阶段经济社会基础、人口总量和居民收入、工业水平与固定资产投资决定的。最后本文还从如何促进贵州保险业又好有快发展提出了政策建议：一是立足贵州地方经济社会发展基础，寻找业务发展切入点；二是研究保险市场发展特征，实行差异化发展策略；三是立足贵州保险业发展实际，探索市场发展模式。
关键词：保险业；贵州；比较分析
中图分类号：F240 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2014）02-0078-02
近年，贵州保险业认真贯彻落实科学发展观，实现了较好较快发展，但总体还比较落后。如何在“两欠”的省情下，实现贵州保险业又好又快发展，本文试图从贵州与周边地区保险业的比较分析中，找到一条贵州保险业发展的模式。[1]
一、贵州保险业与周边地区比较
近几年，贵州保险业取得了巨大的成绩，但与全国发达地区相比，甚至与其周边的重庆、四川、云南、湖南和广西相比，都存在不小的差距。
（一）贵州保险机构覆盖面较低
从表一可以看出，无论是保险主体数量还是每万人保险主体数，贵州都排在最后一位，表明保险机构在贵州的覆盖面是六个地区中最低的，而产寿公司比例是六地区中最大的，说明寿险公司的覆盖面更低。
（二）贵州保险业规模偏小
从表二我们不难发现，贵州保险业规模偏小。一是保费总量最低。截止2009年9月末，贵州保险业实现保费收入72.99亿元。二是保险密度最低。从2008年末六个地区保险密度来看，贵州是最低的，仅为211.66元/人，说明贵州居民用来购买保费的支出是最少的。三是保险深度较低。截止2009年9月末，贵州保险深度为3.09%，仅仅高于广西的2.31%。
（三）贵州保险业结构相对失调
一是人身险业务比重偏低。从当前国内保险业发展的实际情况来看，保险业发达的地区，人身险业务的比重较高。从表三我们也可以看出，六个地区中保险业相对发达的四川、湖南、重庆三个地区的人身险业务比重都达到了75%以上，而保险业相对落后的云南、广西、贵州三个地区的人身险业务比重都在70%以下。特别是贵州人身险业务比重仅为61.36%，在六个地区中最低。二是财产险公司机动车辆保费比重偏高。一般来说，保险业越发达的地区，财产险公司非车险业务比重越高，险种结构比较协调。2009年9月末，贵州保险业机动车辆保险保费收入占财产险公司保费收入的比重达77.79%，是六个地区中最高的。
综上所述，保险覆盖面低，规模小，业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征。
二、贵州保险业发展差距的原因分析
（一）经济社会基础是影响保险业发展的决定因素
从保险业发展的情况可以看出，经济发展是保险业发展的前提，宏观经济发展状态良好，是保险业实现较快发展的基础。
1.六地区的宏观经济比较。通过2009年三季度末六地区的GDP比较分析，显然贵州宏观经济环境在六地区中是最差的。
2.GDP与保险主体数量和保费收入的相关分析。计算2009年9月末六地区GDP、保险主体和保费收入三者之间的相关系数（见表6），明显可以看出GDP与保险主体数量、GDP与保费收入具有明显的正相关性，表明宏观经济发展越好，保险规模就会越大。
（二）人口总量和居民收入是人身险公司发展的关键因素
一是人口总量决定了人身险的需求状况。人身险关系千家万户，人口总数越多，对人身险的需求越大。二是居民收入水平与人身险业务发展密切相关。由于保险不属于生活必需品的范畴，居民收入水平直接决定了保险需求水平和购买保险的能力，收入越高，保险实际购买力越强。贵州由于人口总量较少，仅高于重庆，加上城镇可支配收入最少，所以贵州人身险公司发展最为缓慢。
（三）工业水平与固定资产投资决定了财产险公司发展的规模和结构
一是在目前的经济发展状况下，工业发展水平决定着财产险业务发展的水平。工业尤其是规模以上工业发展越好、大中型企业越多，财产险业务发展越好。同时企业效益是财产险发展的重要基础。企业经济效益越好，对企财险等财产保险购买力越强。二是固定资产投资越多，新开工项目越多，与其相关的工程险、责任险等非车险业务发展就较好。从表八我们可以看到，贵州工业增加值仅为1242.56亿元，比倒数第二位的重庆少了近40%，工业水平极为低下。另外由于贵州资金缺乏，2009年前三季度固定资产投资累计完成1858.32亿元，差不多只是倒数第二位云南的一半。这些因素直接导致贵州非车险业务发展较为缓慢，不仅影响了贵州整个财产险公司业务规模，也决定了贵州财产险公司的机动车辆保费收入占比最高。
三、促进贵州保险业发展的政策建议
贵州保险业与周边地区保险业的比较分析，有利于我们进一步理清思路，总结普遍规律，探索贵州保险业发展的对策。
（一）立足贵州地方经济社会发展基础，寻找业务发展切入点
一是贵州旅游业在“多彩贵州”、“爽爽的贵阳”的宣传下日益发达，我们可以率先发展与旅游相关的责任、意外险等业务。二是贵州属于绝对的农业省份，在企财险和工程保险等非车险发展乏力的基础下，我们可以发展与农业相关的财产险业务，在政策性农业保险的带动下，努力发展商业性农业保险，扩大农业保险覆盖面。三是贵州人均可支配收入较低，寿险发展具有天然的劣势，公司可以针对贵州的特点，适当降低保险购买的门槛，推出新的保险产品和服务，不断加快贵州寿险保险市场发展的步伐。
（二）研究保险市场发展特征，实行差异化发展策略
一是财产险市场采取集约化发展道路。财产险业务一般属于短期业务，客户对公司的忠诚度不高，造成新主体市场目标更多的是原有主体的现有客户，因此简单依靠市场主体的增加，更多的是造成“几家欢喜几家愁”的局面，而不能有效增加财产险市场的规模。所以在现有的12家财产险公司主体的基础上，倡导公司走集约型发展道路，精耕细作经营理念，从服务着手，不断提升行业核心竞争力。
二是人身险市场采取外延式发展道路。人身险业务与财产险业务最大的区别在于其一般都属于长期业务，客户一旦购买人身险特别是寿险，几年甚至几十年都不会考虑购买同类产品，所以新主体的市场目标是那些从来没有买过保险的人，而不是原有主体的现有客户，新主体的进入会有效扩大市场规模。而且理论上人身险的市场规模是全省人口规模，人身险业务还具有很大的空间。所以我们可以鼓励更多的市场主体参与竞争，增加市场要素投入，促进市场规模快速扩容。
（三）立足贵州保险业发展实际，探索市场发展模式
针对贵州市场规模偏小的现实情况，短期内实现跨越式发展难度很大，我们应该立足现有的市场规模，监管机构加强监管，规范市场竞争秩序，公司加强内部管理，提升服务水平，多方努力，将贵州保险业做到“小而精”。
参考文献：
[1] 贵州统计年鉴（2009）[Z].北京：中国统计出版社，2009.
[2] 谭 论.贵州保险业发展报告（1979-2007）[M].广州：广东人民出版社，2008.
[3] 谭 论.贵州保险业发展报告（2008）[M].广州：广东人民出版社，2009.
[责任编辑：高 瑞]
摘要：从贵州保险业与周边地区保险业的比较发现，保险覆盖面低，规模小，业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征。这些特征主要是由贵州省现阶段经济社会基础、人口总量和居民收入、工业水平与固定资产投资决定的。最后本文还从如何促进贵州保险业又好有快发展提出了政策建议：一是立足贵州地方经济社会发展基础，寻找业务发展切入点；二是研究保险市场发展特征，实行差异化发展策略；三是立足贵州保险业发展实际，探索市场发展模式。
关键词：保险业；贵州；比较分析
中图分类号：F240 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2014）02-0078-02
近年，贵州保险业认真贯彻落实科学发展观，实现了较好较快发展，但总体还比较落后。如何在“两欠”的省情下，实现贵州保险业又好又快发展，本文试图从贵州与周边地区保险业的比较分析中，找到一条贵州保险业发展的模式。[1]
一、贵州保险业与周边地区比较
近几年，贵州保险业取得了巨大的成绩，但与全国发达地区相比，甚至与其周边的重庆、四川、云南、湖南和广西相比，都存在不小的差距。
（一）贵州保险机构覆盖面较低
从表一可以看出，无论是保险主体数量还是每万人保险主体数，贵州都排在最后一位，表明保险机构在贵州的覆盖面是六个地区中最低的，而产寿公司比例是六地区中最大的，说明寿险公司的覆盖面更低。
（二）贵州保险业规模偏小
从表二我们不难发现，贵州保险业规模偏小。一是保费总量最低。截止2009年9月末，贵州保险业实现保费收入72.99亿元。二是保险密度最低。从2008年末六个地区保险密度来看，贵州是最低的，仅为211.66元/人，说明贵州居民用来购买保费的支出是最少的。三是保险深度较低。截止2009年9月末，贵州保险深度为3.09%，仅仅高于广西的2.31%。
（三）贵州保险业结构相对失调
一是人身险业务比重偏低。从当前国内保险业发展的实际情况来看，保险业发达的地区，人身险业务的比重较高。从表三我们也可以看出，六个地区中保险业相对发达的四川、湖南、重庆三个地区的人身险业务比重都达到了75%以上，而保险业相对落后的云南、广西、贵州三个地区的人身险业务比重都在70%以下。特别是贵州人身险业务比重仅为61.36%，在六个地区中最低。二是财产险公司机动车辆保费比重偏高。一般来说，保险业越发达的地区，财产险公司非车险业务比重越高，险种结构比较协调。2009年9月末，贵州保险业机动车辆保险保费收入占财产险公司保费收入的比重达77.79%，是六个地区中最高的。
综上所述，保险覆盖面低，规模小，业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征。
二、贵州保险业发展差距的原因分析
（一）经济社会基础是影响保险业发展的决定因素
从保险业发展的情况可以看出，经济发展是保险业发展的前提，宏观经济发展状态良好，是保险业实现较快发展的基础。
1.六地区的宏观经济比较。通过2009年三季度末六地区的GDP比较分析，显然贵州宏观经济环境在六地区中是最差的。
2.GDP与保险主体数量和保费收入的相关分析。计算2009年9月末六地区GDP、保险主体和保费收入三者之间的相关系数（见表6），明显可以看出GDP与保险主体数量、GDP与保费收入具有明显的正相关性，表明宏观经济发展越好，保险规模就会越大。
（二）人口总量和居民收入是人身险公司发展的关键因素
一是人口总量决定了人身险的需求状况。人身险关系千家万户，人口总数越多，对人身险的需求越大。二是居民收入水平与人身险业务发展密切相关。由于保险不属于生活必需品的范畴，居民收入水平直接决定了保险需求水平和购买保险的能力，收入越高，保险实际购买力越强。贵州由于人口总量较少，仅高于重庆，加上城镇可支配收入最少，所以贵州人身险公司发展最为缓慢。
（三）工业水平与固定资产投资决定了财产险公司发展的规模和结构
一是在目前的经济发展状况下，工业发展水平决定着财产险业务发展的水平。工业尤其是规模以上工业发展越好、大中型企业越多，财产险业务发展越好。同时企业效益是财产险发展的重要基础。企业经济效益越好，对企财险等财产保险购买力越强。二是固定资产投资越多，新开工项目越多，与其相关的工程险、责任险等非车险业务发展就较好。从表八我们可以看到，贵州工业增加值仅为1242.56亿元，比倒数第二位的重庆少了近40%，工业水平极为低下。另外由于贵州资金缺乏，2009年前三季度固定资产投资累计完成1858.32亿元，差不多只是倒数第二位云南的一半。这些因素直接导致贵州非车险业务发展较为缓慢，不仅影响了贵州整个财产险公司业务规模，也决定了贵州财产险公司的机动车辆保费收入占比最高。
三、促进贵州保险业发展的政策建议
贵州保险业与周边地区保险业的比较分析，有利于我们进一步理清思路，总结普遍规律，探索贵州保险业发展的对策。
（一）立足贵州地方经济社会发展基础，寻找业务发展切入点
一是贵州旅游业在“多彩贵州”、“爽爽的贵阳”的宣传下日益发达，我们可以率先发展与旅游相关的责任、意外险等业务。二是贵州属于绝对的农业省份，在企财险和工程保险等非车险发展乏力的基础下，我们可以发展与农业相关的财产险业务，在政策性农业保险的带动下，努力发展商业性农业保险，扩大农业保险覆盖面。三是贵州人均可支配收入较低，寿险发展具有天然的劣势，公司可以针对贵州的特点，适当降低保险购买的门槛，推出新的保险产品和服务，不断加快贵州寿险保险市场发展的步伐。
（二）研究保险市场发展特征，实行差异化发展策略
一是财产险市场采取集约化发展道路。财产险业务一般属于短期业务，客户对公司的忠诚度不高，造成新主体市场目标更多的是原有主体的现有客户，因此简单依靠市场主体的增加，更多的是造成“几家欢喜几家愁”的局面，而不能有效增加财产险市场的规模。所以在现有的12家财产险公司主体的基础上，倡导公司走集约型发展道路，精耕细作经营理念，从服务着手，不断提升行业核心竞争力。
二是人身险市场采取外延式发展道路。人身险业务与财产险业务最大的区别在于其一般都属于长期业务，客户一旦购买人身险特别是寿险，几年甚至几十年都不会考虑购买同类产品，所以新主体的市场目标是那些从来没有买过保险的人，而不是原有主体的现有客户，新主体的进入会有效扩大市场规模。而且理论上人身险的市场规模是全省人口规模，人身险业务还具有很大的空间。所以我们可以鼓励更多的市场主体参与竞争，增加市场要素投入，促进市场规模快速扩容。
（三）立足贵州保险业发展实际，探索市场发展模式
针对贵州市场规模偏小的现实情况，短期内实现跨越式发展难度很大，我们应该立足现有的市场规模，监管机构加强监管，规范市场竞争秩序，公司加强内部管理，提升服务水平，多方努力，将贵州保险业做到“小而精”。
参考文献：
[1] 贵州统计年鉴（2009）[Z].北京：中国统计出版社，2009.
[2] 谭 论.贵州保险业发展报告（1979-2007）[M].广州：广东人民出版社，2008.
[3] 谭 论.贵州保险业发展报告（2008）[M].广州：广东人民出版社，2009.
[责任编辑：高 瑞]
摘要：从贵州保险业与周边地区保险业的比较发现，保险覆盖面低，规模小，业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征。这些特征主要是由贵州省现阶段经济社会基础、人口总量和居民收入、工业水平与固定资产投资决定的。最后本文还从如何促进贵州保险业又好有快发展提出了政策建议：一是立足贵州地方经济社会发展基础，寻找业务发展切入点；二是研究保险市场发展特征，实行差异化发展策略；三是立足贵州保险业发展实际，探索市场发展模式。
关键词：保险业；贵州；比较分析
中图分类号：F240 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2014）02-0078-02
近年，贵州保险业认真贯彻落实科学发展观，实现了较好较快发展，但总体还比较落后。如何在“两欠”的省情下，实现贵州保险业又好又快发展，本文试图从贵州与周边地区保险业的比较分析中，找到一条贵州保险业发展的模式。[1]
一、贵州保险业与周边地区比较
近几年，贵州保险业取得了巨大的成绩，但与全国发达地区相比，甚至与其周边的重庆、四川、云南、湖南和广西相比，都存在不小的差距。
（一）贵州保险机构覆盖面较低
从表一可以看出，无论是保险主体数量还是每万人保险主体数，贵州都排在最后一位，表明保险机构在贵州的覆盖面是六个地区中最低的，而产寿公司比例是六地区中最大的，说明寿险公司的覆盖面更低。
（二）贵州保险业规模偏小
从表二我们不难发现，贵州保险业规模偏小。一是保费总量最低。截止2009年9月末，贵州保险业实现保费收入72.99亿元。二是保险密度最低。从2008年末六个地区保险密度来看，贵州是最低的，仅为211.66元/人，说明贵州居民用来购买保费的支出是最少的。三是保险深度较低。截止2009年9月末，贵州保险深度为3.09%，仅仅高于广西的2.31%。
（三）贵州保险业结构相对失调
一是人身险业务比重偏低。从当前国内保险业发展的实际情况来看，保险业发达的地区，人身险业务的比重较高。从表三我们也可以看出，六个地区中保险业相对发达的四川、湖南、重庆三个地区的人身险业务比重都达到了75%以上，而保险业相对落后的云南、广西、贵州三个地区的人身险业务比重都在70%以下。特别是贵州人身险业务比重仅为61.36%，在六个地区中最低。二是财产险公司机动车辆保费比重偏高。一般来说，保险业越发达的地区，财产险公司非车险业务比重越高，险种结构比较协调。2009年9月末，贵州保险业机动车辆保险保费收入占财产险公司保费收入的比重达77.79%，是六个地区中最高的。
综上所述，保险覆盖面低，规模小，业务结构相对不合理是贵州保险业现阶段的显著特征。
二、贵州保险业发展差距的原因分析
（一）经济社会基础是影响保险业发展的决定因素
从保险业发展的情况可以看出，经济发展是保险业发展的前提，宏观经济发展状态良好，是保险业实现较快发展的基础。
1.六地区的宏观经济比较。通过2009年三季度末六地区的GDP比较分析，显然贵州宏观经济环境在六地区中是最差的。
2.GDP与保险主体数量和保费收入的相关分析。计算2009年9月末六地区GDP、保险主体和保费收入三者之间的相关系数（见表6），明显可以看出GDP与保险主体数量、GDP与保费收入具有明显的正相关性，表明宏观经济发展越好，保险规模就会越大。
（二）人口总量和居民收入是人身险公司发展的关键因素
一是人口总量决定了人身险的需求状况。人身险关系千家万户，人口总数越多，对人身险的需求越大。二是居民收入水平与人身险业务发展密切相关。由于保险不属于生活必需品的范畴，居民收入水平直接决定了保险需求水平和购买保险的能力，收入越高，保险实际购买力越强。贵州由于人口总量较少，仅高于重庆，加上城镇可支配收入最少，所以贵州人身险公司发展最为缓慢。
（三）工业水平与固定资产投资决定了财产险公司发展的规模和结构
一是在目前的经济发展状况下，工业发展水平决定着财产险业务发展的水平。工业尤其是规模以上工业发展越好、大中型企业越多，财产险业务发展越好。同时企业效益是财产险发展的重要基础。企业经济效益越好，对企财险等财产保险购买力越强。二是固定资产投资越多，新开工项目越多，与其相关的工程险、责任险等非车险业务发展就较好。从表八我们可以看到，贵州工业增加值仅为1242.56亿元，比倒数第二位的重庆少了近40%，工业水平极为低下。另外由于贵州资金缺乏，2009年前三季度固定资产投资累计完成1858.32亿元，差不多只是倒数第二位云南的一半。这些因素直接导致贵州非车险业务发展较为缓慢，不仅影响了贵州整个财产险公司业务规模，也决定了贵州财产险公司的机动车辆保费收入占比最高。
三、促进贵州保险业发展的政策建议
贵州保险业与周边地区保险业的比较分析，有利于我们进一步理清思路，总结普遍规律，探索贵州保险业发展的对策。
（一）立足贵州地方经济社会发展基础，寻找业务发展切入点
一是贵州旅游业在“多彩贵州”、“爽爽的贵阳”的宣传下日益发达，我们可以率先发展与旅游相关的责任、意外险等业务。二是贵州属于绝对的农业省份，在企财险和工程保险等非车险发展乏力的基础下，我们可以发展与农业相关的财产险业务，在政策性农业保险的带动下，努力发展商业性农业保险，扩大农业保险覆盖面。三是贵州人均可支配收入较低，寿险发展具有天然的劣势，公司可以针对贵州的特点，适当降低保险购买的门槛，推出新的保险产品和服务，不断加快贵州寿险保险市场发展的步伐。
（二）研究保险市场发展特征，实行差异化发展策略
一是财产险市场采取集约化发展道路。财产险业务一般属于短期业务，客户对公司的忠诚度不高，造成新主体市场目标更多的是原有主体的现有客户，因此简单依靠市场主体的增加，更多的是造成“几家欢喜几家愁”的局面，而不能有效增加财产险市场的规模。所以在现有的12家财产险公司主体的基础上，倡导公司走集约型发展道路，精耕细作经营理念，从服务着手，不断提升行业核心竞争力。
二是人身险市场采取外延式发展道路。人身险业务与财产险业务最大的区别在于其一般都属于长期业务，客户一旦购买人身险特别是寿险，几年甚至几十年都不会考虑购买同类产品，所以新主体的市场目标是那些从来没有买过保险的人，而不是原有主体的现有客户，新主体的进入会有效扩大市场规模。而且理论上人身险的市场规模是全省人口规模，人身险业务还具有很大的空间。所以我们可以鼓励更多的市场主体参与竞争，增加市场要素投入，促进市场规模快速扩容。
（三）立足贵州保险业发展实际，探索市场发展模式
针对贵州市场规模偏小的现实情况，短期内实现跨越式发展难度很大，我们应该立足现有的市场规模，监管机构加强监管，规范市场竞争秩序，公司加强内部管理，提升服务水平，多方努力，将贵州保险业做到“小而精”。
参考文献：
[1] 贵州统计年鉴（2009）[Z].北京：中国统计出版社，2009.
[2] 谭 论.贵州保险业发展报告（1979-2007）[M].广州：广东人民出版社，2008.
[3] 谭 论.贵州保险业发展报告（2008）[M].广州：广东人民出版社，2009.
[责任编辑：高 瑞]
