互联网金融模式对传统银行的影响分析

宋梅

摘要：随着社会的进步和发展，互联网金融对传统银行的影响日益增加，互联网金融具有它独到的优势，例如互联网金融支付便利、应用方便、节约时间等。本文主要讨论了互联网金融的现状、互联网金融对传统银行的影响和互联网金融模式的发展形势等。

关键词：互联网金融 传统银行 发展

一、前言

互联网金融的产生给人们带来了许多便利和商机。同时也弥补了传统银行存在的一些缺陷，从而在传统银行的固有模式上创新，为中小企业融资难的困境带来了转机，电子商务也迅速发展，尤其是在中国加入WTO以来，互联网金融业务正在面临着全球银行业的挑战。与此同时，我国互联网金融依然面临着许多问题，所以，分析、了解互联网金融的现状及发展趋势，有利于保持我国金融业的竞争力。

二、互联网金融的现状

在我国，互联网金融的起步比较晚，发展的前景也不是很乐观。快速互联网金融的发展没有相应的法律系统和监管系统支撑，网络犯罪屡见不鲜。互联网金融的发展具有很大的局限性，互联网金融的快速发展必须以建立健全相关的法律制度、监管制度、进行实名认证以及建立个人信誉机制为前提。虽然最近几年，我国的网络银行在国际上取得了很多奖项，但是目前中国信用体系漏洞较多且未能得到完善，相关政策未能及时出台，互联网金融的发展任重而道远。

三、互联网金融对传统银行的影响

（一）拓宽了银行业务的渠道和客户

传统银行等金融机构各项业务的基础是客户。传统银行要拓宽客户基础又依赖于互联网金融模式。在互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理空间网点优势已弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业和个人客户更倾向于通过互联网参与现在的新新金融业务。传统银行原有价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的互联网金融机构或许能得到市场的欢迎。

（二）通过价格交易，发展利率市场

互联网金融作为交易平台，在透明的环境下借贷双方本着自愿的原则进行交易，实现了完全的市场化。在互联网金融模式下，金融机构可以根据互联网金融市场利率的变化，分辨客户群的利率水平。十八届三中全会以后，党中央提出了市场在资源配置中起决定性的作用，互联网金融模式可以充分发挥市场的作用，规避政府失败，有效的发挥价格这双看不见的手，运用价格发现功能，推动利率市场化。跟随利率市场化的深入，加深了市场对经济的调控，减少了政府对于经济规律的干扰，随着市场的完善，金融市场的利率也能更加的透明客观公正，人们可以借此来分析借贷，做出决策，进一步的促进了数据库的建成，形成一个良性循环。

（三）削弱传统银行的金融媒介作用

传统银行业在金融业务中通过获取存款获得资金，再通过贷款获得收益，充当一个媒介的作用，但是由于其一家独大的垄断地位使得存贷款业务变成了银行的自我背书，存贷款利率脱离了实际的市场规律，手续繁琐，一定程度上阻碍了金融行业的发展，互联网金融的出现给供需双方提供了详细真实的信息，简化了交易程序，提高了交易效率，对传统的银行业务具有很强的替代作用，从而相对的削弱了传统银行的金融媒介作用。而现阶段的支付主要是第三方支付占据主要地位，第三方支付为客户提供了收付款、自动分账和转账汇款等服务，替代了传统银行的支付业务。

（四）提高了资源分配效率

互联网金融的出现和应用，提高了资源分配效率，有效的解决了小微企业和个人客户融资困难的问题。互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业比较全面的了解小企业和个人客户的经营情况和信用等级，从而建立数据库和网络信用体系，提高互联网金融模式的资源配置效率，降低交易成本。

四、传统银行的发展策略和互联网金融模式的发展形势

传统银行在互联网金融时代的未来发展策略：第一，完善信用评级的风险控制机制。由于现在网络的虚拟性，网络信用者身份认证的不确定性，无法与社会中的信用体系形成对接，传统银行可以借着这一契机，逐步完善信用评级机制，从而实现银行对风险进行管理。第二，基于传统金融的优势研究及建立健全互联网金融健康发展的风险防范机制，如果传统银行能对新的风险建立一套较完善的防范系统，将加快金融业的进步。

互联网金融模式的发展形势：互联网金融机构近几年来在我国得到了较大的发展，但与传统金融模式相比互联网金融机构规模仍然较小，依旧不能对其产生实质性的威胁。如果互联网金融企业想要得到健康持续的发展，需要加强自身企业文化的建设，营造一个良好企业形象，讲究道德，遵守法律，发挥自身优势，打破地域限制，利用互联网这一平台“培养”更多的客户以及企业应该加强风险管理，既要预防企业自身风险，又要加强对客户信息、资金安全的保护，营造一个良好的合作关系。

五、结束语

目前互联网金融发展尚未成熟，仍然还有很多方面需要的得到改进和完善。虽然传统银行固有的优势已经弱化，但是在互联网金融的发展过程中，传统银行的作用却不可或缺，只有充分利用互联网金融对传统银行的影响进行探究和改善，从而双方共同追求进步，达到合作共赢。

参考文献：

[1]万建华.点评 ：互联网金融模式创新与未来金融业变局[J].新金融评论， 2012， （1）.

[2]谢平， 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究， 2012， （12）

[3]郭世邦.银行如何迎接互联网金融的崛起[J].卓越理财，2013（03）

[4]王石河.互联网金融时代战[J].现代经济信息，2012（10）endprint