纵观全球保险版图浅析中国保险

经博源

摘要：2013年7月，笔者有幸到香港游学，恰逢2013年度财富500强企业排名出炉，通过财富500强企业世界排名，分析国际保险全球版图，评估“中国因素”在国际保险全球版图中的权重，剖析中国保险优劣，期望中国保险业能扩大国际影响力。

关键词：法制建设 保险监管 职业道德 产品结构

纵观中国保险业现状：保险市场基本寡头垄断；保险业发展水平较低；市场结构分布不均衡；专业经营水平不高；保险市场体系未完整；再保险市场发展滞后；保险监管能力亟待加强。因此客观地说中国保险市场还处于初级发展阶段，不论法制建设、保险监管、职业道德、产品结构、市场布置、市场体系等都有待完善与提升。

一、法制建设

2009年2月28日，第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议，修订通过了新《保险法》，在原《保险法》基础上增加了49项条文，删除了原《保险法》20项条文，修改123项条文，保持不变的仅有15项条文。

（一）新《保险法》加强了对投保人、被保险人利益的保护

投保人、被保险人告知义务的弱化和保险人合同解除权的限制，增加了不可抗辩条款。这是首次纳入“不可抗辩条款”，抗辩期为二年，本款能有效防止保险人恶意收取保费，损害投保人、被保险人之利益。

对保险市场的信息不对称进行了更为严格的规制，进一步保护了投保人、被保险人的利益。

首次明确保险监管的基本目标之一是保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。新保险法第134条规定，保险监管机构对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序。保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。

（二）在保险业法中，营业自由与规制得到双向加强，体现了市场自由与国家干预的对立统一

在保险业资金运用渠道和业务范围有了较大的拓展。

对保险业的准入及偿付能力监管更加严格，保险监督机构的行政执法权得以加强和扩充。

新《保险法》反映了中国保险业国际化的趋势，也为保险业的发展提供了法律依据和支持，得以提升中国保险业的国际地位。

新《保险法》虽弥补了原《保险法》许多不足，但存未尽人意之处。如投资保险、网络保险、共同保险、保险招投标等许多重要保险领域没有涉及；像信用保险、巨灾保险、农业保险等仅有名词无具体条款；与外国保险监管机构合作，也缺乏法规约束。《保险法》还需完善，应当配套实施细则，使中国保险业健康稳定发展。

二、保险监管

2009年出台的新保险法虽然弥补了原保险法不足，但其颁布后违规事件还屡屡发生，足以说明中国保险监管在目标、技术、实践、体系、手段等诸多方面仍存在问题，保险监管能力亟待进一步加强。

（一）存款变保单

银行为了多吸收存款，保险公司业务员为了拿提成，明明只是去存款的市民，等到取钱时才知晓“被保险”。尽管银监会2010年下半年发出通知，禁止银行和保险公司玩“混搭”，但由于监管的缺失，致使保险公司、银行在继续“混搭”坑害客户。

（二）理财产品变保单

去银行买理财产品需谨慎，一不留神就买成保险。银行代理的分红型保险产品都以高收益率做诱饵，向客户进行“误导”宣传。保险主要功能在于保障，代理人员宣称某款保险产品收益丰厚，肯定是诱导客户投保。

（三）购置税要保险

购置税算作车价核算保额是多数保险公司的“惯例”，如此违规行为却没有遭到保险监管部门的调查或纠正。

（四）假保单屡禁不止

虽然保监会严厉打击伪造、销售“假保单”的违法行为，但纵观2008年携程航意险保单门、2010年泛华南通1700万诈保门、2010年安邦沁阳私制假保单与阴阳保单事件、2012年国寿西安千万假保单案。

诸多案例都突显出保险监管严重缺失，针对保险监管乏力现象，保险监管应严格依据新《保险法》，调整监管目标，改进保险监管体系；转变监管理念，优化监管手段，借鉴国际先进监管模式；制定配套司法解释和部门规章，完善保险监管的法律体系。

三、职业素养

中国保险职业道德教育多停留在理论上，具体措施很少，保险职业道德建设往往流于形式，偏离诚信、公平、服务、竞争的保险职业道德建设基本原则，结果中国保险业乱象丛生。

（一）何谓诚信

保险是以一纸合同的形式，连结和调整当事人利益关系的一种信用行为，忠诚信约是保险立业之本，是保险从业人员最基本的道德标准。“信誉既是无形的力量，也是无形的财富”。香港保险从业人员协会制定的十项专业守则中涉及诚信就有五款。

（二）何谓公平

竞争的道德准则就是公开、公正、公平。目前中国保险市场主体多，竞争激烈，但频繁出现降低费率、提高佣金等自杀性的行业竞争。英国是保险业的发源地，政府对保险业的监管着眼于宏观，但市场竞争有条不紊，从业人员和企业经营者公平竞争的道德自律意识强。

（三）何谓服务

“服务第一、销售第二”，这是当今发达国家保险界人士最为流行的口头禅，也是他们经营管理的重要道德准则。所有的优秀公司都把自己定义为服务性公司，强调以服务为宗旨。日本保险业的“服务革命”使其行业各项指数均名列全球前列。

（四）何谓竞争

竞争是市场经济的必然趋势，也是最基本的道德原则之一。西方保险业承认、鼓励竞争，并以平常的心态看待同业之间的互相竞争，关心竞争规则和如何改善自己的竞争措施。美国人认为竞争是最道德的行为，倡导价格、人才、服务全方位的竞争。

四、商险产品

中国保险公司长期采取粗放式经营方式，同质化现象严重。目前中国保险产品虽然数量众多，但产品差异化程度较低，整个市场的产品架构并不能满足消费者的多样化需求。保险公司在争夺更多市场份额中，忽视核心竞争力的培育，知识产权意识薄弱，产品创新乏力。endprint

（一）知识产权保护意识

中国保险产品不具备原创性，缺乏保险产品知识产权法律保护，缺少保护知识产权的激励机制。有时保险公司花费巨大的人力、物力开发出来的新产品，很快就被竞争对手模仿，并以更加低的价格和条件向市场推销，结果市场竞争更趋无序。

（二）保险产品创新乏力

保险公司缺乏科学的市场分析与研究。没有调查研究，没有市场需求一手资料，根本无法做到“有效创新”。

保险公司缺乏对保险产品生命周期的有效管理。产品创新需要对处于不同生命周期的保险产品配以不同的市场策略，整体把握产品开发的节奏。

保险公司还缺乏对产品投放市场后的跟踪和监控。产品推出后，没有实地评价，没有系统的跟踪、评价和反馈，进而缺乏对产品开发部门和人员必要的评价和激励机制。

中国保险产品应通过差异化策略细分市场，强化知识产权保护意识；从客户需求出发，为客户提供“标准化”的专业保险服务。

五、结束语

本文针对法制建设、保险监管、职业素养、商险产品等核心问题剖析中国商业保险优劣，期望中国保险业着重强化与完善市场体系化、制度创新化、竞争有序化、人员专业化、管理集约化、产品品格化、业务专业化、发展国际化，以扩大国际影响力。

（一）保险市场体系化

监督和法规发展跟不上市场发展，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。因而需建立一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系。

（二）保险制度创新化

从目前的状况看中国的保险创新尽管有所发展，但还很落后。根据中国的具体情况，中国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。

（三）市场竞争有序化

中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，为此需加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。

（四）从业人员专业化

在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。

（五）经营管理集约化

在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，实现投资多元，追求经济效益最大化。

（六）保险产品品格化

随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务。

（七）经营业务专业化

同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，随着中国保险体制改革的深化，国家应成立专门的政策性保险公司，以及专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。

（八）行业发展国际化

在全球经济一体化的大趋势下，中国需加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入，积极发展高科技险种，加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。

参考文献：

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