乌鲁木齐市天山农商银行体制机制改革研究

严新海

由于以往的体制不完善、产权不清晰、企业机制不灵活等原因，目前的天山农商银行普遍存在历史遗留问题较重、金融服务水平较低、经营管理能力较弱以及人员素质偏低等难题，这些情况严重制约了乌鲁木齐市天山农商银行的健康快速发展。要解决这些难题，体制机制改革势在必行。在明确改革目标后，应以科学发展观为指导，结构调整为手段，风险控制为前提，以加强经营管理，创新经营机制为突破口进行乌鲁木齐市天山农商银行体制机制的改革。

乌鲁木齐市天山农商银行体制机制存在问题以下几个问题

一、内部管理缺乏约束，体制的不健全导致有效的激励和约束机制未能形成。由于大多数的干部只上不下，内部职员易进难出，这些都使得其在责任意识、危机意识和向上意识方面严重缺失。其次，内部管理及运作的混乱、执行能力和财会、规章制度的不健全等，导致天山农商银行的整体运行状况欠佳，不足以应对时代的挑战。

二、缺乏高素质复合性人才导致内部人才结构老化。主要表现在，缺乏具有一定的理论知识，同时又熟悉金融业务的高素质、经营管理人才。由于对金融业务的不熟悉，就会使工作效率和客源受到直接影响，也会导致信用社各项业绩下降，从而使信用社面临着生存的危机。另一方面缺乏精通计算机方面的知识和拥有较强科技应用能力的技术人才。

三、内部知识结构老化严重。前些年来，乌鲁木齐市天山农商银行一直以来都较少公开向社会招收大中专学生，甚至更高学历的人才。导致天山农商银行人员自身素质、业务素质较低的一部分原因就是信用社干部职工入社后很少参加有组织的系统性学习培训。

四、监督机制不完善。乌鲁木齐市天山农商银行的现有激励考核机制不够健全，金融服务比较单一，执行和评价内容较少，主要查看是否接受过投诉等。首先，乌鲁木齐市天山农商银行没有准确的评价员工工作质量及服务水平的评价体系，没有很好实现服务水平与个人收入直接挂钩的机制，从而出现部分员工不办理他行业务、不代理中间业务、不愿意兑换零烂残损币钞等现象。此外，天山农商银行对所提供的金融服务水平考核没有反馈及沟通机制，缺少对违反文明服务规范的员工进行惩罚的机制，仅仅采取口头警告、说服教育的方式显然不够。

天山农商银行体制机制改革是必由之路。发展才是硬道理，沿着“以现有的天山农商银行为基础，遵循以大带小、以弱富强、以富帮穷、共同发展的原则，初步组建成地区一级的农村商业银行”的发展方针，乌鲁木齐市天山农商银行必须按照突出重点、区别对待、分类指导的原则，进一步细分市场，根据不同区域的资源特点、产业优势和经济发展状况，实施有差别的市场定位，确定了县域天山农商银行以取得市场份额和竞争能力的绝对优势为发展目标；经济发达、城乡一体化程度高的地区，在坚持服务“三农”宗旨不变的前提下，在客户选择、金融服务、金融产品的设计等方面都按照现代商业银行的标准运行，通过实行“以城带乡，以工促农，以城哺农，城市金融反哺农村金融”的运行方式，提高天山农商银行的社会美誉度和核心竞争能力。

随着金融制度改革的不断深入，乌鲁木齐市天山农商银行目前取得了较大成就，现已成为我国农村金融体系的重要力量。然而，在长期发展过程中，乌鲁木齐市天山农商银行所累积的各种体制机制内外的问题，已成为制约其竞争力提高和快速发展的瓶颈。根据上述对天山农商银行体制机制改革的分析，只有通过明晰信用社的性质及产权治理结构，确定天山农商银行的服务方向和经营宗旨，只有通过构建新的体制框架，培养高素质的从业人员等，从而对天山农商银行体制机制进行改革，才能不断提高自身实力，才能在激烈市场竞争中求得发展。现针对乌鲁木齐市天山农商银行目前存在的问题，并结合天山农商银行改革的具体目标和突破口，提出如下建议：

一、提高职工队伍素质并建立有效的激励机制

（一）选拔与培训人员

作为提供服务的主体，从业人员的素质高低直接决定着服务水平的优劣，进而影响企业的良好形象。因而，按照市场经济的要求，要想提高自身的市场竞争力，作为信用社业务发展的基础，就必须拥有一支业务水平高、思想境界较高的職工团队。具体来看，天山农商银行应做好如下工作：第一，坚持以“德才兼备”为标准选拔人员，严把“入口”，引进高等院校人才，并逐步调整信用社的文化结构，提高高等学历比重。第二，信用社主要领导的任免，应坚持竞争上岗，加大约束力度。第三，加强目前信用社在职人员的培训，加强政治思想教育和文化知识的学习，增强主人翁意识，采取在职培训等多种形式进行业务和技术学习，努力造就一批不仅懂得宏观调控，又能了解微观经济分析的现代化金融人才。

（二）激励机制的多样化

在某种意义上，乌鲁木齐市天山农商银行作为企业来说最终的竞争力来自员工，因此，在目前的经营时代中，只有通过不断创新激励模式，才能够提高天山农商银行员工在工作中的积极性和主动性。具体来说，应从如下方面入手：首先，改革收入分配机制。应使员工充分认识到按劳分配、多劳多得的分配机制，深入细致地落实机制的实行，坚持以效益为目标，在利益共享的同时，要共担责任和风险，尽量做到公平公正。其次，采取工作自主激励方式调动员工积极性，这就需要让经营者清楚了解自己的岗位职责和权利，并在工作当中赋予一定决策权，通过参与工作目标的制定，自主制定自己的工作计划、方案等，从而大大提高工作效率。

二、加快消化吸收不良贷款

1.逐步消化历年的不良贷款。乌鲁木齐市天山农商银行的不良贷款大多是陈旧的历年贷款。对待这种贷款，应该采取逐步消化的方式，应不断地做到实处，同时还需要争取行政部门及其他部门的配合，从而争取尽早将这部分贷款收回。

2.积极做好央行不良贷款置换工作。央行不良贷款置换工作就是为了减轻信用社的历史包袱，以“花钱买机制”的办法来促进信用社逐步走向良性发展的道路。信用社应抓住这难得的机遇，积极创造条件，促进信用社自身的发展，以达到洋行的要求。

3.加大对置换后的不良贷款的清收力度。除了按正规手续走账外，还派专人把原始借据专门专夹保管，以防丢失和损坏；另外对专夹保管的借据，一一列出清单分给包片信贷员让他们做到置换不死账；最重要的还要信贷员通过下发催收通知书、起诉、抵贷等方法进行处置，真正使置换的不良贷款没有置于账外。联社对于置换的不良贷款也进行了考核，加大清收力度，从而争取使不良贷款的比例达到央行票据置换考核标准。报告期不良贷款比例与基期相比降幅不低于50%；或报告期不良贷款比例不高于5%。这样从根本上使信用社摆脱不良贷款的制约，从而进入良性循环发展。

三、改善农村信用环境

不断加强建设农村信用环境，应从农民的信用意识的培养，农民信用观念的提高，以及农民对天山农商银行的负面看法的改变入手，要以天山农商银行业务的进一步拓展为目标。一方面要重视制度性变迁，信用社可以将农户的借贷信息录入征信系统，充分利用该征信管理系统的优点，同时出台相应的规章制度，以期建立健全的奖罚机制；另一方面也不可忽视非制度性变迁。应积极宣传政策文件，强化诚信还贷的观念，然而改变农户的信用观念并非一蹴而就的事，需要金融、法律和政府部门长期的共同努力才来实现。此外，在宣传的同时，还可以通过对农户贷款进行商业化管理，逐步培养农户的信用意识。（作者单位：新疆农业大学经济与贸易学院；乌鲁木齐市天山农商银行）