区域性民营银行助推中小企业融资

刘小旭 宋萍

摘 要：2014年7月，温州民商银行获批筹建，这对于温州民营中小企业意义重大。本文主要针对温州民营中小企业的融资现状及问题，简析区域性民营银行对中小企业融资的推动，力求为存在已久的民营中小企业融资难问题提供一个可行的解决思路。

关键词：区域性民营银行；温州民营中小企业；融资

温州是中小企业的聚集地，数量庞大，温州中小企业的发展一定程度上代表着中国中小企业的发展。2014年7月，温州民商银行获批筹建，这将是浙江省首个民营银行，也是全国首批获批筹建的3家区域性民营银行之一，这对广大中小企业来说是个福音，或许更是开放区域性民营银行市场准入的一个信号。中国的区域性民营银行如何助推中小企业融资，将是我们需要进一步研究的课题。

一、温州民营中小企业融资状况

温州地区，自有资金实力雄厚，主要是自然人投资、企业经营盈余积累和股东增资等，是重要的资金来源。民间借贷扮演重要角色，银行信贷占比逐渐增加。伴随中小企业生产经营规模逐年扩大，一部分中小企业发展成为集团化经营的大中型企业，再生产过程中资金需求增加。小额贷款公司贷款对象主要是针对短期贷款个人或企业，考虑到风险因素，需要信用较好的担保人担保或价值较高的抵押物进行抵押。据有关企业负责人表示，民间融资目前对企业来说利率高，风险高，不到万不得已大部分企业是不会采取这种贷款渠道的，宁可在各大银行想尽办法借款。

二、民营中小企业融资制约因素

1、民营中小企业的自身因素

（1）中小企业的经营风险较大。尽管温州民营中小企业的数量一直在增加，但能够持续经营达到三年及以上的中小企业仅占总数的一半。而且，多数企业非高科技型，产品附加值不高，较难规避风险，企业经营不确定，收益难估算，偿债能力难衡量。外部资金供给者出资面临巨大风险，特别是大型银行不愿意向该地区中小企业提供资金。

（2）中小企业缺乏有力的信用担保。金融机构贷款时多数要求借款人提供财产抵押，而温州大多中小企业是劳动密集型企业，许多仍在初创期，规模小、生产设备落后。抵押能力不足，也没有实力雄厚的担保人为企业担保，很难从金融机构获得贷款。

（3）中小企业管理不规范。温州的中小企业多是民营，实行家族式管理，缺乏现代化的管理体制，信息披露不规范，大型国有银行和股份制银行难以了解企业真实经营状况，为了降低贷款风险，在对其发放贷款时非常谨慎，或者不提供贷款。

2、外部环境因素

（1）金融机构贷款条件高。金融机构信贷投放缺乏积极性，贷款管理难度大、成本高，办贷手续繁杂。

大型商业银行对企业授信评级有着较为严格的限制条件，发放每笔贷款的调查及监管费大体相同，贷款规模越大，单位交易成本越小。中小企业在贷款时，普遍额度小、次数多、时间紧，因此，贷款的单位成本越高。此外，金融机构对中小企业贷款业务缺乏灵活程序，审批复杂，周期较长，也使许多中小企业望而却步。

（2）当前的金融业经营体制。我国金融市场服务基本上为大型国有银行和少数股份制银行所垄断。面对一个垄断的资金供应方，中小企业规模小、市场影响力弱、可提供的保证少，其融资需求很难得到满足。

（3）缺乏政府的有力扶持。一是法律体系，二是政府政策。我国缺乏相关的信用法律制度，也缺乏统一权威管理部门，导致相关政策缺乏有效的协调。

三、区域性民营银行助推民营中小企业融资

区域性民商银行是一定区域内的自然人和民营企业共同投资参股、向其中的民营中小企业提供资金支持并遵循市场化机制运营的银行。区域性民营银行的资金主要源自区域内，资金也主要用于区域内，服务对象除了居民个人外，主要是区域内的民营中小企业。区域性民营银行虽然也可以在其他地区设分支机构，但其主要不是为了做大业务范围，而是作为一种补充，尤其是为区域内的民营中小企业的对外投资、资金融通等提供有效服务。

在很多发展中国家，区域性民营银行扮演着一个大型国有银行和股份制银行不可取代且举足轻重的角色：为民营中小企业提供贷款和其他金融服务。它，是国有金融的重要补充，其建立必然会促进金融业的公平竞争，进而促进中国整体金融业竞争力的提高。

区域性民营银行是民营中小企业融资的最优选择，一方面在于区域性民营银行具有大型金融机构无法比拟的信息优势。区域性民营银行专门为区域中的中小民营企业服务。通过长期密切合作，逐渐加深对区域内中小民营企业真实经营状况的了解，有助于缓和双方的信息不对称问题。对于合作性区域民营银行来说，即便它们不能真实了解区域内中小企业经营状况，為了双方的协同利益，组织内的中小民营企业之间也会自我监督相互监督，这种自发的监督从市场角度更为有效。另一方面在于，现代企业仅靠内部盈余积累难以长远发展，当内部资金无法满足需求时，企业必须选择外部融资，对非高科技型的民营中小企业来说，直接融资几乎不可行。发展区域性民营银行就成为了民营中小企业选择外部融资的最佳选择。

发达国家的银行体系中，也存在着众多的区域性民营银行，为中小企业的发展保驾护航，如美国、德国。就区域性民营银行的发展趋势而言，自20世纪70年代以来，无论是发展中国家还是发达国家，在全球范围内，民营银行的比重都在逐渐上升。

中国经济发展的地区差异非常明显。在一些地区，民营中小企业星罗棋布，民营经济已成为当地经济发展的主要力量，如温州市。而中国西部市场化程度相对较低，民营经济不太活跃。因此，在考虑区域性民营银行的市场准入问题上，应根据中国各地区经济发展的状况，考虑实际发展需要，有市场自主选择。银行业具有极强的区域集聚效应，可以考虑将区域性民营银行总部置于区域金融中心，分支机构散布周边城市。此外，还应根据区域民营经济的不同发展状况，考虑区域性民营银行的数量，防止业务垄断。

在发展区域性民营银行的过程中，政府需要充分发挥间接指导作用。由于中国经济发展的不平衡，在全国全面开放区域性民营银行的条件还不具备，开放区域性民营银行需要一个渐进的过程，切不可急功近利。在这个渐进过程中，政府扮演着重要角色，建立金融市场赖以健康发展的基础结构和法律环境，使得区域性民营银行和国有商业银行和其他股份制银行按照市场规律，遵循法规，公平竞争和发展。（作者单位：中央财经大学）

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