保定市农村金融体系的研究

孔凯

摘 要：加强农村金融体系建设，对促进农村社会和经济发展起着重要作用。近些年，保定农村金融建设虽取得一些成绩，但依然无法满足社会、经济发展对金融产品多样化的需求。存在着金融机构功能定位不清；金融环境欠佳；金融垄断等一系列的问题。需要从发挥农民在农村金融建设上的能动作用；建立金融风险的分摊机制；完善财政对农业信贷投入的激励机制；加强对民间金融的规范和监督等方面加以解决。

关键词：规范；分担机制；激励机制；竞争机制

引言：

改革开放以来保定市农村金融为保定市农村经济的快速发展发挥了巨大作用。然而，现有农村金融供给不足、服务能力低、风险水平高等诸多问题在很大程度上制约着保定农村经济的发展，越来越无法满足农村多样化需求。为了完善保定市农村金融体系，保障保定市经济的稳定发展，本文对保定市农村金融体系的现状进行分析研究，以期寻找出更合理的金融体系发展模式。

一、保定市農村金融体系的现状与问题

（一）保定市农村金融体系现状分析

我国自实行改革开放以来，国家经济发展取得了骄人的好成绩，农村的经济也得到很大的改善。目前农村的金融制度体系有效的支持了农村经济的发展，但是由于制度存在的部分问题和不足也影响到了农村经济的进一步发展，保定市的农村金融体系状况大致分为以下两方面：

（1）农村正规金融机构

当亲保定市的正规金融组织主要是中国农业银行、中国农业发展银行其所在保定市的分行，以及保定本市的农村信用合作社和新型的农村合作银行等组成。中国农业银行保定分行是保定银行业唯一一家在所有县域都有营业网点的商业银行，但自2007年实施的股份制改革开始以来，使得农业银行对“三农”支持的农村金融主导地位大大弱化；中国农业发展银行保定分行自成立以来一直按照其业务宗旨为农业和农村经济发展服务，然而在1998年3月国务院将农业发展银行的业务范围调整为专司粮棉油收购、调销、储备贷款职能，基本上丧失了作为政策性银行的业务功能；保定市信用社联合社基本的经营目标是帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难，但是随着金融机构业务的社会改革，保定信用联合社农贷款余额中非农项目占项贷款余额达的比重越来越多，使其发展经营陷入长期困境；保定市邮政储蓄银行坚持服务为广大城乡居民及企业提供优质金融服务，但是其小额信用贷款业务农户授信额度较小，再加上资金的大量外流致使投向“三农”方面的数额相对减少，其根本无法满足农户的贷款需求。

（2）农村非正规金融组织

为了更进一步激发经济发展的活力，保定市在正规农村金融组织不能有效满足本地农村经济发展的需求的情况下，也允许一些非正规的金融组织的成立和发展，以此来拉动经济的增长。根据数据统计分析得出，截止2007年底本市有3家农村小额信贷组织累计发放的贷款额达4300多万，其中支持农村经济发展的贷款达到3105笔，金额为1354万，占总贷款总额的31%，这些贷款有力的支持了保定市农村经济的发展和相关农村建设项目的落实。这些非正规的金融组织自成立以来为促进保定市农村经济的发展做出了突出的贡献，但是我国对金融结构的发起和设立都施行严格的管制，这些非正规的金融组织从成立至今一直没有一个合法的身份，自然国家相关单位对其就不能实行有效的监管，这些非正规金融组织的运营道路上就多了一份潜在的风险，且当前农村经济发展需求巨大，仅仅依靠目前的金融机构运作是很难满足目前农村经济发展的需求的。

（三）保定市农村金融体系存在的问题及其根源

其一、农村正规金融机构金融供给与需求不匹配

随着农村经济的发展，保定市农村金融的需求结构也发生了巨大的变革，不仅表现为需求主体的多元化，而且金融产品需求的种类也呈现出多样化的发展趋势。就目前保定市农村金融来说，一方面农村金融机构提供的金融产品形式单一，在联保和消费信贷、理财产品等业务上基本出于空白状态，远远不能满足多元化的金融产品需求；另一方面信贷机构不合理等问题在保定市各个村镇极为普遍，使得资金利用效率不高，储蓄资金的大量外流，投入不断减少，存贷差额继续扩大，造成居民贷款难的局面。如表1-1所示。

其二、农村金融机构的功能定位不明确

目前，保定市的农村金融机构功能还不完善、产权不清晰，存贷款之外的其他金融需求难以得到满足。我们首先从中国农业发展银行来看，其功能定位和资金来源受到约束，十分有限，并且它是根本不盈利的，业务范围十分狭窄，面临市场的巨大变化很难在适应我国政策性金融的重任。其次从中国农业银行来看，由于农业银行是商业银行势必是以盈利为最终目的，因而其近年来对农村经济的支持和扶持力度在大幅减弱，农业银行的业务信贷重心正向城市和商业转移。接下来我们分析农村信用社，农村信用社由于规模小，内部组织治理结构不完善，资金信贷运作也缺乏监管，造成其风险责任难以落实等问题。此外，邮政储蓄银行没有明确的市场定位，使大量农村资金非农化，使农村贷款得不到满足。

其三、农村金融环境欠佳且缺乏相关的法律支持

农村整体的金融大环境的好坏是关系着农村金融业生存和发展的关键，其本质内涵是反应农村金融内外部各因素之间的相互关联。目前，保定市仍是以公有制为主体的金融机构为主，但是这些公有制金融机构存在产权虚置的诸多问题，虽然农村信用社几经改革，但仍存在很多官营色彩，董事会、监事会只是一个摆设，并没发挥其应有的作用。由于正规的金融组织不能满足农村经济的快速发展的需求，也造就了各种非正式的金融组织的发诞生发展，但是这些金融组织却缺乏相关的法律保护，由于国家相关的法制体制建设仍需不断完善，这些非正规金融组织长期存在于法律保护之外，使得其经营发展重就存在许多风险，进而造成农村民间信贷风险的增加。

其四、农村金融市场垄断现象严重

农村金融市场上为农村经济发展起到巨大的推动作用，但由于其自身存在着局限性，农村金融机构难以形成一个良好的竞争格局。从地理分布位置来看，当前保定市的农村信用社或邮政储蓄机构主要分布在县城所在地乡镇的银行业，经营活动受到地域的限制，是广大农民所信赖的仍是受法律保护的正规金融组织，这使得其非正规金融组织在竞争力上难以与之抗衡。此外，农村金融机构也存在大量的农村金融服务空白和农村金融产品开发、创新动力不足的问题，一定程度上抑制了农村金融市场需求。因此要促进农村经济的快速发展，金融组织多元化发展是势在必行的。

二、完善保定市农村金融体系的对策选择

（一）加快改善和优化保定市农村金融市场环境

（1）发挥农民在农村金融建设中的作用

在保定农村地区合作的金融机构中，合作制的金融机构由于其自身内部治理结构的不完善，发展也不规范，要想长期健康稳定发展需要国家相关部门的引导和监管，迅速建立起相关的法律制度体系，使得其在法律保护的范围内开展金融支持活动。在开展合作金融金融时，一定要遵循农民自愿加入的原则，引入政府资金的支持，将目前的初级合作金融活动转变为规范的合作金融机构，重新培育适合保定地区的农村合作金融机构。

（2）规范和引导保定市民间金融的发展

在日常经济活动中，非正规的金融组织在保障农村经济持续发展中起到重要的作用，因此要鼓励这些非金融组织的发展，同时也要加强监管和引导，大力发展非政府专业小额贷款机构，积极培育农村小额贷款组织，建立针对无法提供抵押而被正规金融机构排除在外的农户，借鉴改良孟加拉国的格莱明乡村银行的成功案例对他们提供专项基金，有效解决贫困农户无法取得贷款的问题。

（二）建立健全保定市农村金融体系发展的支撑机制

（1）积极探索农村金融风险的分担机制

农业保险为农村经济的发展提供了一个稳定的环境，对确保农民增收有着至关重要的作用。借鉴他国成功的做法，然后引入，结合自身的实际，开展本国本地区特色金融组织支持，要由国家牵头建立农村信用保障体系，进一步扩大农业保险的范围，完善农业保险制度，降低融资成本，为经济发展提供更多的资金支持。

（2）建立财政对农业信贷投入的激励机制

针对保定市农村金融面对的问题，中央与保定政府财政共同出资建立一个旨在“面向三农、服务三农”的风险基金，通过采取财政补贴、税收减免等举措，鼓励和引导农村金融机构，增加对“三农”的信贷投入力度，补偿因政策变化而造成的亏损。同时引导和带动更多的社会资本投向“三农”领域，增强保定各地金融机构的经营活力和服务热情。另外一个方面，政府一直都致力于“三农”问题的解决，对于“三农”相关问题和领域也一直都出台相关的优惠政策给予支持；对农业信贷投入增加激励机制的引入，可以保障农民敢于贷款和放心贷款的积极性，确实为农村经济发展注入新的活力。

（三）加强对民间金融的规范和监督

（1）通过法制建设和完善政策以规范民间金融

目前保定市农村小额信贷已有16 年的发展历史，但是至今未制定相关法规政策来规范，在促进农村经济发展和增加农民收入方面一直没有实质性的进展。因此，要想促进整个保定地区的民间金融机构发展，一方面要动员职能部门和执法部门，坚决打击暴利贷款，制定相应的法律法规，维护贷款人的正当权益；另一方面要加强对民间金融进行合法化的改革，用法律法规来规范其经营范围。

（2）积极发展农村社区金融以服务农村经济

社区金融是一种松散的民间金融组织，要求成员之间风险自担，自求平衡，在发展农村社区金融，可以有效的利用闲散的资金，并且遵循自愿、平等、互利原则调剂民间闲置资金，以减少融资困难问题的发生。

（四）培育保定市农村金融体系的竞争机制

（1）不断开放农村金融市场

要促进农村金融体系的完善，就需要不断开放农村金融市场，近年来保定市金融机构新增存款446.4亿元、新增贷款201.2亿元，直接融资31.8亿元，保定农村金融市场的开放，不但丰富了农村金融市场的金融产品和服务，而且还打破了正规金融机构垄断农村金融市场的局面，给农民朋友更多的贷款选择机会。

（2）努力试点新型农村金融机构

多元的金融结构的存在，可以有效缓解农村经济发展对资金的巨大缺口，同时还有利于保障各个金融组织之间有效的开展竞争，避免一家独大的局面。此外，学习和借鉴孟加拉国的格莱明乡村银行的成功案例，通过联保充分尊重每一位农民的意愿，实现农民之间风险共担，共同增强防范风险的能力，针对农村不同地区和人群提供不同贷款。

（3）改善农村金融有序竞争的法治环境

在保定全市范围内，培育农村金融机构的公平竞争观念，构建一个竞争性的农村金融市场，建立健全农村金融市场发展的法律法规以及相关配套制度来规范农村金融市场的竞争行为，同时规范并引导民间金融的合理、有序发展，放低农村金融市场的准入门槛，努力营造出一个竞争性的金融秩序，催生出优秀的民间新型金融组织，建立一个适合保定市发展的民间金融环境。

三、结论

农村金融是支持农村经济发展的关键，近年来，随着全国经济的稳定持续发展，这也加快了农村经济的发展步伐，间接的也要求更多的农村金融组织为了“三农”问题的解决而服务。“三农”问题，一直是我党和我国政府致力于着手解决的大事，如何保障农民权利，促进农业发展，加快农村地区的经济持续、健康、稳定发展是关系到亿万人民群众的大事。随着对农村改革的深入，越来越多的问题和农村金融体系的不足也逐渐暴露出来，这其中主要的几个问题就是：农村正规金融供给与需求不匹配，农村金融机构的功能定位不明确，农村金融环境不佳农村金融市场垄断现象严重，农村保险监管体系不健全。

针对以上存在问题进行分析，通过对保定市农村金融体系发展现状和存在问题的分析，以及对应对策的探讨，充分学习他国优秀的发展的经验结合自身的实际，逐渐为我们探讨走一条自己特色的农村金融体系建设道路提供了很多启示。他国加快改进和优化农村金融组织投资环境，建立相关的农村金融法律法规体系，为农村金融机构的发展提供一个有保障的法律环境，规范相关的市场行为，确保金融体系的稳固发展具有重要的意义；另外也需要政府加强引导和监管，在过程中要始终牢记服务农民，支持农民发展的宗旨，为农民创收增加条件，为推动农村金融体系的构建和完善，保障农村经济的稳步发展贡献力量。（作者单位：石家庄经济学院实验实践教学中心）

参考文献：

[1] 高帆，我国农村中的需求型金融抑制及其解除[J].中国农村经济，2002，（12）.

[2] 周小川，关于农村金融改革的几点思路[Z].在2004年6月20日留美经济学会上的演讲.

[3] 张扬，从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境[J].商业研究，2008，（6）.

[4] 韩俊，罗丹，程郁，等.农村金融现状调查[J].农村金融研究，2007，（9）.

[5] 朱婧纯，新农村建设背景下农村金融体系发展现状与对策研究[J].中南林业科技大学，2012（11）.

[6] 王毅冰，健康的金融体系：解决农村融资问题的根本途径，《金融理论与实践》2010年第4期.

[7] 董晓杰，浅谈农村金融体系存在的问题及对策，《时代金融》，2011年第1期下旬刊.

[8] 马殿平，吴向民，师璇，等.农村金融与保定县域经济和谐发展研究[J].农业经济，2010.

[9] 吴宇，张明艳，构建现代农村金融体系的困境分析与对策选择-基于河北省保定市的分析[J].江蘇农业科学，2011（12）.