浅析互联网金融对保险业经营模式的影响

熊亚辉 黄卫华 聂铭泉

摘要：当前，互联网金融作为借助互联网和大数据的新型金融模式，已成为金融领域最受关注的发展方向。本文旨在通过分析互联网金融这一新型金融模式对保险业经营模式的影响，以引起行业的足够重视，做好充分地准备。

关键词：互联网金融；保险业；网络保险

随着以数据挖掘、云计算、移动互联网为代表的互联网技术的发展，一些互联网企业利用自身优势开始渗透到金融行业，搅动着传统金融业各个角落。马云、马化腾、马明哲合伙的国内首家互联网保险公司的设立卖保险涉足互联网金融，搅局保险市场。可以预见，互联网金融作为现代互联网技术和金融服务结合的产物，势必对人类金融模式带来深刻变革，对现代保险服务业经营模式带来深远影响。

一、互联网金融对保险产品研发的影响

首先，互联网金融的发展将催生新的保险需求。新的保险需求既包括保障需求，比如支付领域的消费者个人信用保险、网购领域的退货运费损失保险、网贷领域的借款人履约保证保险等，也包括理财需求，比如互联网平台上的理财产品需求等。其次，保险产品的开发体系将发生改变。互联网金融让保险企业可获取大量关于客户个性、偏好、信用等数据而且获取的速度大大提升，成本大大降低，从而丰富保险产品开发的“信息源头”，帮助保险企业有针对性地开发相应的产品和服务。而且，互联网金融“加速度”的特征，要求保险企业改变一板一眼的产品研发流程，缩短决策链条，以适应互联网环境下快速变化的产品生命周期。第三，保险产品的形态将发生改变。互联网金融时代，要求保险产品条款简单易懂，产品说明富有人性化，这样才能有较好的客户体验。互联网金融还将使保险产品更加电子化、网络化，比如电子保单、电子签名、电子支付等。

二、互联网金融对保险销售模式的影响

互联网金融模式下，保险的销售渠道更多元更丰富。除了传统的个人代理和经代模式外，也可以利用互联网建立网上销售模式，例如自建官网直销、借助专业保险销售平台销售和借助第三方平台销售等。同时，这种新型模式有助于解决销售误导和异地销售的问题。再者，互联网金融去中介和大数据的特性，对解决销售过程中的信息不对称问题也是有帮助的。

三、互联网金融对保险客户服务的影响

互联网金融模式下，保险公司的服务将改变传统服务模式，充分做到“以客户为中心”，直接参与、双向互动，通过网络进行实时咨询，客服人员在线解答。保险公司通过完善平台功能，增强客户体验，可以更有效的进行资料获取和个体情况分析。同时，保险服务的内容也将发生改变，可以包括保障计划、给付到期提示、保全、理赔等。

四、互联网金融对保险风险评估技术的影响

互联网金融模式下，保险公司对出险规律、产品定价、保费厘定、寿险的寿命分布规律、产险的出险事故损失额度分布规律等有了更准确的评估和计算。同时，风险评估也将体现个性化差异，对于投保的个体，互联网保险将依据个体差异制定差别化的保单，风险评估和控制精细化到每个投保人，而不是一概而论的风险评定。

五、互联网金融对保险信用构筑的影响

首先，在互联网金融模式下，保险机构的信用度将出现分化，一些保险公司保持较高透明度的同时，也存在一些保险公司的透明度较弱。其次，在这种新的金融模式下，客户的信用资料将更易于采集。

六、互联网金融对保险监管的影响

互联网金融模式下的将在保险监管中得到广泛应用。保险公司可以利用云计算、大数据技术进行舆情监控，促进声誉风险管理；也可以进行风险暴露分析与监测，增强预防风险的能力；也可以对客户信息进行更为全面地分析，最大限度降低逆向选择。

为了应对互联网金融风险，保险监管的模式也应该发生转变。首先，保险监管文化与理念的变革，要做到实时监管，信息监管，互动监管；其次，保险监管内部组织架构需要改革，例如搭建互联网保险监管架构、明确互联网保险监管模式、引进IT技术人才，制定互联网监管规则等；第三，保险监管原则和方式需要改变，可以采取统一监管规则、属地化管理和互动委托监管；第四，监管合作与协调越发重要，需要更多的与银行、证券监管合作需要与国外监管进行合作协调；第五，可以采取全流程监管，即“关键字”审核，事中、事后评价和实时投诉等。

小结：

互联网对保险业经营模式会产生比较大的影响，信用数据化和数据资产化要引起行业足够重视。监管机构在做好保险监管的同时，要重点研究关于互联网保险监管的思路。（作者单位：河南财经政法大学）

参考文献：

[1]王鹏虎，互联网金融的挑战与应对，2014

[2]胡吉祥，互联网金融对证券业的影响，2013