农户信贷意愿的影响因素分析——基于湖南省230户农户的调查

○杜谊

（湖南农业大学经济学院 湖南 长沙 410128）

一、引言

农业发展、农村进步和农民增收是我国全面建设小康社会进程中的重大问题，建立有效的农户金融支持体系是促进“三农”问题解决的重要环节。2013年中央经济工作会议进一步强调了金融支持三农的重要性，提出要加大对“三农”的有效信贷投入，加强有利于为“三农”服务的金融组织体系建设，促进金融机构改革与发展。但是，由于农村金融体系改革滞后以及传统的城乡二元经济结构的长期存在，农户强烈的资金需求无法得到满足，不能从金融机构获得融资，据统计，当前能够从农村信用社获取资金的农户比例不到30%，超过70%的样本农户不能从银行或农村信用社获取贷款。农户融资困难的窘境说明，现有农村金融支持体系不能适应农业农村经济发展的需要。其根本原因在于：农村金融的改革并没有从资金需求者——农户的角度去考虑，而只是为改革而改革。农户是农村金融市场的主体，是资金需求者，也是最基本的生产主体和消费主体，农户参与金融活动意愿的高低将直接影响农村金融体系的有效运行，决定农村金融功能作用的有效发挥。因此，本文基于农户视角探究其获取金融支持意愿以及影响因素，以为优化现有农村金融结构，加快农村金融改革发展提供现实依据与政策借鉴。

20世纪60年代起，学者们就开始对影响农户获取金融支持意愿的因素进行研究，综合来看，中外学者对农户获取金融意愿的相关研究，主要围绕农户金融需求特征及其影响因素来展开的，一定程度上反映了农户借贷行为的特征以及农村金融市场运行的基本态势，并指出我国农村金融在发展过程中存在的问题。在研究方法上主要是通过实地调查，运用不同的实证方法对问题进行研究，得出农户信贷需求受到诸多因素影响的结论。这些都为本文的研究奠定了坚实的基础，不过在自变量选择中，已有研究普遍忽视了农户所在地的环境条件、农户的金融认知水平以及农户的社会身份特征对农户借贷意愿的影响。鉴于此，本文在综合众多学者的分析后，对影响农户获取金融支持意愿的因素进行分析，利用对湖南省农户的调查资料，着重从受访农户的基本特征、经营特征、财力特征及获取金融支持难易度的评价四方面进行变量选取，试图通过二元logit模型实证分析农户借贷意愿的影响因素，以期对农户的金融行为有一个更为全面的认识。

二、数据来源及描述性统计

湖南省是全国水稻生产大省，肩负维护国家粮食安全的重任。近年来，湖南省委省政府积极采取各种措施鼓励农业生产，出台了一系列“强农惠农”政策，奖励和扶持农户，有力地提高了农户的积极性，对稳定农业生产、提高农业生产效益发挥了积极的作用。因此，选择湖南省作为研究区域具有典型的代表性。

本研究所用数据来源于笔者2013年3—8月份在湖南省的实地调查问卷，主要目的是通过研究农户对获取金融支持的满意度及其影响因素，来考察在国家倡导金融支持农户背景下哪些因素影响了农户获取金融支持的意愿，以期通过这些因素的不断改善来提高农户发展农业生产的积极性，确保农户增收，保障国家粮食安全。此次调查范围主要覆盖长沙、湘阴、零陵、岳阳、常宁、兴文、江安、湘乡、冷水江、耒阳、南县、涟源、安化、澧县、桃江15个市县，每个市县随机选取2个乡镇，每个乡镇选取2个行政村，再在每个行政村中随机选取5个农户进行调查。此次实地调查共发放问卷300份，收回265份，其中有效问卷230份，有效率为86.79%。

1、农户基本特征

调查对象主要以男性户主为主，占调查总数的78.32%；调查对象中，36—65岁之间的占80.24%，平均年龄为45岁；受教育程度小学及以下的占17.39%，初中占58.26%，高中及以上的仅24.35%；平均家庭规模为4人，1—2人规模的占5.65%，3—5人规模的占84.35%，6—10人规模的占10%；每个家庭的平均劳动人口数为2.6人，非劳动人口数为1.4人，平均供养比为0.345。

2、农户经营特征

在230个被调查农户中，农户土地经营面积最多的达到了36亩，平均每户的经营面积为4.46亩；其中农业收入比最高的为100%，平均农业收入比为34%。

3、家庭财力特征

现阶段我国农户的平均收入水平为8896元，按此标准，本文划分收入低于8000元为低收入农户，介于8000—20000元为中等收入农户，高于20000元为高收入农户。在230个被调查农户中，低收入农户为20户，占比为8.7%；中等收入农户为167户，占比72.6%；高收入农户为43户，占比18.7%；农户平均总支出为1.58万元，农户支出在1万以下的为25户，占比10.87%；介于1—2万的为134户，占比58.26%；4万以上的为71户，占比30.87%。

4、农户对获取金融支持难易度的评价

农户对获取金融支持难易度的评价中，有42.17%的认为很难，48.7%认为一般，8.26%认为比较容易，只有0.87%认为很容易，显示农户普遍认为获取金融支持比较困难。农户对获取金融支持难易影响的主要因素评价中，有77.83%的认为利率很高，16.52%认为利率合适，5.65%认为利率很低，显示利率高是制约农户获取金融支持的一个重要制约因素；关于民间借贷的评价，有49.13%认为民间借贷也不活跃，而50.87%的认为民间借贷活跃，显示在正规金融受阻的情况下，农户超过一半会寻求民间借贷等金融支持。

三、实证分析

1、模型的构建

笔者将农户获取金融支持意愿分为有明确获取金融支持意愿和没有明确获取金融支持意愿两种情况。当农户表示有明确的获取金融支持意愿时，因变量取“1”;农户表示没有获取金融支持意愿或是说不清有无意愿时，因变量取“0”。二元logit模型为：

表1 变量定义和统计性描述

（1）式表示农户对金融机构有获取金融支持意愿的概率。（2）式表示农户对金融机构有获取金融支持意愿的概率和没有获取金融支持意愿概率的比值的对数，是本研究的待估模型。其中（2）式中省略了估计不显著的常数项（后续检验验证）；X为影响因素向量，β是解释变量回归系数向量。

2、变量设定

据已有文献的研究成果，结合实地调查情况，本研究选取4类共11个解释变量：农户基本特征（户主年龄、户主文化程度、家庭人口数、供养比）、农户经营特征（土地经营面积、农业收入比）、家庭财力特征（年收入、年支出）、农户对获取金融支持的评价（对获取金融支持的难易程度评价、对金融机构的利率评价、对民间借贷的活跃程度评价），选择农户对获取金融支持意愿的评价结果作为被解释变量。表1提供了所选取变量的定义、统计性描述以及预期作用方向。

3、模型估计结果及分析

笔者采用二元logit模型，利用Eview s6.0对样本数据进行分析。经检验，自变量对因变量具有较高解释度，自变量不存在多重共线性，且模型整体拟合程度较好，结果如表2所示。

（1）农户基本特征对获取金融支持意愿的影响。logit模型回归结果显示，户主的年龄和文化程度没有通过显著性检验，表明年龄和文化程度对农户获取金融支持意愿没有产生影响。家庭人口数近似于在10%的显著性水平上通过检验，并具有正向影响。这表明，农户的家庭人口数越多，每天的衣食住行费用支出也越多，在正常获取收入的情况下，获取金融支持改善生活的愿望也愿强烈；供养比对农户获取金融支持意愿在近似10%的水平下产生了显著的负向影响，与本文预期不一致。这表明，供养比越高，农户获取金融支持的意愿越低，可能的原因是供养比越高，意味着该家庭获取收入的能力越低，对未来负债能力的评估也低，未来还本付息的能力差，因而不愿也不敢承担债务。

（2）家庭经营特征对获取金融支持意愿的影响。logit模型回归结果显示，土地经营面积没有通过显著性水平检验，且系数为负，这与本文的预期不符，可能的原因是土地经营面积还比较小，规模经济效应还不明显，而且由于近年来农业生产经营成本越来越高，农业生产收入水平低且不稳定，农业生产主要还是简单再生产，农户农业生产的金融服务需求意愿不高。农业收入比也没有通过显著性水平检验，且系数符号位负，同样可用上述原因来解释。

表2 logit模型估计结果

（3）家庭财力特征对获取金融支持意愿的影响。logit模型回归结果显示，年收入在5%的水平下通过了显著性检验，并且系数为负，这与预期相同，显示年收入越高，农户获取金融支持的意愿越小。一般来说，年收入越高，其自有资金就能满足较大的农业生产规模的资金周转和投入以及各种日常支出，贷款意愿较弱。另外年支出对农户获取金融支出意愿有显著正向影响，这也与预期相同，年支出越大，表明农户为了努力经营或扩大农产业生产规模，各项生产性支出以及非生产性支出越大，因而想要通过获取金融支持来弥补农业生产资金缺口和资金正常运转的意愿增强。该类农户普遍希望金融机构能够提供生产发展资金，因此获得金融支持的意愿越强。

（4）logit模型回归结果显示，对获取金融支持评价的层面，其中，对民间借贷的活跃程度评价这一选项在5%的显著性水平上通过检验，且系数符号为正，这符合预期。在目前农村金融环境下，农户由于缺乏抵押品，获得正规金融机构金融支持的难度较大，因而获取民间借贷成为又一重要选择，结果表明，民间借贷越活跃，农户获取民间借贷的便利性增加，也会大大增加农户获取金融支持的意愿。而对获取金融支持的难易程度以及对利率的评价这两项则没有通过显著性水平检验，这表明，与信贷成本相比，农户更加注重信贷的可获得性，而不是信贷成本。

四、结论与政策建议

本文以湖南省为例，在从需求方面对农户的金融支持进行现状分析的基础上，对湖南省15市县的230户农户进行了实地访谈与问卷调查，获得了相关数据，接着利用二元logit模型对影响农户获取金融支持意愿的因素进行了实证分析，并据此提出相关政策建议，主要结论如下：家庭供养比、年收入、年支出、对民间借贷的活跃程度评价是影响农户获取金融支持意愿的重要因素，其中家庭供养比、年收入对获取金融支持意愿具有负向影响，而年支出在5%的显著性水平下对获取金融支持意愿具有促进作用，最后关于民间借贷的活跃程度对获取金融意愿的影响，结果显示，民间借贷越活跃，农户的获取金融支持意愿也越大。

根据前文的分析结果，可得出如下政策启示：其一，从研究结果看，农户家庭总收入水平是影响农户获取金融支持意愿的重要因素，因此，必须要积极扶植农户进行产业结构调整，进一步推动现代农业生产方式的建立，发展现代农业，拓宽农民就业渠道，增加农民的非农收入来源，提高农户收入水平。其二，民间借贷是影响农户金融需求的一个重要因素，在现阶段，很多农户的信贷需求是通过民间借贷渠道满足的，因此必须要充分发挥民间借贷对小额信贷的必要补充作用。应制定关于民间借贷的法律法规，使民间借贷向更规范化、合理化和法律化的方向发展。其三，在农村金融供给上，应注重产品和形式的完善和细化，既考虑总体农户获取金融支持意愿的特点及影响因素，也应给关注生产经营能力差、收入来源少，收入水平低、生活负担重的弱势农户的金融需求，以及生产经营能力强、经济状况好的农户不同的金融需求，有针对性地开发适合不同群体农户需求特征的金融产品。

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