80后移民美国的家庭理财计划

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我们现在的家是2个“8 0后”、1个“10后”。老公IT男，税后月收入1.8万元，无其他副业；本人2012年6月辞去工作，全职妈妈；儿子快2岁了，“碎钞机”一台。在认识挖财之前，我俩基本没有记账习惯，即使有，也是三天打鱼两天晒网，根本坚持不下来。

2013年11月，我俩带着3个大箱子，差不多全部家当，飞抵旧金山，开始在这里安家。从最开始的租房、租车，到后来的买车、买家具电器，反正一切都按原来的样子，布置这里的家。发现带来的RMB真是太不经花了。为了计算最初一个月的开销，开始用挖财记账。

不记账永远不知道家庭的开销这么大。没有预算，没有长远计划，拿什么提高自己的生活水平？拿什么孝敬父母？拿什么投资教育？让我顿悟的还有一本理财书《7天还你财务自由》。我一个晚上看完了，睡不着。第二天起来开始折腾，通过挖财，把所有的流动资金都仔细查看了一下，花了3天时间，做了家庭理财计划。

下面是我制定的家庭理财计划和目标（金额单位：美元）

储蓄计划：每月定期存入收入的50%，1年后可获得4.8万元。

紧急备用金计划：每月支出X 3 + 信用卡。Checking account里留足1.2万元。另外，金葵花账户留足1个月的金额（RMB），减少货币兑换交易费用。

购第二辆车计划：在大车和小车之间纠结。

购房计划：计划1年后（2 015年/2 016年）在校区较好地区购置自住房一套。需求：10 0万元，single house，4bedroom（parent，child，off ice，guestroom）。卖掉北京房产，获得净利润大概35万元，加上储蓄所得5万元，可付首付40万元，需贷款60万至70万元。

教育计划：2015年儿子满3周岁，送入Child care，计划支出1000元/月。2014年enrollment deadline之前，在FSA存钱（最高额度）用于child care费用。该阶段持续2年时间（2015年，2016年）

55万元（1+5%）（1+5%）=60.6万元（RMB）。收益5.6万元（约$9333），再加上FSA费用，可支出childcare的80%支出。剩余20%由每月收入承担。

赡养计划：￥1 0万元，5 % 收益率，1 0万元（1+5%）=10.5万元。将获利的5000元用于赡养父母，另加1.2万元（RMB）保险。

信用计划：及时还款，积累良好信用，与贷款利率直接相关。

投资计划：继续投资国内的理财产品。了解美国基金交易市场。除去紧急备用金、活期、固定储蓄，剩余资金30%低风险，50%中等风险投资，20%高风险投资。

到美国这一段时间，自己有这样几点理财心得：

原始积累相当重要。如果没有2009年买的北京房产，可能承担不起在美国买房。

改变消费方式，让节约成为习惯。以挖财现在默认的餐饮、居家、购物、交通等8大类支出为例，都有一些省钱方法，而且总体上不会降低自己的生活水准。比如在餐饮方面，可以尽量避免外出就餐，购买易储存的特价食品；在居家方面，可以购买大包装的生活用品，在节日活动时购买打折商品，在确保某项运动能成为固定习惯之前，不购买运动装备等；在购物方面，做到货比三家，只买喜欢的，同时考虑性价比，理性购物，抵制冲动消费，在买衣服之前，先看看衣柜里的衣服，使用团购/优惠券等；在交通方面，可以通过购买特价机票，保持汽车良好性能，修车之前，自己购买汽车零件等方式省钱。

要懂得投资，用投资获利用于消费或再投资，反正不能坐吃山空。在以前，我肯定想用积蓄去支付车贷、学费、赡养费等，但现在我会考虑用投资的方式去支付这些。挖财现在开辟的理财超市，让我了解国内的理财产品，帮我拓展自己的理财思路。