金融物联网发展调查报告①

胡朋娜

（长春金融高等专科学校 计算机系，吉林 长春 130028）

金融物联网发展调查报告①

胡朋娜

（长春金融高等专科学校 计算机系，吉林 长春 130028）

物联网被业内专家预言将是继计算机、互联网之后，世界信息产业的第三次浪潮，它将彻底改变人们的生活方式，带动万亿级的产业发展，成为信息化发展新的推动力量。而金融物联网主要的方向是在金融系统内使用物联网技术，使金融服务与资金流数字化。数字化的金融与数字化的物品有机集成与整合，必将大大提升金融行业的服务效力、降低运营成本，不能顺应这一潮流者，将被时代所抛弃。目前，我国金融行业中物联网技术应用处于刚刚起步阶段，对于金融机构来说，开发、采用更安全、更轻便、覆盖面更广的物联网技术，将有利于其在未来的竞争中取得先机。

金融物联网；应用前景；信息安全；调查报告

一、调研背景

物联网（The Things of Internet）是通过信息传感设备，按约定的协议，把任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现对物品的智能识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。

2005年11月17日，国际电信联盟在突尼斯举行的信息社会世界峰会上，发布了《ITU互联网报告2005：物联网》，正式提出了“物联网”的概念。［1］业内专家指出，物联网将是继计算机、互联网之后，世界信息产业的第三次浪潮，它将彻底改变人们的生活方式，成为信息化发展的新的推动力量。当今世界主要国家纷纷把发展物联网作为摆脱危机、实现金融复苏和占领全球经济竞争制高点的重要手段。美国首先提出“智慧地球计划”，奥巴马政府对更新美国信息高速物联网提出新方案；欧盟将物联网上升至区域战略高度，发布了下一代全欧移动宽带物联计划；日本、澳大利亚、新加坡、法国、德国等其他发达国家也加快部署了下一代网络基础设施及升级物联网络的步伐。目前全球物联网产业体系正在建立和完善中，预计2015年全球物联网市场规模将达3 300亿美元，年增长率将达25%。随着物联网的全面深入普及，世界政治、经济、社会、文化和军事发展格局将受到信息化的更深刻的冲击和影响。

2009年11月3日，温家宝总理在人民大会堂向首都科技界发表了题为《让科技引领中国可持续发展》的讲话。［2］他指出：要着力突破传感网、物联网关键技术，及早部署后IP时代相关技术研发，使信息

网络产业成为推动产业升级、迈向信息社会的“发动机”。这篇讲话对中国物联网的发展目标提出明确要求，把对物联网概念的研究推向了新的高潮。为了加快我国物联网快速发展，国家相继推出了物联网及其相关技术的政策：2006年，由科技部、发改委、商务部、信息部等15个部委联合发布了《中国RFID技术政策白皮书》［3］；2010年3月5日，温家宝总理在作政府工作报告时指出，要大力发展新能源、新材料、节能环保、生物医药、信息网络和高端制造产业，积极推进新能源汽车、“三网”融合取得实质性进展，加快物联网的研发应用。加大对战略性新兴产业的投入与政策支持。［4］“物联网”首次被写进政府工作报告，这也意味着物联网的发展进入了国家层面的视野。国内多个领域都已使用成熟的物联网产品，中国的物联网在一些行业领域得到初步应用，包括电力、智能交通、农业、环境监测等诸多领域。2007年原国务院信息化工作办公室和中国移动成立联合工作组发布了《国家移动电子商务试点示范工程总体规划》，确定了转变经济发展方式、方便百姓生活和带动战略产业发展三大目标。

随着国家的重视和投入的加大，物联网技术在中国获得了蓬勃的发展，获得了国际学术界的好评。2010年开始连续举行的中国国际物联网（传感网）博览会与国家级博览会，聚焦物联网技术和主要应用领域，邀请多位来自国家部委、大型央企、跨国公司和科研机构的高层，从制度、标准、应用、产业链培育等多个角度全方位解读物联网技术发展趋势及其商业化背景。此外，还有诸多具有国际影响力的物联网会议在近年来多次在国内或大中国区举办（SIOT 2013、iThings2013等），很多专业论文被推荐进入EI源刊或会议论文检索，与全球范围内的从业者分享经验和心得。

物联网的中心是互联网，所有的信息将通过互联通信子网传输和交汇。物联网的外沿是传感器，采用传感器技术将大大提高我们掌握环境信息的能力，从而可以远程控制和处理数据，这将极大地提高“智能化”的程度。

金融物联网是金融业务与物联网技术的完美结合，其架构如图1所示。

图1 金融物联网架构示意图

金融物联网主要分为：

1.金融产品物联节点层：主要由传感器构成，负责金融信息的采集、金融产品的定位、用户身份信息识别等。

2.金融信息接入层：将节点层的信息汇集，交换，转化，统一。

3.金融业务中心网络层：传输金融信息的专用网络，通过多种手段保证信息在各主要金融节点间安全传输。

4.金融业务应用层：以计算机技术为基础展示、处理、储存金融信息。

5.金融业务物联客户层：通过多种物联技术，接收、感应、传递金融业务客户的要求。

金融领域发展的主要趋势是信息化、科技化，利用物联网技术来收集和处理数据将大大提升其处理速度和降低错误率，是金融行业今后发展的必经之路。数字化的金融与数字化的物品有机集成与整合，必将大大提升金融行业的服务效力，降低运营成本，不能顺应这一潮流者，将被时代所抛弃。金融物联网主要的研究方向是在金融系统内使用物联网技术，比如IC卡、网银盾、手机银行、POS机、点钞机、刷卡设备、无线射频设备等银行自助环境，以及公用设备看护、现钞箱跟踪、金融安全防护、公用设备检测、故障报警、仓储和物资跟踪、入侵探测、环境监测、出入口管理等方面。本次调研以国内多家银行、金融客户、周边商户和路人作为调研对象，通过发放调研问卷、随机走访、谈话调研和搜集网上信息资源等多种方式，得到了大量第一手资料，比较客观地总结出目前我国金融物联网发展现状，以物联网技术在金融行业的应用现状和应用前景为调研目标，对金融物联网的应用前景进行了相关预测和建议。

二、调研内容

通过对深圳发展银行、中国银行河南分行、吉林省农业银行、吉林银行、吉林省农村信用社、兴业银行长春支行、长春工商银行金城支行，中国邮政银行开封支行、北京泰康人寿保险公司，东北证券公司总部等多家银行、金融机构及部分商户、金融院校进行了走访、发放问卷等多种形式调研，分析了我国目前金融物联网的现状，提出了对于目前我国金融物联网发展的看法和建议。本次调研共发放问卷4 000份，收回有效问卷3 780份。

1.受访人群基本情况

（1）从年龄分布来看（如图2所示），受访者以社会主流劳动人群为主，年龄从20岁到60岁左右，青年及壮年工作者占绝大部分，是金融业务及相关行业的主要操作者和参与人。

（2）从受访者学历层次来看（如图3所示），金融业务及相关行业的从业人员及客户群具有较高的文化层次，因而，对金融业务的现状和发展具有较明晰的认知和一定的预判能力。

（3）从金融行业内部受访者所担任职务的采样来看（如图4所示），在行业中担任职务具有广泛性，以中层骨干人员为主，呈正态分布，基本符合行业内部人员人事架构。

（4）从金融行业受访人群的业务领域角度来看（如图5所示），因为调研方向为金融物联网调研方向，所以受访人群的业务方向集中在理财经理、行政管理人员、金融与信息安全顾问等，我们的调研问题主要从金融业务及金融信息安全两个角度进行采样，并收集相关业务需求和技术上所面临的难题。

（5）对受访人群金融业务所在银行采样方式随机（如图6所示），主要集中于工商银行、建设银行、农业银行等，邮政储蓄也占有一定份额。

（6）从受访人群的工作性质来看（如图7所示），主要包括金融行业从业者（以银行从业人员为主）、金融学校教师、商户，也包括部分在校学生以及工人、农民等非金融行业工作者。

图2 受访者年龄段

图3 受访者学历层次

图4 金融行业受访者的职务

图5 金融行业受访者的业务方向

图6 金融业务所在银行

图7 受访人群工作性质

2.受访人群对金融物联网的认知程度

表1 金融物联网认知程度调查

通过表1的问卷调查我们可以发现：

（1）金融物联网技术的应用确实会给人们的生产生活带来诸多方便。例如超市购物刷卡、高速路上识别器检测车牌信息自动缴费、金融单位安防系统及金融业务系统中的银行卡、网银盾等等。

（2）人们对于金融物联网的接受程度出现差异，不同的人群针对不同的服务或者不同的金融物联网设备接受程度相差很大。这恰恰反映了金融物联网市场存在鱼龙混杂的乱象。那些不能真正反映行业需求、客户愿望或者操作缺少人性化的金融物联设备处于“费力不讨好”的境地。

（3）根据调查数据可以了解到，目前人们对金融物联网设备原理的了解还不够深入，掌握的熟练程度一般。学习物联网设备原理，提升金融物联网使用技能，推广和开发相关的技术还有很大的空间和潜力。

3.物联网技术在金融安防领域的应用程度

表2 物联网技术在金融安防领域应用程度调查

通过表2的问卷调查我们得出以下结论：

（1）物联网技术的确在金融行业安防技术方面得以大量应用，例如监控录像、工作卡加密、经理网点加密、行内办公网络加密等，金融部门还经常采用红外、微波、摄像机等探测设备对文件柜，网络设备室等要害目标进行防护。

（2）网银盾、手机银行、手持POS机、刷卡设备、无线射频设备等金融物联网设备在安全性，复杂度、轻便性三方面都达到很好的兼顾程度。

（3）面对快速翻新的破解手段，金融单位更希望采用简化的、全面升级的物联网安全技术来维护金融行业安全体系。

（4）双因子认证，数字证书认证，盲签名技术也都在网上银行安全业务中有大量应用。

（5）但是受限于经济发展能力，或者出于对安全、升级费用等方面的考虑，一些金融机构单位并没有完全在人员监控系统中采用刷卡或者指纹锁、虹膜识别等生物识别类物联网技术，而大多仍采用传统的隔离间、双重门配合钥匙、人员相互迎接开门的方式来防护其单位安全和资金安全。

（6）鉴于以上情况，金融物联网安全技术在未来的发展中大有可为。

4.金融物联网的应用前景

表3 金融物联网应用前景调查

通过表3的问卷调查我们得出以下结论：

（1）目前在我国金融行业中物联网技术处于刚刚起步阶段，但人们相信我国金融行业物联网的前景很好，也相信其能够充分运用物联网技术设备实现金融科技创新。随着物联网技术在金融行业的应用，87.45%的金融单位对金融物联网未来的发展做出规划，例如要求逐步推出IC卡代替磁卡、实施完整的一卡通计划、向商家提出POS机设备（小客户有线POS机，VIP无线POS机）等设备。（2）如今大多金融单位能够采用网银盾，IC卡，密码生成器，pos机等设备或机制来开展金融业务，但这些技术在给人们带来便利的同时也有其不足，主要是过于复杂、不便于操作，特别是对非专业、学历低、岁数大的用户。（3）金融界十分希望数据融合，减少持卡数量，实现生活、消费真正的“一卡通”。（4）金融机构也希望各大院校设立相关专业、培养相关人才，对相关单位人员培训学习和认证，或者直接提供理论支撑及合作交流，也欢迎学生到金融单位实习。

三、分析总结

1.金融物联网具有蓬勃的发展前景

总体而言，金融物联网建设前景广阔，这也是金融产业升级、高度信息化的必然选择。从2007年到2015年，全球物联网市场规模呈跨越式发展态势。国际网络设备巨头Cisco公司预计物联网产业未来10年将在全球创造14万亿美元商机，汽车联网、机器人联网、智能城市等战略规划都已经起步，每一个都包含着几十亿到几百亿美元的商机，而这一切的先决条件就是金融物联网。金融物联网是物联网世界的排头兵，只有发展好金融物联网，才会有物联网世界的未来。

图8 2007-2015年全球物联网整体市场规模变化趋势

图9 我国互联网产业规模

2.金融物联网发展面临的挑战

（1）信息产业基础不足。金融物联网内部传输的是电子化的金融信息，但国内信息行业基础设施还不够完善，许多方面难以与西方发达国家或者日本、韩国相比。不过，随着工信部“宽带中国2013专项行动”实施方案的出台与执行，互联网产业规模也正在迅速扩大。（2）物联网制作工艺不佳。物联网的产业链很长，而我国大多数物联网器件生产企业处于产业链的下游，并不掌握核心的芯片生产工艺，目前国内物联网传感芯片80%依靠进口。因此，国内企业目前仍难以成为金融物联网的主导力量，但也必须看到随着中国整体科技水平的提升，国产率发展强劲，进口率逐年下降，甚至在某些领域国内企业已形成优势。比如在超高射频RFID、气体传感器等领域，国内产品占有率分别达90%、60%。未来的金融物联网产业趋势必然会随着国内物联网企业的制作工艺提高而逐步得到改观。（3）协议难以统一。不管是在国际还是国内，金融物联网从硬件核心、软件架构到金融物联体系均未实现标准统一化，各金融机构或相关行业自行其是，各种“一卡通”大行其道，乱象纷呈，客户尴尬地成为了“多卡通”，苦不堪言。从2001年人均持卡0.22张到2013年人均持卡5张，12年内人均持卡数增长了22倍，这种人均持卡数的飞速上涨一方面带来人们消费的便捷性，一方面也反映出金融物联网基础建设存在着大量的重复建设，数据冗余性大。（4）安全隐患大。在推进金融物联网产业发展时，尤其要注意其可靠性、安全性及个人隐私保护问题。金融物联网将资金流、社会活动、战略性基础设施资源和居民生活架构在全程互联互通的网络上，所有活动和设施理论上透明化，而物联设备的加密能力相对较弱，一旦遭受攻击，安全和隐私将面临巨大威胁。通过对金融及相关企业信息安全人员进行问调查，可以发现，因为金融物联网采用了相对较轻型的安全体系，因而更容易受到安全攻击，又因为经济利益，所以攻击主要发生在资金流较为集中的领域。

3.金融物联网的发展前提

逐步建立金融物联网产业联盟是金融物联网产业规模化、规范化的必要前提。（1）互利的环境。金融物联网是跨领域的行业，金融、物联网企业必须相互配合、共谋长远发展，二者不是相互竞争，而是唇齿相依的关系。（2）政府的参与。金融物联网的发展不仅仅在金融、物联网行业，而是涉及多个行业、部门的综合应用，因此在推进产业与应用发展时通常会遇到行业与部门的利益壁垒障碍，再加上金融物联网产业链较长，各个环节都需要去驱动和整合，最佳的整合者莫过于政府。所以物联网的应用发展最好能够紧密结合政府相关部门，共同去推动应用的端到端发展，实现政府主导下的金融物联网产业联盟。（3）产学研用的沟通。金融物联网的发展，不仅是金融、物联网行业的事，研发部门、学校也要参与进来。中国金融物联网的发展要掌握核心科技，要建立自己的体系、形成自己的产业联盟，必须把金融界的需求反馈给研发部门和学校，才能指明方向，形成研发的资源和推动力。

图10 人均持卡数的增长态势

图11 金融物联网行业安全威胁统计

四、金融物联网未来发展建议

通过对数据的总结，可以发现金融物联网发展如星星之火正在燎原，然而在这不可逆转的蓬勃发展过程中也有一些问题应该优先解决。

1.做安全、透明、快捷的金融物联网

金融物联网信息工具相比传统商务网点的快捷、方便毋庸置疑，但金融机构及金融机构的客户首先要考虑的是资金流的安全。如何发展安全、方便、低操作复杂度的金融物联网将是金融物联网未来主要研究和发展的方向。

2.做没有冗余数据的金融物联网

大数据时代的今天，每天都有海量的数据汇集到数据中心，对于这些数据的归类、统一、去芜存菁是数据处理的前提，如果没有这样的步骤，将会在数据处理中产生难以预计的后果。然而这样繁重而复杂的工作，根本不是人工可以完成的。因此，数据融合，也是金融物联网必须解决的问题，否则真正意义上的“一卡通”只能是一句空话。

3.金融物联网专业人才培养

（1）学校教育模式的改变。金融物联网人才的培养必须走“校企结合”的道路，金融机构有需求，有市场，学校有人才，有理论，二者相互扶持，相互补充，缺一不可。金融理论、物联网技术、教师和学生都要走出高校殿堂，进企业、进社区、进农村。金融案例、金融需求、智慧金融物联网项目从企业实践中总结出来，进入高校课堂成为项目式、情景式、驱动式教学的素材和支撑。（2）企业经营模式的改

变。在日新月异的信息社会中，企业的经营模式必须不断调整，“改革”才能发展，才能适应不断变化的外部世界。改革的核心是人的进步，无论金融界还是物联网的从业者，一则必须不断通过认证、进修、深造等教育手段，学习各方面理论提升自身素质；二则也必须把自身的从业经验通过写作、讲学、倡导教育等方式反馈给高校，以提升行业整体水平，建立精英团队力量。企业在经营的同时，要建立文化，建立凝聚力，这必须通过反馈成教育来进行。金融机构把自身的经营模式积极与学校的教育模式互动，努力培养后备力量，必将有利于金融机构的长远发展。

五、结语

金融物联网方兴未艾，也大有可为。正如电子商务企业对于整个传统商务体系的冲击那样，对于金融机构来说，物联网技术很可能带来一次洗牌的机会。资助、开发、采用更安全、更轻便、覆盖面更广的物联网技术，将有利于其在未来的竞争中取得先机。

［1］ITU互联网报告2005：物联网，Geneva，2005[EB/OL].http://wenku.baidu.com/view/6f4bb61cc281e53a5802ff19. html

［2］温家宝.让科技引领中国可持续发展[EB/OL].http://www.gov.cn/ldhd/2009-11/23/content_1471208.htm

［3］中国RFID技术政策白皮书2006[EB/OL].http://www.cnki.com.cn/Article/CJFDTotal-XXDN200607001.htm

［4］中国物联网研究发展中心.中国物联网产业发展年度蓝皮书（2010）[EB/OL].http://tech.163.com/10/1029/13/ 6K5R79F700094IVP.html

［责任编辑：杨晓丹］

Investigation Report on the Development of Finance Internet of Things

HU Peng-na
（Department of Computer,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

The Internet of things would bring the third wave of global information industry after the computer,the internet by industry experts predict.It will completely change people's way of life,to drive the trillion industry development and become the new driving force of development of information technology.While the main direction of the financial things is the use of the technology of internet of things in the financial system,make the financial services and capital flow digital.Digital financial and digital items of organic integration will greatly enhance the financial industry service effectiveness,reduce operating costs,does not conform to this trend,will be abandoned by the times.At present,China's financial industry in the internet of things technology application is at the beginning stage,develop and use the technology of the internet of things safer,lighter,wider coverage,will be good for them to win in future competition for financial institutions.

finance internet of things;application prospect;information safe;investigation report

F830.49

A

2014－03－01

1671-6671（2014）04-0071-12

胡朋娜（1992－），河南开封人，长春金融高等专科学校计算机系2012级学生。

①此文获得2013年“中国进出口银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文二等奖。指导教师：陈佳音（1978－），男，吉林长春人，长春金融高等专科学校计算机系副教授。隋菱歌（1975－），女，吉林长春人，长春金融高等专科学校教务处副处长，教授，博士。