看欧洲怎样“以房养老”

青木

“以房养老”模式最早出现在欧 洲。在老龄化严重、福利制度完善的 欧洲，“以房养老”现已成为不少老 年家庭常用的养老手段。

养老金不足考虑“以房养老”

在欧盟28个成员国中，目前平 均四个劳动年龄人口要负担一个退 休人口的养老。根据联合国及欧盟 的预测，到2050年时，这个比例将 变为2比1。为此，欧洲各国不断改 革和完善养老制度，使老年人都能 “老有所养”。

欧洲的养老金体系主要由三部 分构成：一是劳动人口按收入比例 缴纳给国家的基本养老金；二是雇 主为雇员缴纳的职业养老金，这部 分在各个成员国不尽相同，有的属 于强制性缴纳，有的则不是；三是个 人购买的各种养老储蓄或保险等。

欧盟的统计显示，各成员国超 过三分之一的劳动人口没有建立私 人养老保险。如果是低收入者，或遇 到长期失业，这些人就只能依靠微 薄的国家养老金。但欧洲老年人大 多拥有私房，这为他们通过“以房 养老”的方式来解决退休金少的问 题提供了可能。

2013年初，德国经济研究所等 机构对欧洲16个国家进行了一项 欧债危机下的养老专题调查。结果显示，欧洲人在经济困境下对养老 问题更加重视。4/5的受调查者表 示，不会仅仅依靠国家养老金，而会 寻求更多的养老方式。其中，近1/3 的受调查者表示会利用房产筹集养 老金。

英法盛行反向抵押贷款

早在上世纪80年代，英国金融 机构就推出不动产贷款新品种——— 反向抵押贷款。这种“以房养老”方 式，就是老年人把私人房产抵押给 银行、保险公司等金融服务机构，每 月获得贷款作为自己的养老金。他 们可以像以前一样，继续住在房屋 中，去世后，该住房作为贷款“归 还”给金融机构。调查显示，英国约 有两成50岁以上的老年人希望采 用这种养老方式。

英国人“以房养老”的另一种 方式则是“大房子换小房子”，用差 价款养老。比如，老年人把独立的私 人别墅或公寓出租给其他家庭，自 己住进老年公寓。这样，既得到了经 济保障，又可获得老年公寓的护理。

法国近年来也兴起反向抵押贷 款。反向抵押贷款与法国人熟悉的 终身年金制房产交易颇为相似，其 区别在于，前者不是个人与个人进 行交易，而是通过银行的方式。由于 “似曾相识”，法国老年人很容易接受反向抵押贷款。法国的贷款银行 可以在贷款人去世后出售其房产， 如果贷款人愿意，也可以在其未去 世前出售其房产。

德国老人用房产贷款进养老院

与英、法相比，德国的老龄化程 度更为严重，已列欧洲首位。德国联 邦统计局的数据显示，到2050年， 德国60岁以上的人口比例将达到 总人口的1/3。“老年人如何养老” 已成为德国政府的难题。

德国人买房的平均年龄高达 42周岁，年龄越大，拥有私房的比 例也越大。德国老年人平均住房面 积达到了106.8平方米，很多人住 房面积相对过剩。因此，“以房养 老”成为很多老年人获得经济来源 的手段。特别是在大学集中的柏林、 汉堡、慕尼黑等城市，老年人常常把 整幢房子中的一部分出租给年轻 人，每月可以获得数百欧元甚至数 千欧元的收入。这笔钱，已足够让老 年人过上有尊严的生活。这种“老 少同居”的形式，还缓解了老年人 因“空巢”而产生的孤独感。

此外，不少德国老年人把房子 倒按揭给银行，进行全球旅行养老、 做志愿者养老、回原居住地养老等。 更多的老人则用倒按揭拿到的贷款，住进有游泳池、健身房等设施， 配有护理、营养师等专业人员的高 端养老院。

北欧“以房养老”渐流行

近年来，受欧债危机的冲击，芬 兰、瑞典等高税收高福利的北欧国 家，其养老方式也在悄悄改变，“以房养老”正在成为新潮流。其中，尤 其受到欢迎的是跨国“以房养老”。

北欧不少老年人把在本土的房 子出租或卖给其他家庭，或由房地 产公司管理赚钱，自己则到西班牙 等地养老。因为欧债危机，南欧国家 的地产便宜，许多西班牙企业建造 了豪华的养老院。对北欧老年人来说，西班牙不仅有美丽的自然环境， 充足的阳光，还有功能齐全的养老 设施、良好的公共医疗卫生服务、保 险服务等。跨国“以房养老”这一互 利双赢的做法受到有关国家肯定。

（金卫东荐自《现代女报》）endprint