贫困山区创建金融信用县的经验及建议—在贵州省凤冈县建设农村金融信用县基础上的思考

周璐

（遵义师范学院马克思主义学院，贵州遵义563002）

贫困山区创建金融信用县的经验及建议—在贵州省凤冈县建设农村金融信用县基础上的思考

周璐

（遵义师范学院马克思主义学院，贵州遵义563002）

良好的金融信用环境是经济健康发展的基本保证。贵州省凤冈县统一思想、加强领导，健全守信激励与失信警戒等机制，着力整治金融信用秩序，加大不良贷款的清收力度，优化金融生态环境，积极开展金融信用县的创建工作，有力地促进了农民增收和县域经济的发展，成为贵州省第一个成功创建的“农村金融信用县”。文章论述了凤冈县创建金融信用县的基本做法、成效和建议。

贫困山区；金融；信用

良好的金融信用环境是经济健康发展的基本保证，是金融加大支持经济发展的前提。长期以来，我国西部贫困山区信用基础薄弱，缺乏系统规范的信用体系建设。贵州省凤冈县积极开展信用村、信用乡镇创建工作，致力于打造诚信环境，培育诚实守信的社会信用文化，切实加强金融对“三农”发展的服务，金融生态建设成效显著。2011年12月2日，经贵州省农村工作领导小组诚信建设办公室、省农村信用社联合社研究决定，授予凤冈县“贵州省农村金融信用县”称号，这是贵州省第一个农村金融信用县。截止2012年12月底，凤冈县创建信用乡镇13个，占乡镇总数的93%；信用村76个，占行政村总数的88%；信用农户7.1万户，占应建档农户总数的94%；信用单位97个，占单位总数的86%。农村信用社全县存款余额18亿元，同比增长15%；涉农贷款余额11亿元，同比增长17%。农村金融为县域经济注入了生机和活力，积极促进了农民增收和县域经济社会的发展。凤冈县在贫困山区是怎样成功创建金融信用县的？有哪些经验和启示？带着这些问题，笔者到该县进行了调研，走访了一些单位，在当地政府的支持下，召开了有关部门、乡镇和金融单位负责人参加的座谈会，掌握了该县创建金融信用县的一些情况，他们的做法和经验值得借鉴和推广。

一、基本做法

凤冈县创建金融信用县，是以信用资质评定为依据，以农村信用工程为载体，以增加信贷投入为动力，以诚信建设为主要内容，遵循“政府领导、金融机构主办、部门配合、广大城乡居民参与”的思路，以大力培育群众的信用意识和守信观念为出发点，着力创建信用农户、信用村、信用乡镇“三位一体”的农村金融信用体系。

1.统一思想，加强宣传教育。作为一个欠发达、欠开发的国家级贫困县，凤冈县政府高度重视金融信用县创建工作，虽然穷，但把诚信看得比金子还珍贵。县里先后召开了“依法清收不良贷款，打击逃废债”、“加强信用工程建设”、“加强金融生态环境建设，努力推进全县金融与经济协调发展”等专题会议，先后出台了《凤冈县信用县创建工作实施方案》等一系列文件，积极推进农村金融生态环境的改善。充分利用县政府网站、广播、电视等新闻媒介，大力宣传创建信用县的重大意义；广泛开展“信用为本、失信可耻”的诚信宣传教育，增强广大干部群众参与创建工作的积极性、自觉性；积极营造争当信用户、争创信用村和信用乡镇的浓厚氛围；推广在创建活动中的好经验、好做法，及时报道诚实守信的优秀企业和个人典型；剖析失信现象，揭示失信的原因及危害，引导公众珍惜自己的信用记录，树立良好的信用意识。

2.加强组织领导。县政府成立了由县长任组长、县直有关部门、乡镇、金融负责人为成员的农村金融信用工作领导小组，各乡镇相应成立了领导机构，为创建工作提供了组织保障。一是建立回访制度。县、乡两级创建领导小组定期或不定期深入基层，听取农村信用社、乡镇、村在创建活动中的意见，查找创建工作中存在的问题，努力为创建金融信用县创造条件。二是建立信息交流制度。通报、交流创建工作进展情况，及时掌握创建动态，对创建活动中的典型事迹、经验及时予以总结和宣传报道。三是建立部门联系制度。各级创建领导小组加强与有关职能部门的工作联系，通过召开工作例会，沟通了解有关情况，听取各部门对创建工作的意见，研究创建工作中存在的问题，并提出解决的措施和办法。四是建立考核奖惩制度，将创建信用工程纳入目标考核体系。五是积极培育信用典型。通过努力，于2006年在土溪镇鱼泉村成功创建了全县第一个信用组。根据鱼泉村信用组创建的成功经验，县政府把进化镇和土溪镇作为创建信用乡镇的试点，2009年土溪镇被省信用联社授牌为遵义市首个农村金融信用镇。县政府认真总结，及时在全县推广了他们的经验。

3.加强信用体系建设。一是进一步推进信用信息征集工作。完善企业和个人信用信息征集，及时更新企业信用信息，逐步建立农户电子信用档案。二是提高信用信息利用效率。在资质认定、年审年检、专项检查、日常监管、审批事项、文明单位评选、评先评优以及财政支持项目等方面积极参考企业和个人的信用记录。三是推进信用监督管理体系建设。全面推行信用公示、警告提示、限制市场准入、降低信用等级、行政处罚等措施，加大对诚信行为的鼓励和失信行为的处理力度，形成激励与惩戒机制，促进企业和个人信用行为逐步走向规范。四是提高信用农户的授信额度，分类授信。根据农业生产实际需求和农户偿还能力，对信用乡镇推出了单户最高授信50万元、专业合作社授信150万元信用贷款的政策，非信用乡镇一般农户授信为5万元，让信用类和非信用类形成差别，调动非信用乡镇创建工作的积极性。同时，对信用乡镇、村、户实行贷款利率优惠，在贷款利率上一般优惠10-20%，仅2012年，农村信用社就为信用户节省利息500多万元。

4.落实政策，加大不良贷款的清收力度。一是认真落实上级的财政补贴、税收优惠、费用减免、资金扶持等一系列优惠政策，切实帮助解决农村信用社发展中存在的问题，促进农村信用社健康发展。二是农村信用社按照“取之于当地、用之于当地”的要求，积极组织资金，创新服务方式，增强服务功能，尽力满足服务“三农”的要求，认真落实好信用农户、信用村、信用乡镇享有的优惠政策。三是加大不良贷款的清收力度，着力整治信用秩序。各乡镇党委、政府积极开展说服教育和政策宣传，发动群众督促少数不守信者偿还贷款，营造良好的信用环境。对个别久拖不还的“失信户”，加大清收力度；对干部贷款不还的，动用组织的力量督促还贷；并积极探索“以贷促还”等贷款清收模式。到2012年12月底，共收回各类不良贷款5782万元。

二、取得的成效

1.缓解了贷款难和收款难的问题。创建金融信用县，构建了由农村信用社、乡镇政府、村委会和农户四位一体的支农信贷服务平台。农户凭信用贷款证随时可以办理贷款，不仅能方便、灵活、快捷地享受到金融信贷服务，还能享受利率优惠，降低生产成本，切实缓解了农民贷款难的问题。农户还贷意识增强，主动按时还贷的明显增多，不良贷款余额仅711万元，极大地减轻了金融部门的贷款清收难度，贷款资产质量明显好转。

2.密切了党群关系。创建农村金融信用县，以农村金融信用体系为服务平台，灵活的贷款方式既符合广大农户季节性和临时性的资金需求特点，又符合农户降低融资成本的需要，农民发展经济有了可靠的资金保障，农村信用社充分发挥了支农主力军作用。信用体系的建设，既有效解决了农民贷款难、信用社放贷难的问题，又密切了党群、干群和社群关系。

3.群众诚信意识显著增强，金融效益明显提高。通过开展信用县创建活动，在全县广泛开展了诚信知识宣传教育，倡导农村诚实守信的社会信用文化，培育群众的信用意识和守信观念，形成了和谐融洽的借贷关系。农民的诚信观念、文明意识明显提升，农村金融信用生态环境明显改善，农村信用社各项业务工作步入良性发展的轨道，取得了可喜的经济效益。

4.农村信用联社自身建设得到加强，金融服务能力明显提升。农村信用社以信用体系建设为契机，认真落实上级有关农村金融政策，努力拓展支农领域，简化信贷办理手续，引导更多信贷资金和社会资金投向农村，满足农民信贷需求。信用联社加强了规范化管理，提高了员工综合素质和业务能力，服务质量大为改善，实力不断增强，服务“三农”的成效日益明显。到2012年底，全县利用小额信贷，发展茶叶21.3万亩；烤烟种植面积7.9万亩；全县畜禽养殖大户4236户，生猪存栏36.5万头，出栏50.3万头；禽类存栏148.5万羽，出栏160.1万羽。信用工程建设有力地推进了农民增收和县域经济的发展。

三、建议

凤冈县通过创建金融信用工程，农村金融生态环境得到较大改善，取得了较大的成绩，荣获了来之不易的“贵州省农村金融信用县”称号。但全县所有村、乡镇和单位都达到金融信用的要求，还要进一步加大工作力度，持续不断地推进。为此，提出以下建议：

1.进一步加强创建工作的领导。要充分利用国家实施积极财政政策和适度宽松贷币政策的机遇，加大金融对促进经济发展的支持力度。一是要广泛利用网络、有线电视等宣传手段，选择适合农村文化特点和农户易于接受的宣传方式，特别是要充分发挥基层组织的作用，结合服务型党组织创建工作，集聚正能量，加大对创建信用县的宣传力度，积极营造良好的金融信用环境。二是认真总结推广信用村、乡镇创建工作的经验，加强对非信用村、乡镇创建工作的领导。三是要严格信用评定标准，坚持评定指标不减少、评价标准不降低、评定程序不减化、成熟一个评定一个的原则，确保金融信用县创建质量。四是积极争取上级农村信用联社对信用县创建工作的支持帮助，加大投入，努力形成党政企三家齐抓共管的良好局面。

2.加大不良贷款的清收力度。受信用缺失的影响，少数农民观念还没有根本转变过来，赖帐、逃帐、逃债现象依然存在。结合推进农村基层治理方式改革，发挥群众相互监督、相互制约的作用，把不良贷款清收作为打造信用工程的关键环节来抓，加强群众的诚信意识教育，主动搞好对接，了解负债群众情况，把工作做细、做实、做好。信用社要坚持把盘活信用资产、改善资产质量、防范金融风险作为重中之重来抓，对不良贷款，要针对实际情况，制定清收措施，区别对待，加大清收力度。对有偿还能力但不还的钉子户、赖账户，组织攻坚，可从社会上聘请能力强、信誉好、作风正的人组成小组，专门进行清收。同时，协调司法、行政、监察力量，加大对不良贷款中“失信户”的处理力度，形成良好的社会效应。

3.健全守信激励与失信警戒机制。重塑诚实守信的社会价值观念，使诚信成为人们交往的道德准则。强化“守信光荣、背信可耻”的观念，增强信贷惩戒措施的约束力，加大对各类企业、个人失信行为的处罚力度，对不良信用记录进行合法且有效的公示，设立黑名单；同时，对守信客户建立红名单、开通绿色通道，对诚实守信的企业和个人进行奖励，［1］使信用价值得到充分体现。推出与之配套的支持措施：一是金融机构要根据农村小企业和农户信用等级情况，分别对其进行授信。二是实行授信额度内周转循环贷款，做到一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用，提高贷款审批效率。三是加大对信用和非信用的利率差别，根据客户信用等级情况，给予不同的利率优惠政策，对信用客户予以贷款利率优惠，降低贷款利率。

4.加强金融信用制度建设，优化农村金融生态环境。“创新征信体系，运转良好的征信体系是农村信用体系建设的关键”。［2］要完善农村信用科学评价体系，健全农户信用信息征集内容，准确真实地反映信用等级。完善信用户、村、乡镇“一年一审、一年一定”工作机制，优化金融生态环境。完善信用乡镇创建考核评价办法，将农村金融信用创建工作列入社会主义新农村建设考核管理之中，使农村金融信用创建工作常态化，常抓不懈。农村信用联社要充分利用创建信用县的机会，改进经营理念，围绕信用社业务和金融市场创新工作，增强金融生态环境创新能力，“有效地减少开展业务时繁琐的手续，避免不必要的人力、物力浪费，满足农民的信贷要求”。［3］要根据不同客户的资金需要，积极推出符合农村实际的信贷产品，创新信贷支农担保方式和服务手段，提高信贷支农的额度、提升信贷支农的水平、扩大信贷支农的范围，着力整合、调整现有金融产品结构，创立需求导向型产品服务体系，从信用工程建设入手，引导金融机构加大支农信贷投入力度，积极促进农民增收和县域经济的发展，为建设美丽乡村做出贡献。

[1]王凌飞.对金融生态环境中的社会信用体系建设的思考[J].中国集体经济，2011,（10）：95.

[2]林江鹏，许传华.我国农村信用体系建设制度创新研究[J].江西社会科学，2012,（6）：228.

[3]李喜梅，黄风仁.金融机构与农民间的信用载体构建分析[J].贵州财经大学学报，2011，（2）：56.

(责任编辑：娄 刚)

Experiences and Advices to the Establishment of Financial-creditCounty of Mountain Areas

ZHOU Lu
(School of Marxism，Zunyi Normal College,Zunyi 563002,China)

Good financial credit environment is the basic guarantee of healthy economic development.In establishing financial credit county,Fenggang County did a great deal in the founding of financial policy and the system of rewards and penalties to rectify orders of financial credit and strengthen the work of taking back bad loans.By optimizing its financial ecological environment,farmers’income was increased and the county’s economy was developed.Thus,Fenggang became the firstcountryside financial credit county in Guizhou Province.

poor mountain area;finance;credit

F832.4

A

1009-3583（2014）-0028-03

2013-11-12

周 璐，女，贵州遵义人，遵义师范学院马克思主义学院副教授，硕士，主要从事思想政治教育和“三农”问题研究。