民营银行破冰后需更多的扶持

毛木子

作者为腾讯财经编委、高级编辑

银行业是块香甜的蛋糕，但对于爱美的人来说，满足了口感，就会担心变胖的问题。怎么吃下这块蛋糕、吃完还不会对健康有影响，对于民企而言，还需要更多的考量和政策上的支持

2014年，中国金融改革再次提速。两会期间，银监会主席尚福林在“金融改革与发展”答记者问时表示，已选择一些民营资本共同参加第一批5家银行的试点工作，将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。

事实上，近年民间资本早已不断进入银行业。银监会2012年年报显示，截至当年年底，在股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%。而在农村中小金融机构股本中，民间资本占比更已超过90%。

而一旦成为银行，就要受到严格的金融监管，受《巴塞尔协议》关于资本充足率不得低于8%的硬指标约束。

未来民营银行的规模不要说挑战国有五大行，就算对全国性股份制银行的冲击也十分有限，这些股份制银行动辄数万亿元的资产总额就足以令预备筹建民营银行的民营资本望而生畏。

真正可能受到较大挑战的应该还是各地的城商行、农商行和农信社，其针对“三农”和小微企业的小贷业务很可能被民营银行瓜分。

但这项业务对于志在赚钱的民企而言，恐怕难以填满欲壑。毕竟小微企业、“三农”的小贷业务盈利空间有限，而且其不确定性以及违约风险甚至让大行都望而却步。

就连当初喊着“服务民营企业、服务中小企业”而生的民生银行，服务之后发现坏账率很高，就偃旗息鼓回头“傍大款”了。

中国交通银行董事长牛锡明曾表示，现在外界只看到了银行盈利的一面，而没有看到风险的一面。现在，中资银行的贷款余额约为70万亿元人民币，如果不良贷款率上升1%的话，就是7000亿元不良资产。按照目前的监管要求，提取的拨备就需要1万亿元。

近十年来中资银行的盈利是达到了3万亿元。但1992年到2002年银行非但没有盈利，更产生不良资产3万亿元。

此外，银行利润主要是资产膨胀型的利润，银行的资本金随规模扩大要不断地增加，民营银行如何不断地补充资本，这也是一个不能回避的问题。

银行业是块香甜的蛋糕，但对于爱美的人来说，满足了口感，就会担心变胖的问题。因此怎么吃下这块蛋糕、吃完还不会对健康有影响，对于民企而言，还需要更多的考量和政策上的支持。

企业融资难问题、国有大型银行对金融资源的垄断等，严重阻碍了中国经济特别是金融业的发展。而民营银行的开放，意味着中小企业、消费者，特别是民营企业的服务将有所改善，从长期来看也将促进行业竞争适当降低准入门槛。

这也要求监管层适当降低准入门槛，打破“玻璃门”，形成适度竞争的银行业体系。在经济发展好、利润高的时候，多一些资本进入到银行业；经济状况不好、利润下降时，一些银行有序退出，更好地实现金融服务实体经济的目标。

高盛高华银行业分析师马宁则指出，新银行可能要花费数年时间才能完善综合实力和经营业绩。因此，需要国家加大对民营银行的扶持力度。

例如，允许民营银行完全独立经营，鼓励民营银行提升公司治理水平，对涉及三农和小微企业贷款进行贴息或适当减免税负，也可实行差别化的存款准备金率，适当降低再贷款率和贴现率。鼓励民营银行多设服务网点，发挥民间资本在扩大中小企业融资来源中的重要作用。

与国有银行相比，民营银行不存在国家信用兜底，信用地位处于明显的劣势。这对监管层就提出了差异化的金融监管需求。除对民营银行实施标准的、持续的监管以外，还要根据民营银行的风险特征，进行有所侧重的监督和管理。合理把握民营银行准入门槛，避免短期内过度放开。强化公司治理的要求，对关联交易实施更为严格的限制。

此外，完善相关的配套制度。民营银行的设立和发展不可能一蹴而就，需要建立大量相关配套制度保障，尤其是建立存款保险制度。解决民营银行失败风险的有效办法是建立存款保险制度，将“无限责任”的风险自担的模式转为有限责任制。

不过，监管层必须管好自己的“手”，毕竟民营银行不是洪水猛兽，对于中国银行业而言，会引入更多积极因素，至于风险问题，不该成为制约民营银行发展的桎梏，而应从监管方面为促进民营银行健康发展的保障。