互联网电子商务发展趋势及影响分析

西南财经大学国际商学院 徐丹

互联网电子商务发展趋势及影响分析

西南财经大学国际商学院 徐丹

随着互联网电子商务的快速发展，伴随产生的是互联网金融技术与传统金融行业的快速相结合，从而产生一种新型金融服务模式。它发展十分迅速，当前正以多种形式对传统金融机构和金融市场产生冲击和影响。电子商务下的互联网金融未来将引领传统金融行业向更加高效化、人性化和便捷化的方向发展。这将直接导致传统金融机构将不得不逐渐转变观念、调整战略、提高互联网电子商务的科技水平，把握互联网金融带来的新契机。

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1 互联网金融的发展现状

当下互联网金融概念愈炒愈热，何谓互联网金融？自从互联网金融兴起到现在，业界尚未形成一个公认的定义。谢平、邹传伟(2012)曾将互联网金融模式定义为“支付便捷、市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易；银行、券商和交易所等金融机构的去中介化；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率；并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本的新型模式”。而本文认为，互联网金融是移动通信设备、网络信息技术与各种金融业务相结合的，具有高效率低成本的一种在网络虚拟空间完成各种金融活动的新型金融模式。近几年，互联网技术和移动通信设备的普及为互联网金融迅速发展提供支撑，互联网金融凭借电子商务以及信息大数据优势，势如破竹地进军金融领域。就目前市场情况而言，互联网金融大体可以分为三类表现。

首先表现出来的是互联网移动支付功能将逐渐替代传统的信用卡、银行汇款等支付业务。以支付宝为代表的第三方支付和手机移动支付的运营范围，目前已经不只限于网上的电子商务交易，还延伸到传统的水电气缴费、信用卡还款，还包括代交罚款等各方面。2010年至今，据易观智库统计显示，支付宝的支付金额已经超过了两万亿元，以支付宝、财付通为代表的第三方支付占到市场份额的八成，已经超过银联和银行网银支付的总和。

其次，电子商务企业利用已有的资源向客户提供全新的金融服务，比较有代表性的就是支付宝在6月份推出的一款向客户提供短期理财的金融服务产品——余额宝，它的推出标志着支付宝开始由“汇”到“汇+存”的转型。客户转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，非常灵活便捷。余额宝凭借其门槛低、操作流程简单、收益高以及安全等特点，在推出不足两个月的时间里，募集基金规模已超过250亿元，吸金能力让人吃惊。在利好形势下，腾讯的财付通也开通“微理财”，希望抢占部分市场。由于市场货币基金和存款有一定的相似度，所以不管是余额宝，还是微理财，都是未来移动端交易量新的增长点，一旦资金沉淀进一步增加，其对银行的影响不可小觑。

最后，互联网金融开辟了市场直接融资的新渠道，典型表现就是P2P网络贷款的蓬勃发展。以阿里网络贷款为代表的网络信贷迅速发展，阿里信贷宣布，阿里贷款已经累计为超过13万家中小企业，发放贷款额度累计超过280亿。另外，人人贷、拍拍贷等的贷款平台不断涌现，互联网的直接融资形式迅速形成。

2 互联网金融对传统金融机构的影响

近年来，大数据时代的到来，云计算的兴起，社交网络的成熟等各种互联网科技不断推陈出新，同时终端交互体验不断进步，导致互联网不断向金融领域渗透，并更加深刻地影响着金融机构。越来越多的经济活动纷纷转战互联网平台，截至2012年末，我国网民总数突破5.6亿，网站数量超过530万个，互联网金融引发的支付脱媒、渠道脱媒以及降低信息不对称等，正在潜移默化地影响着金融机构。具体来看，有几下几方面。

2.1 互联网金融导致商业银行支付功能边缘化

近几年互联网商们看到互联网在金融行业的巨大商机，其可以通过移动通信设备、无线通信技术并依托技术平台衍生出的网络金融生态链，运用灵活的商业模式，开发出各种新型的快捷支付功能，大大加速金融脱媒，直接对银行在传统经济活动核心地位发起挑战。例如，支付宝、财付通等第三方支付能够为客户提供收付款、自动分账与转账汇款、水电费与保险代缴等支付结算服务。从图1和图2可以看出，从2009年至2012年第三方支付规模和增速远远超过传统网银支付。网络支付的发展进一步加速金融脱媒，使得商业银行支付中介的功能被边缘化，并使其部分中间业务也受到替代。

图1 我国第三方互联网支付交易规模

图2 我国传统网 银支付交易规模

2.2 互联网金融对金融机构的传统业务渠道有一定挤占效应

目前国内保险和基金等金融产品的销售，很大一部分依靠银行广泛分布的网点和大量的客户资源。这种传统销售渠道使得银行占有保险和基金公司的部分利润。互联网金融的快速发展使得保险和基金公司等可以选择通过互联网渠道来销售金融产品，从而对银行的传统销售渠道造成冲击。此外， 券商也在互联网金融的模式下，有了新的创新。首先是在互联网上自建商城，如长城证券。二是通过利用网上开户，然后手机终端管理进行创新。三是券商通过和电商合作，使证券电子化，从而支持证券经纪、承销、自营投资、资产管理等证券业务类型。券商的创新，导致传统金融机构在证券的传统销售渠道上发生了本质变化。通过互联网销售金融产品有利于优化金融产品渠道结构、发掘新的业务增长点、促进全行业形成以创新为动力的发展模式。

2.3 互联网金融对传统金融机构的数据和信息处理能力提出新的挑战

互联网金融企业拥有云计算、大数据处理以及微贷技术等科技手段，可以通过互联网建立庞大的数据库和网络信用体系，从而改善金融服务流程，提升资源配置效率。例如互联网电子商务平台和第三方支付组织在运营中积累了大量的客户资源，这些客户的交易记录、买家评价等信息构成了重要的信用记录，在信贷审核时，投资者可以通过这些作为参考和分析指标，从而全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，消除金融投资中信息不对称的障碍，甄选合适的主体发放贷款。相比而言，传统金融机构的数据庞杂分散，数据处理和运用效率较低，在互联网金融模式下面临全新的挑战。

3 互联网金融的发展前景

未来互联网金融代表的新金融逐步与传统金融行业相抗衡，同时也彼此互补，这种趋势不仅可以活跃金融市场，完善金融产业链，而且还可以进一步提高金融业的整体附加值，对实体经济的拉动有不可忽视的作用。在未来的金融市场发展过程中，互联网金融会不断创新，转变信息服务理念，以客户的便捷服务、体验需求为中心，向经营模式个性化、业务模式多样化、盈利模式多元化、风险监管安全化趋势发展。

首先，互联网金融的经营模式未来会出现较大创新。由于互联网时代的到来，互联网金融提供的服务成本大幅下降，该行业进入门槛降低，所以竞争必然会很激烈，客户选择性多样化，所以在未来发展趋势中，先以分业经营模式作为跳板，然后转型为以消费者需求和便利为经营导向的混业经营模式，是互联网金融经营模式的最佳选择。其次，互联网金融有效运用信息技术深度挖掘潜在客户，为他们提供便捷的个性化服务，是互联网金融业务拓展的大趋势。由于网上个人用户日益增加，通信技术与移动设备逐步普及，将来个人金融服务会更加贴近生活。互联网金融在本质上为金融业创造出第二个市场，它的价值最终会以惊人的盈利能力体现出来。我国传统金融机构以利息收入为主，中间业务收入为辅。互联网金融的出现，利率市场化的改革，个人金融服务的多元化，使得未来利息收入的占比会逐渐下降，并逐步向中介费和服务费的方向转变。此外，针对网站交互性以及用户体验而创新的网络营销模式将对互联网金融的盈利起到推进作用。最后，互联网金融将使金融风险监管形态发生改变。在互联网金融模式下，风险分散效应将会更强，市场风险主要以系统性风险为主，非系统性风险可被分散，信用风险造成的极端错误也将大大减少，针对金融机构的审慎监管也将会淡化，并逐步转变为以行为监管和消费者保护为主。

4 传统金融机构应对互联网金融的建议

互联网金融从兴起到发展短短几年时间就为金融市场带来巨大变革，同时也对传统金融机构带来一定冲击。面对互联网金融出现所带来的挑战与契机，传统的金融机构应该做出更多创新的变革，转变发展观念，加强技术水平，积极地调整战略，从而寻求更广阔的发展空间。

4.1 转变传统观念，拓宽服务渠道

互联网金融的发展，利率市场化的改革，使传统的盈利方式受到很大排挤，以电子商务搭建的互联网平台形成的新型金融模式发展迅猛，传统商业银行可以在综合经营的框架下，拓展以电商方式销售适合大众在线购买的各类金融产品。同时，除了打造更便捷的线上支付与结算系统以外，传统商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作，发展线上融资全流程服务系统，与互联网企业的交易平台实现无缝对接，借助其积累的海量信用交易数据库，发挥自身的风险管理优势，提供在线融资服务，有效发掘新客户群，从而提升经营收益。

4.2 重视客户体验，简化业务流程

互联网金融使传统金融机构提供更加简便和个性化的金融服务成为可能。未来金融产品必将多样化、个性化，金融服务将更加人性化和多元化。传统金融机构可以逐步从客户角度出发来开发金融产品，大力简化业务办理流程，减少各类审批环节，为客户提供快速便捷的服务。此外，传统金融机构还可以辅助以新型的网络营销模式，在社交网络、门户网站、博客论坛等开展营销，使客户体验趋近生活，更加人性化地满足客户需求，这样才能吸引更多客户，增加客户粘性。

4.3 重视人才培养，提升技术水平

互联网金融时代的竞争很大程度上表现为人才的竞争。我国互联网金融起步较晚，既精通金融知识又熟悉计算机技术的复合型人才相当匮乏。今后传统金融机构应该大力培养集金融业务知识、网络信息技术、互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融精英，为以后互联网金融时代的快速发展储备大量人才。此外，互联网金融对技术的要求很高，大数据的分析，云计算的掌控，移动终端的打造都需要有很高的信息技术水平。所以，传统金融机构只有将新技术进一步融入到业务经营的各个环节，逐步建立起数据人性化分析管理体系，进一步完善信息应急处理机制和金融信息保密机制，才能使“技术先行”的优势能够真正转化为金融机构的核心竞争力，实现更大的市场价值。

5 结语

本文通过对互联网金融现状的分析，深度剖析了互联网金融时代到来对金融机构中间业务、渠道优势和信息技术水平等带来的冲击，并结合互联网金融的特点预测了互联网金融未来的发展趋势。本文认为，互联网金融的兴起将会引起传统金融领域的全新变革，在未来金融市场的发展中，互联网金融必将会与传统金融行业平分秋色。因此，传统的金融机构要想从容应对互联网金融的挑战，就必须正视目前的劣势，并通过一系列创新变革来建立更加完善的体系，逐步加强自身的核心竞争力。

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1005-5800(2014)05(a)-135-02