浅谈汽车骗保及其防控

黄艺苗

（浙江交通技师学院汽车服务系，浙江金华 321015）

0 引言

近年来中国汽车产业发展迅速，2010年，中国车市再次超出预期，以32.37%的增速高歌猛进；以年销量1806万辆成为名副其实的全球第一大汽车市场，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，随着机动车保有量的大幅增长，汽车保险市场发展很快。与此同时，涉嫌车险诈骗的违法犯罪行为日益增多。车险骗保事件时有发生，甚至成为车险理赔市场上难以根绝的毒瘤。

1 汽车保险的概述

汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

1.1 汽车保险的现状

我国现在已经是名副其实的汽车大国，随着汽车保有量的增加，各家保险公司纷纷把汽车保险作为他们工作的重头戏，但一个无法回避的现实是，车险行业骗保欺诈现象也越来越猖獗。不仅破坏了社会风气和社会公德，也使各家保险公司深受其害，而且对汽车保险市场健康发展和社会诚信构成了巨大挑战。

首先，从数量来看，近年来车险诈骗案件数量不断上升。据业内人士估计，每年的车险理赔案件总量远高于机动车保有量，这意味着每辆车平均每年都会出险。但实际上，机动车出险频率远没有如此之高。这恰恰说明了实际上大量理赔案件是属于虚假理赔的骗保案件。

其次，车险骗保在某些行业非常普遍，几乎已经到了泛滥的程度。据了解，骗保行为最易发生的地方是汽车修理厂，不法修理厂利用故意伪造事故、伪造材料文书、高额报价、偷梁换柱等各种手段骗保的现象非常严重。

1.2 汽车骗保的严重性

与传统的保险诈骗案件相比，车险诈骗案件的实施主体日益呈现出扩大化趋势。传统的保险诈骗实施主体多局限于投保人或被保险人，在车险理赔中，除投保人、被保险人之外，修理人员、定损理赔人员、医疗人员甚至交警都可能加入到车险诈骗的环节当中。由于保险理赔制度有其相对固定的程序，使车险诈骗过程更具有可预料性和可操控性，且由于保险诈骗行为的隐蔽性，骗保行为被发现率低，行为人一旦得手，会多次连续实施诈骗行为。

2 几类典型的骗保方式及骗保的成因

由于保险业务本身比较复杂，因而行为人为了骗取保险金，也就必然会有多种多样的作案方式：追尾，假现场，利用虚假证明，利用材料差价等等。骗保的范围也有所扩大，由简单的保险人与被保险人骗保，到汽车修理厂、医院甚至交警。

2.1 利用虚假证明的方式及成因

2009年5月5日16时32分王某驾驶车牌号为浙BB×××小车前往义乌办事，途经03省道路段时与迎面而来的龚某驾驶无牌两轮摩托车相撞，造成两车严重受损、龚某受伤的交通事故。后经交管部门认定王某负这次事故的全部责任，龚某不负这次事故的责任。伤者在金华市某医院治疗所花费医疗费用为5000元。被保险人因没有购买车辆损失险，为弥补车辆损失，产生向保险公司索取多赔偿金额，假借同学的关系找金华市某医院外科主任相互勾结，出示假证明。证明伤者龚某构成8级伤残。要求保险公司赔偿医疗费、住院伙食补助费、交通费、误工费、伤残补助费、法医鉴定费等合计人民币31999.2元，并出示索赔相关资料。

由以上事件可以看出，部分消费者有很强的获利心态，投保人、被保险人和受益人法制观念淡漠，普遍对于车险骗保的危害性认识不足。另一方面，车险案件数量较多，且诈保行为复杂多样，所以在调查上存在困难。保险公司在理赔时，可能由于人力、物力不足而无法进行详尽的理赔调查，保险公司力不从心，公安部门也调查乏力，导致调查不及时、不充分。社会对车险骗保的普遍容忍，导致车险骗保的心理成本降低，骗保人不因为欺诈行为受到道德和心理上的谴责，这是骗保行为频频发生的心理原因。

2.2 修理厂利用材料差价的骗保方式及成因

由于许多车辆投保人在车辆发生损坏事故送到维修厂后，为了图省事而委托维修厂代为向保险公司索赔修理费用，因此，有些不良维修厂看到有空子可钻，向客户承诺可进行“一条龙”服务，只要客户把车拿来维修，就可从修理到索赔等一切事宜都搞定。但这些维修厂接到客户的受损车辆后，就会用较低档的材料为客户修理，却以高档材料的价格向保险公司索赔。又如保险杠损坏程度严重，应重新更换的，但维修厂却只是把它修复了一下，索赔时就按更换新保险杠的价钱申报。图1为骗保的惯用方式。

图1 汽车骗保示意图

由以上事件可以看出，一方面，汽车作为一种高危标的，其保险事故率比较高，便于编造或故意制造保险事故。另一方面，汽车保险的理赔程序相对较为简便，使车险诈骗比较容易得逞。车险诈骗的经济成本和法律成本相对较低。机动车一旦发生保险事故，投保人或被保险人比较容易虚报损失、隐瞒真相，对于汽修厂来说，其骗保操作比较容易，即使不能得逞，也不至于付出太高的经济成本。另外，机动车保险骗赔案件大多数数额较低，达不到犯罪的标准，这使得车险诈骗行为人的违法成本较低，在理赔方面，各保险公司“简化”了许多不应简化的理赔程序，以提高理赔速度，才让不法客户有空可钻，致使一车多险、一车多赔等骗保案件屡禁不止。

3 解决及预防骗保的方案

面对车险诈骗案件高发的态势，有必要采取一系列的措施加以预防、控制。一方面，要完善保险诈骗防控制度，净化保险行业市场环境；另一方面，应针对车险骗保案件数量多、隐蔽性强、连续骗保等特性，提出有针对性的防控措施。针对车险骗保的预防和控制，可以从以下几方面入手。

3.1 保险公司加强自主控制，加强人员培训

各个保险公司应改进工作和服务流程，比如接到事故报案后尽可能让核查人员赶到事故现场，提高对可疑事故的鉴别和判断能力，多询问发生事故时的具体情况，对事故进行仔细核查；要求报案人必须带齐自己的证件和手续亲自来报案，这样就能减少修理厂的暗中操作。保险公司要加强公司内部管理，定期对员工进行培训，提高定损人员和理赔人员的专业技术和素质，使得员工有丰富的实践经验的同时，还具有一定的理论知识。许多骗保案件都是保险公司工作人员与修理厂暗中勾结，共同骗取保险公司的保险金，这也是保险公司需要解决的问题，对于有多次不良记录，保险公司应将其列入黑名单，并对列入黑名单的车辆实行拒保，或要缴纳高额保费。

3.2 鉴定机构的自主控制

建立执业医师信誉档案，实行诚信管理。对医疗机构核定名额内的执业医师实行违规积分淘汰制度，违规次数达到一定的分值取消其资格。在检查病历时，要严格核对医嘱与护士执行医嘱的情况，而且也要检查医院的药品价格是否与规定相符。

3.3 国家法律形式的控制

防范车险骗保，加强车险骗保的法律控制，是包括法律界、保险界、新闻界在内的社会各方应共同努力的事情。应通过报刊杂志、广播电视等媒体，加强反欺诈宣传，改变人们对车险骗保的错误认识，向公众阐明车险骗保的受害者不仅是保险公司，也包括广大诚实的保户。要采取措施鼓励公众检举和揭发身边发生的骗保事件，争取社会各界对反车险骗保的支持。防范和控制车险骗保，还应加强反车险骗保的法制建设。完善相关法律法规，提高对保险骗保的惩罚力度，通过制度化措施来有效控制骗保。

4 结论

在这五花八门的车险骗保背后，无不折射出骗保者法律意识的淡薄。骗保者并未真正认识到保险诈骗是一种犯罪，认为即使骗保行为被识破，充其量只是保险公司拒赔而已，并没有真正认识到自己的行为给社会和自身带来的危害，个人认为各汽车4S店应该加强对本店职工的管理，汽车销售人员在将汽车产品推销出去的同时，也要将骗保的利弊向顾客分透彻析，总之，要认清我国保险业的现状以及存在的问题，同时借鉴发达国家解决存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，同时,有关监管部门应当进一步加强汽车保险业务的监督、管理、规范和引导,为我国汽车保险业务的发展创造一个良好的市场环境。

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［2］汪莹.汽车保险改革后的市场现状分析［J］.合肥工业大学学报：社会科学版，2005（2）.

［3］付铁军，杨学坤.汽车保险与理赔［M］.2版.北京：北京理工大学出版社，2008.