搅局篇 坐看马云颠覆银行业

董金鹏

2013年12月14日，在北京一个汇聚了众多银行家与金融监管者的高峰论坛上，一家国有银行的负责人向台下的听众宣称：支付宝实际上就是一家银行，但过去几年却没有得到应有的监管。他建议金融监管者未来可以在此投入更多精力。

听众大多就职于传统金融机构和金融监管机构，他们有着类似的担忧。不过，在接下来的演讲者国务院参事汤敏看来，或许传统金融行业的同仁需要换一换脑子了。汤敏说：“马云的支付宝能发展到今天，很大程度上得益于互联网领域较少的监管。支付宝为上千万商家解决了资金问题，同时方便了千千万万年轻人的网购，为什么不再等等看呢？”

阿里的互联网金融

汤敏曾经任职于亚洲开发银行，他深知阿里巴巴用10年建立起来的信用体系对中小企业意味着什么。10年来，阿里巴巴一直服务于中国数百万家中小企业，不但掌握着这些企业的资金流向，还了解其运作细节和信用状况。借助于当下流行的大数据技术，阿里巴巴比任何一家传统金融机构更了解客户。

在金融领域，充分的信息就意味着财富，而阿里巴巴为中小企业服务的使命，也使阿里巴巴成为中国普惠金融体系（注：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系）的推动者。

“在我们眼里，企业不分大小，人不分贵贱，资本不分民营还是外资……我们的责任是：只要你是诚信的，我们就应该为你提供金融服务，我们就应该让这些诚信的中小企业在阿里巴巴平台上得到更多资金支持，帮助他们成长、生存和发展。”阿里小微金融服务集团创新金融事业群总裁胡晓明说。

相比之下，传统金融行业更加重视大资金、大客户。即便不考虑中国银行的垄断地位和存贷款利差优势，传统金融机构还是无法实现普惠金融。差距的背后则是传统金融与互联网金融在风险控制方面的巨大差异。传统金融通过设立各种门槛和抵押，防范潜在的风险，而互联网企业则主要利用互联网的数据和信息透明来控制风险。比如：互联网提供的数据能够帮助企业识别交易的类型，从而采取不同的风险控制手段。

自然，互联网企业在成本方面的优势也令传统金融机构望尘莫及。胡晓明说，他曾看过一个调查：银行对小企业放贷，要完成整个线下人工操作流程，1/3时间是真正沟通，而2/3时间是在路上，小额贷款产生的收益无法弥补信息不对称导致的高成本。而阿里巴巴以互联网为工具，贷款的申请、审批、监督和还款全部在网上完成，成本自然远低于传统金融机构。正因如此，它能将更多的精力放在客户体验方面。

逼出来的颠覆者

汤敏在谈到中国电子商务快速发展的同时，也提醒在座的银行家，如果不跟着时代的步伐，就有可能被时代颠覆。实际上，这也是阿里巴巴进入金融领域的缘由——银行不给力。用马云的话说：“银行不改变，我们就改变银行！”

2007年，阿里巴巴旗下淘宝网进入快速发展时期，对资金的需求急剧增加。当时阿里巴巴想通过银行为阿里巴巴平台上的中小企业融资，先后与建设银行、工商银行等签署了中小企业贷款的战略协议。根据协议，阿里巴巴为银行系统提供平台上商家的行为数据，然后银行根据这些数据为中小企业提供贷款。不过，三年后，阿里与银行的尝试失败了。

传统银行基于实物等抵押方式，为贷款做客户评估，按照老的机制自然难以为中小企业贷款。更为重要的是，大银行向小微企业贷款本身成本就非常高。三年尝试后，阿里巴巴决定通过自己的实践解决中小企业融资的难题。

所以从2009年开始，阿里巴巴陆续在小额信贷领域发力。先是联合复星集团、银泰集团、万向集团共同在重庆建了一家小额贷款公司，阿里巴巴持股70%，其余三家各占10%的股份。后又与上述三家机构共同设立了阿里巴巴浙江小贷公司。两家贷款公司均是独立法人，业务面向全国，浙江小贷以长三角区域为主，重庆小贷则以中西部为中心向外延伸。

2013年，阿里巴巴又收购天弘基金，推出类似于货币基金的余额宝。根据银行方面的观察，余额宝上线后，银行活期存款逐渐流入余额宝，到目前为止，余额宝吸引了近2000亿元的资金。支付宝小微金融服务理财事业部总监袁雷鸣告诉《中外管理》：未来只要政策允许，银行、保险和券商都可以与阿里巴巴以开店铺的方式合作。目前支付宝正在围绕账户体系搭建完整的理财平台，铺设相关渠道，以满足各种需求。

邀银行共舞

2013年10月，银行储户存款减少8967亿元，余额宝一度被指是元凶，但阿里上下并不认为阿里要颠覆银行。实际上，阿里内部也清楚地认识到：只有与银行合作才能走得更远。

马云同商业银行的合作在不断拓展。支付宝刚刚推出的快捷支付，能够将支付宝账户与借记卡或信用卡账户关联起来，使不同银行账户的用户方便地进行资金划转。2013年6月，阿里巴巴与广发银行达成战略合作，双方将在手机移动支付、缴费与还贷、基金理财，以及中小企业融资等领域进行合作，广发银行还将为阿里巴巴集团提供资金渠道接入服务。

此外，阿里云开始向中小金融机构发力，靠技术来圈住更多的中小金融机构。2013年11月，阿里云正式宣布对外提供名为“聚宝盆”的金融云计算服务，计划面向2000多家区域银行，以及证券、保险、基金等金融机构提供云计算服务。目前，天弘基金、众安在线财产保险公司以及10多家区域银行已经成为“聚宝盆”用户。

与银行的较量，在某种程度上反映了马云的商业竞争观念。正如他所说：消灭竞争对手未必会赢，老是想打败竞争对手，这个公司就变成职业杀手了，而真正关键的是怎么帮助你的客户成长起来。这种观念深深地嵌入了阿里巴巴的商业生态系统架构。

责任编辑：李靖