商业银行个人理财业务发展对策研究

于春梅

【摘 要】随着我国社会经济的不断发展，人民物质文化水平得到了显著提高，特别是国民生产总值及居民实际收入的显著增加及银行理财方式的多元化发展，推动了商业银行在个人资产增值与保值基础上的理财业务的发展与繁荣。但是，我国商业银行个人理财的理论知识体系还不太成熟，理财业务层次性不高、实践经验不足，存在着诸多问题，总体来说我国的商业银行个人理财业务仍处于发展的初级阶段。本文对商业银行个人理财业务基本理论进行了概括，分析了商业银行在个人理财业务发展过程中存在的问题，并提出了相应的解决对策。

【关键词】商业银行；个人理财业务；发展；对策

商业银行个人理财业务以客户的实际需求为理财目标，根据客户的客观资本状况确立风险属性，制定理财方案，是以人为本的科学发展理念的具体实践，有利于商业银行拓展信息及资本渠道，提升了银行品牌的影响力，为商业银行提高核心竞争力，实现科学、稳定、可持续的发展注入了新的活力及旺盛的生命力。现如今个人理财业务已经发展成为商业银行实现盈利的重要支撑力量，加大对商业银行个人理财业务发展的对策研究具有极强的理论和现实意义。

一、商业银行个人理财业务的相关理论研究

个人理财业务是指根据客户的理想财务目标、投资偏好及风险承受能力，结合投资者实际的财务指标分析，利用商业银行自身的资源及专业性优势，帮助客户制定的多样化、个性化的投资理财组合规划。商业银行个人理财业务能够满足不同客户多样化、阶段化的增值保值需求，增加了银行的资金储备数量，拓宽了银行盈利来源，降低了金融资本风险，实现了商业银行运营、服务多元化、全方位的发展。商业银行个人理财业务主要涉及生命周期、投资组合、资本资产定价及金融创新四个基本金融资本知识理论。同时，安全性原则、量入为出原则、经济效益原则贯穿整个个人理财业务发展的始终。商业银行逐渐重视理财产品的品牌建设，以信托类产品作为理财市场的主导，重视理财产品期限结构体系及分层服务体系的构建与完善。商业银行个人理财业务主要分为三个服务阶段：首先，要充分了解客户的基本情况，并作出客观财务状况分析。这是个人理财业务顺利开展的前提和保障，全面、准确的了解客户的收支状况、金融资本购买力、收入来源及自身投资经验及技能等才能合理、科学的优化调整客户的投资理财结构，提高资产的增值保值能力。其次，要根据客户理想财务目标，推荐理财产品和投资建议。这一阶段要充分利用银行的资源优势，重点考虑客户的投资偏好及风险承受能力，根据客户的实际考核指标推荐相应的理财产品。最后，要对客户的理财产品进行必要的修正及保护。国家金融资本市场政策、复杂的经济发展环境及客户的实际财务状况是不断发展变化的，商业银行基于利润及信用的需要应该及时采取有效的理财风险规避防范措施，合理检测客户理财产品的收益及风险水平，保证客户理财目标的实现。在近些年的发展过程中，我国商业银行努力实现由传统银行业务平台向现代化综合理财业务平台的转变、由单一的网点服务向电子网络化服务转变、由同质化服务向个性化、品牌化服务转变，这些转变带动了商业银行整体业务前进的步伐，提升了自身经营服务的质量、内涵和功能，增强了自身的核心竞争力。

二、商业银行个人理财业务发展过程中的制约与限制分析

（一）缺乏对个人理财业务的正确、全面认识

首先，由于我国个人理财业务仍处于发展的初级阶段，无论是客户还是银行职员都存在对理财业务的认识问题。在对理财业务的理解上容易混淆与负债业务、资产业务概念，甚至将理财业务单纯的作为一种产品，以销售好坏评价业务好坏，局限了个人理财业务的发展空间。其次，过分的强调外在客观因素对个人理财业务的影响，仅仅试图依靠政府政策及外来资源促进个人理财业务的发展，缺乏必要的内在认识驱动力。最后，传统储蓄理财观念限制了个人理财业务的推广，绝大多数公民受传统储蓄保护和积累意识影响较深，不愿意或拒绝接受银行的理财业务介绍，过度偏好或迷信储蓄的安全保值功能。同时，我国公民缺乏对风险与收益之间关系的科学认识，对银行推广的个人金融理财业务的风险预估不能正确理解与认识，仅仅试图依靠选择低风险的产品，选择性的规避风险，限制了高风险产品的市场占有率，造成了商业银行个人理财业务的畸形发展。

（二）金融市场发展不完善，缺少健全的信用体制

我国商业银行利率受到众多因素的制约，不能实现利率的完全市场化，理财产品的价格及利润优势不显著，特别是金融市场发展的不完善，限制了理财投资渠道的拓展。健全的信用体系是个人理财业务风险与收益平衡协调发展的重要保证，客户收支、资产、负债等信息的消极存在，增加了理财产品的选择性风险，容易导致银行做出错误的、脱离实际的理财产品规划，为个人与银行都带来不必要的损失。在我国金融市场的发展实践中，金融市场的三大主体银行、保险、证券一直处于相对分离的状态，特别是国家政策的独立操作，独立监督的要求，使银行受限难以与保险、证券产品相结合，个人业务局限于转让、代理、通存通兑等低级日常业务，难以满足客户在证券、保险方面的个人投资需求。

（三）银行自身对个人理财业务发展的制约

尽管从个人理财业务的总体来说，我国商业银行的个人理财产品的数量繁多，但是由于缺乏必要的对理财产品的本质性认识，难以对产品进行深层次挖掘，导致个人理财业务的内在重复率非常高。个人理财产品的设计及销售环节的科学性成为其进一步发展的瓶颈。在我国商业银行内部落后的理财理念及硬件、软件设备限制了销售渠道的畅通，没有完整可靠的运营操控系统，就难以完成严谨的数据计算和风险评估，双方的权利责任难以得到监督和管理，增加了商业银行未来发展的风险和与难度。

三、促进商业银行个人理财业务发展的对策

（一）学习先进理财发展理念，加深自身的专业化程度

我国商业银行应该结合自身的发展环境及特点，明确理财业务的市场产品定位，积极争取国家政策支持，丰富个人理财的产品内容和种类，根据不同等级及层次的客户需求扩展证券、基金、信托等类别的多元化产品，不断跟新现代化科技文化的理财观念，坚持品牌的开发建设。同时，加大个人理财业务职员的专业技能培训，以CFP考试为核心建立合理、科学的竞争激励机制，建立一批高素质的专业化个人理财队伍。

（二）积极构建推进个人理财业务发展的内外部环境

银行要大力推动金融体制改革，扩大、巩固客户群体，展开跨行业的金融领域合作，提升商业银行的资金运行率，商业银行利用自己的信用及资源优势，可以开发更多的理财产品空间。

（三）建立、健全一个科学有效的理财产品销售体系

一方面，我们要实施客户关系营销管理战略，以客户的实际需求为销售的核心价值，个人理财业务人员要适当的与客户通过各类社会活动接触，增加客户的信任度。在销售过程中，要全方位、多层次的为客户的实际利益考虑，提供个性化、人性化的服务。另一方面，注重商业银行内部的营销资源的有机组合，以不同的利润中心协调各部门的销售利益，增强各部门间的合作服务意识，激发工作积极性与产品的整合创新。

随着银行金融资本竞争的加剧，不断衰退的传统银行金融业务远远不能满足市场竞争的发展需要，个人理财业务的发展赋予了商业银行新的内涵和生命力。加强对商业银行个人理财业务的相关研究，有利于转变传统理财投资理念，刺激个人投资欲望，优化个人理财业务的体系结构，转变商业银行的盈利增长方式，有助于商业银行革新思想，提升理财产品结构和服务水平，提高国际市场竞争力，推动商业银行的全方位、多层次、多元化的发展。

参考文献：

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