浙江省泰顺联社多措并举控化信贷风险不良贷款“双降”

立人集团等民间借贷风波发生以来，泰顺联社始终坚持支农支小的市场定位和坚持“小额、流动、分散、本土化”的信贷政策，进一步完善风控体系建设，各项业务逆势持续发展，不良贷款反弹势头得到有效控制，出现“双降”，成为这场信用危机中的“另类风景”。截至2013年6月末，四级不良贷款余额882万元，比年初上升19万元，不良占比0.35%，比年初下降0.03个百分点，五级不良贷款余额1342万元，比年初下降了954万元，不良占比0.53%，比年初降低0.4q个百分点，不良贷款增速和占比均低于全市银行业平均水平。主要做法如下：

一、践行金融普惠。一是推行微贷技术，让信贷服务广覆盖。深入各乡镇的小企业调研，加强对小微企业的授信和个人客户等级评定工作，建立实体经济企业信息资料库，主动对接本土的茶叶、竹本、泰顺石等支柱产业，安排专项资金，支持猕猴桃、生态旅游观光农业等特色产业，尽力满足农村多元化、多层次金融服务需求。在考核机制上，将小微企业贷款标分解到社，责任落实到人，对于大力支持小微企业、个体工商户及农户的信用社和信贷人员进行有效激励；在信贷规模上，单列小微企业信贷投放计划，加大授信额度，对基层社小微企业贷款规模不列入信贷限额考核，基层社发放的任何一笔小微企业贷款，该联社均增加相应的信贷规模。到6月末，各项贷款余额25.56亿元，贷款客户数达38752户，其中，涉农贷款余额23.06亿元，比年初增加3.12亿元，小微企业贷款101户、9005万元，比年初增加10户、1072万元；小微企业和个人生产经营性贷款共计20.50亿元，比上年末增加3.35亿元。二是推进重点业务，全力支持新农村和城镇化建设。全力推进乡镇财政国库集中支付和住房公积金代理等农村消费贷款业务，拟定该社为乡镇国库集中支付的唯一代理行和乡镇国库集中支付清算行的试点，加入县住房公积金研究会，2013上半年共代理农户公积金代缴存609户，代缴金额204.11万元，成功发放第一笔50万元公积金贷款，同时，在2012年发放农房改造贷款15263万元的基础上，继续大力支持罗阳镇及各乡镇的农房集聚改造项目。做深做细小额扶贫、诚信青年创业等专项贷款。与团县委合作，定期举办“青年创业创新项目大赛”，对20家农业开发项目进行授信的基础上，做好后续的扶持工作调研，做到“扶上马，再送一程”。

二、优化金融环境。一是系统性开展金融知识宣传。通过发放宣传资料、现场咨询等方式，广泛开展“金融知识送下乡”“抵制非法集资”等主题宣传活动，向广大社会公众传导抵制非法集资相关知识，积极营造合规文化社会氛围。二是持续性开展农村信用工程建设。升级对信用村信用户的贷款优惠政策，共评定信用户3.18万户、信用村（社区）8个、信用乡（镇、街道）2个，建立农户信用档案6.7万户，占全县农户总数的78%。三是打造高效服务网络。按照建成农民“家门口银行”的目标，以“渠道为王”为理念，开展自助服务“扫盲区”工程，在各乡镇、村增加布放便民服务终端15台、大堂网银体验机29台、自助转账机19台、ATM机总量达1台、传统POS机271台、丰收电话宝209台；将远程自助终端布放工作与“便农支付工程”工作相结合，解决农村持折（卡）农户小额取现和结算问题，大力拓展电费代扣、社保卡、电视费业务，让金融服务惠及千家万户，进一步完善农村基层金融服务网络，切实提升村级金融服务水平。

三、立足精细管理。一是做实创新。完善客户等级评定标准和授信流程，重点解决“凭经验放贷”和“重放轻管”的问题，灵活采取续贷、转贷等方式，开展延长贷款实际期限试点，对6家符合条件的企业采取“增信式”和“分段式”还款方式进行续贷，切实解决贷款期限与企业用款期限错配问题。修订“三合一”小额信用贷款合同文本，进一步简化小额贷款手续，小额贷款卡发卡量22822张，比年初增加3750张，贷款余额69979万元，比年初增加13417万元。二是完善内控。完善财务管理体系和操作流程，规范成本核算，开展财务工作等专项检查，动态跟踪各社费用执行情况，进一步做好节流工作。建立审计员联系信用社制度，运用计算机辅助审计系统，对业务数据进行风险分析，建立“审计问题库”档案，提升审计服务和监督功能。积极开展案防“五个一”教育、民主评议行风活动“回头看”等活动，推行管理人员廉政谈话，改进工作作风，深化党风廉政建设，加强案件防控力度。做好客户分层等系统优化升级和推广，加强科技对业务支撑能力。三是加大排查。开展新增大额不良贷款、房地产贷款风险管理等专项检查，及时发现和解决信贷业务安全隐患。加强员工账户风险防控，防止民间借贷风险转嫁和员工参与民间借贷，规范员工行为，防范员工发生道德风险。

四、提速清非行动。一是合作到位。积极加强与司法协作沟通，开展不良信贷清收化解工作。结合县人民法院“百名法官进金融”活动有利契机，加强与法院合作，做好全辖不良贷款诉讼分类的整理基础工作，强化不良资产管理和合理处置。二是认定到位。继续开展不良贷款责任认定工作，强化风险责任追究。对不良贷款额度高、贷款潜在风险大的信贷人员进行转岗。上半年调离信贷岗1人，停贷清非1人。对部分退休信贷人员和离开信贷岗人员进行责任认定，在2012年初步认定的基础上，结合即将出台的贷款责任实施细则补充规定，完成8人责任贷款进行责任认定前期工作。三是考核到位。结合2013年“争创信贷风险管控优胜单位”竞赛活动，上下联动，层层落实，持续性地开展“控风险提质量”等不良贷款专项清收活动。收回已核销贷款72.94万元，累计清收五级不良418户，金额1699.50万元。四是通报到位。建立信贷资产风险五级和四级不良情况按月全辖通报和辖内每季最大十户五级不良和单户新增10万（含）以上四级不良贷款情况说明每月报告制度，不断地给辖内机构警示和加压，促进不良贷款控新清旧工作，动态掌握和分析不良信贷资产状况，了解后续跟进处置情况，并纳入信用社经营管理考核。

（文/高菲菲）