试论我国商业银行发展中存在的问题及对策

陈莉

【摘 要】随着中国改革开放的不断深入，特别是上个世纪90年代以来，中国的商业银行积极面对中国经济发展日益国际化的局面，将“走出去”作为海外发展战略，引进海外战略合作伙伴，通过直接或间接入股合适的国外银行，立足本土，面向海外，在世界各主要的金融中心设立分支机构或办事处。本文着重分析了中国商业银行国际化发展的现状， 指出了中国商业银行国际化发展在经营模式、产品种类单一、服务手段落后等方面存在的突出问题， 并提出了相应的对策和建议。

【关键词】商业银行；国际化；发展

一、我国主要商业银行国际化发展的现状

目前来看，在中国商业银行里总资产不少于一万亿元人民币，并在全球银行总资产排名前100的有中国建设银行、交通银行、中国银行、中国工商银行和中国农业银行等5家。以这5家商业银行为代表的中国商业银行在世界上大部分的国家和地区建立了超过1000家海外代理行，他们的业务范围已覆盖全球。与此同时，开设海外分支机构的筹备工作也在不断深入之中。下面的表格里是这5大银行的国际化状况：

由以上表格可以看出，以5大银行为首的中国商业银行，正在极大地利用自身优势，积极地参与国际竞争，开拓海外市场，扩充自身实力，在后WTO时代为实现中国商业银行的国际化做着自己的贡献。

二、我国商业银行在国际化发展中存在的问题

我国商业银行在国际化的道路上不断地摸索，并取得了很大的成绩，但是我们也不能忽略其存在的问题：

（一）银行经营模式不利于进行国际化发展

银行的经营模式分为分业经营和混合经营两种。在面对规模宏大，业务齐全的世界大型全能银行时，我国采取的分业经营模式造成的单一型商业银行不利于银行进行公平的国际竞争， 因此很难在国际竞争中占据有利地位。

（二）人才严重缺乏

相对于外国商业银行走的重人才、讲效率的经营思路，我国从事银行非利息业务竞争的业务人员的个人素质和能力还相对不高，而往往这种人才之间的竞争可以决定了银行之间非利息收入业务竞争的胜负。外资银行往往可以为扩大业务范围和市场份额，不惜一切代价高薪挖掘一些高素质人才。

（三）业务品种少，种类单一

我国商业银行的业务主要依赖于存贷款业务，在银行收入中，利息收入占据总收入的9成以上，而西方发达国家银行利息收入仅占据银行收入的4成。在当前国内环境中，银行办理非利息性业务会受到一些条件的制约，导致利息性收入过高，但是银行应尽力实现业务范围的多元化。

（四）资本金充足率低， 服务手段落后，金融产品单一

我国银行由于自身种类单一，业务品种少的特点，导致了在自身发展过程中收入过低，盈利能力不强，资产质量不高，从而影响了我国商业银行在国际市场上的竞争力和扩大业务范围的能力。与此相比，国外的商业银行在发展历史、资金质量、业务网络、服务意识等方面全面领先国内商业银行。

三、我国商业银行国际化发展的对策

针对我国银行业国际化的现状并结合存在的问题，我们应该在以下几个方面做好工作，加以改进，加快加强我国银行业国际化进程。

（一）建立合适的自身国际化经营组织形式

目前来看，跨境银行海外分支机构的组织形式主要有：海外分行、代表处、附属行、国际银行业设施等形式。在实际操作中，银行应根据自身实力水准，结合每个形式的特点，所需时间、申办的难易程度、成本花费等各项条件进行分析。整体来说，中国银行业国际业务应该因地而异，因行而异。对于从事国际业务较早，经验较为丰富的银行而言，可以直接采取海外设立分行等形式进行海外业务。对于经验不足的银行来说，可以逐步进行，通过控制附属行股权的形式，逐渐加强自身海外业务拓展。

（二）加强对人才的培养是商业银行国际化的核心内容

世界金融市场的不断发展变化，对我国银行业提出了更高的挑战。在这个过程中，如何加强对人才的培养也就成为了一项重要的战略任务。加强培养适应国际金融环境下的综合性人才，既能够帮助我国适应后WTO时代对国际金融人才的需求，又能够通过对员工的培养，增强员工风险意识，积极地运用最新的知识参与金融工作。

（三）增强风险监管

由于国际市场的复杂性，国内银行在从事国际业务时更应加强对风险的管理。其中最重要的是要加强经营风险意识，从根本上意识到从事国际业务对风险监管的紧迫性和艰巨性。正确地认识安全性、盈利性和流动性三者之间的关系，在实际运营过程中，正确地平衡三者之间的关系，并通过加强内部管理监督来保障运营管理工作的有序进行。

（四）增强业务品种的创新

随着中国商业银行的国际业务不断发展，其所占业务总量的比重也越来越大。国有商业银行要想在复杂多变的国际市场中占有一席之地，就必须要加大对产品业务的创新工作。国有商业银行单一的利息收入所占比重太高，影响了银行多元化的发展。未来银行的发展趋势应该是业务的多样化和全能化。银行不仅仅从事传统意义上的存贷款工作，更应该积极参与投资。债券和信托等更为广泛的业务。

参考文献：

[1]张邯玥、田高亮.中国商业银行国际化发展的现状、存在问题及对策研究[J].经济问题探索，2006，2.

[2] 罗熹， 檀树荣.中国银行业与经营国际化[N ] 中国经济时报， 2000 - 7 - 261