湖北省辅币硬币化问题的研究——基于流通环境的视角

祝 玲 陶 莹

（中国人民银行武汉分行，湖北 武汉 430000）

辅币硬币化推广是中国人民银行“十二五”规划中的一项重要工作，湖北省1992年开始投放硬辅币，2001年被选定为全国第二批硬辅币推广使用的试点省份，全省硬辅币正式推广使用，2012年初湖北省停止投放纸辅币，由此湖北省辅币硬币单一投放的局面开始形成。经过20年辅币硬币化的过程，湖北省硬辅币流通已具有一定规模，但是目前流通的硬辅币是否已经达到饱和，各经济主体对辅币硬币化是否认可，为深入了解这些情况，我们从硬辅币流通环境的视角出发，对湖北辖内武汉市、恩施自治州、黄石市、仙桃市4个地区的居民、商业银行、医院、公交公司、轻轨公司、超市以及小零售业主等多个主体开展了调查，共计发放问卷550份，收回有效问卷531份。

一、湖北省硬辅币的流通状况

（一）硬辅币净投放量逐年增加，辅币中硬币替代作用明显

从湖北省近15年硬辅币净投放量统计数据看（见图1），湖北省硬辅币净投放始终保持着波动上升趋势，特别是近7年我省硬辅币净投放增幅明显，辅币中硬币占比（按张（枚）数计算）从59.97%增加到99.78%，硬辅币几乎完全替代了纸辅币。

图1 湖北省近15年硬辅币净投放量对比图（单位：万元）

（二）硬辅币1角、5角净投放量存在差异化

从湖北省近15年硬辅币各券别净投放量统计趋势图上反映（图2），硬5角和硬1角两种券别净投放量呈现上升趋势，但是5角硬币净投放量涨幅明显高于1角硬币，近5年的平均增幅为37.22%，1角硬币增长趋势较为平缓，其平均增幅为15%，不到5角硬币增幅的1/2。

图2 湖北省近15年硬辅币各券别净投放量统计趋势图（单位：万元）

（三）硬辅币投放存在区域性差异。

根据各经济主体对硬辅币的需求情况，湖北省近年来仍然表现为经济发达、交通便利的地区硬辅币投放、回笼量明显高于其他地区。2007—2011年近5年时间武汉市累计净投放硬辅币1.53亿元，占全省硬辅币累计净投放量的36.6%，其次是宜昌市累计净投放3113万元，黄石市累计净投放2250万元，荆州市累计净投放3040万元，分别占全省的7.4%、5.4%和7.27%，而像恩施自治州、黄冈市等地区由于经济欠发达、交通不便利，累计净投放量均较小，仅占全省硬辅币投放量的2.15%和1.67%。

二、硬辅币流通环境不佳及其原因分析

湖北省辅币硬币化虽然已经历经20年的发展，但是流通渠道仍不畅通，除了硬币本身属性带来的如质量重、易丢失等不利于流通的因素外，关键之处在于缺乏良好的外部流通环境，因此优化硬辅币的流通环境至关重要。通过调查我们将存在的问题归结为政策因素、经济因素、环境因素和人文因素四个方面，每个方面对硬辅币是否能够顺畅流通均有不同程度影响。

（一）政策因素——相关政策法规的缺位和宣传力度的不足造成硬币的流通不畅

目前我国对商业银行清点兑换硬币的收费标准没有明确的规定，从对湖北省各商业银行对硬币清点费用的调查情况看（见表1），由于目前大多数商业银行对企业客户的硬币清点业务实行收费制度，且费率较高，因此造成部分硬币回笼量较大的企业存在不愿缴存的情况。而硬币回笼企业对硬币需求企业也存在不同程度的收费现象，如公交集团回笼后经过清点的硬币主要提供给超市、轻轨地铁集团等零币需求企业，但由于公交集团在清点硬币过程中付出了一定成本，因此在提供给其他企业时也存在收费现象，费率在0.3%左右，其中不包括需求企业必须承担的长短款或假币成本。由此造成硬币的循环流通渠道不畅。

表1 湖北省部分商业银行零币清点兑换收费标准

另一方面我国对硬币使用和防伪知识的宣传力度仍不足。我国现行的硬币防伪措施相对不高，硬币防伪特征也较少，对人民币使用和反假的宣传主要集中在纸币，对硬币的使用和防伪知识宣传力度不够，从而导致社会公众对硬币的熟知程度远远低于对纸币的了解，对假硬币的识别方法也掌握的不够。通过问卷调查显示：有73%的人（包括居民、个体工商户等）近三年收到过假硬币，由于宣传力度不够，各商业银行近40%临柜人员不了解硬辅币防伪知识的情况，没有一家商业银行的临柜人员对硬辅币防伪知识很好掌握，即使是人民银行举办的反假人民币资格考试，对硬币防伪知识的部分也甚少涉及。

（二）经济因素——商业银行的趋利性使得硬辅币投放不足，回笼不畅

由于硬币本身属性的原因，使得硬币在调运、储存、清分、复点以及包装等方面的成本都远高于等值的纸币，因此辅币硬币化推广以来，各商业银行的经营成本大幅增加。商业银行的趋利性，导致商业银行在满足客户的辅币需求时，选择主要满足重点客户的做法，对部分零散客户或临时性的辅币需求，商业银行采取部分满足或横向调剂的方式，从而造成硬辅币投放不足的问题。从调查了解到，如医院等资金雄厚、资金流动性较低的客户，商业银行采取多种措施尽力满足其日常辅币需求，以达到稳定客户的目的；但对于超市这类资金流动较频繁但辅币需求量较大的企业，商业银行只能部分满足其辅币需求。一些私营商家当前选择开户银行，以能否为其提供收兑硬币服务为主要条件，可见少数商业银行没有把推广硬币纳入优质服务的重要内容，而是作为一种负担。

此外商业银行硬币清点设备严重匮乏，使硬币再投放渠道受阻，产生了硬币回笼难问题，导致商业银行与企业之间的矛盾。由于硬币清分、整点设备的购置需投入一定成本，而银监会暂停了商业银行对零辅币清点进行收费的行为，商业银行出于成本因素考虑，对回笼清点大量硬币存在排斥态度，并且对清点设备也未及时增加和更新，从湖北省各商业银行了解到，目前仅有工商银行、中国银行、建设银行、深圳发展银行四家商业银行省分行配有硬币清分机，共7台。商业银行清点设备严重匮乏，造成湖北省硬币再投放的劳动和成本转嫁到硬辅币的回笼企业，如各地市的公交公司。据了解，武汉公交集团有近百人专门从事现金（主要是硬币）清点工作，每年付出的人工及包装等费用高达100万元。高额的硬币成本使得硬币回笼企业（公交集团）不堪重负，进一步加重了商业银行与各回笼企业的矛盾，硬辅币再投放渠道受阻，回笼难问题更趋严重。

（三）环境因素——使用环境和配套设施的不足影响了人们使用硬币的积极性

硬币使用设备和兑换设备的缺乏影响了人们使用硬币的积极性，也使得硬辅币作用发挥有限。目前，湖北省大、中城市硬币自动化配套设施仅限于公交行业的无人售票和少数的自动售货机，如近两年随着武汉市轻轨地铁的开通，武汉市轻轨地铁沿线在无人工售票的情况下，全线仅配置了508台自助购票设备。而随着移动电话的普及，之前人们所熟悉的投币电话也逐步消失在人们的生活中。此外，湖北省硬币兑换设备极为有限，据调查了解，目前仅武汉市中百仓储集团引进了12台名为“硬币达人”的硬币自动兑换设备，分设在部分卖场，该设备可对投入需兑换的现行流通的1分、2分、5分、1角、5角、1元硬币（不分年限）进行判断、检伪、分拣，可疑币退出，能显示、计算每种硬币的金额、枚数及总量，并储存、打印有兑换硬币金额的超市购物券，并且中百超市能保障客户兑换硬币后，持有打印兑换金额的超市购物券到旗下任意一家连锁店进行等额、多次消费。但由于缺乏宣传手段，其影响力和使用率较低，每月的兑换额仅万元左右。

（四）人文因素——人们的使用习惯及偏好使得硬辅币沉淀严重

从对超市、医院、地铁轻轨集团等辅币使用大户的调查情况看，人们在支付费用时仍有相当一部分选择支付现金，并且支付时携带零币的极少，这造成了上述企业因找零需要而对辅币的大量需求。如武汉市最大的同济医院，除挂号外的其他治疗和药品费用都可采用非现金支付方式，但每天的收费金额中仍有近50%是患者采用现金支付方式支付的，特别是对门诊小额费用的支付，患者一般都采用现金方式，且主动支付零币的较少，因此造成门诊大量找零的需求。在中百仓储等超市调查的情况也很类似，除年轻群体在支付时习惯刷卡结算外，其他顾客仍习惯支付现金，且以携带纸币为主。而地铁轻轨集团的自助购票设备更是硬币回收极少，以对外支付为主。居民用现的习惯使得部分企业辅币需求量持续增长，但同时居民没有将硬币及时储存或兑换的习惯造成了社会上大量硬币的沉淀。调查问卷显示，78%的居民认为硬币物理属性存在质量重、易丢失、不易携带和保管的缺点，因此硬币常放在家里。加之湖北省近两年开始投放纸1元，越来越多的居民不再愿意携带多余硬辅币出门，即使在需要使用5角和1角硬币时，也采取临时到超市或商店兑换的方式，据调查显示，76.67%居民主要是通过商店找零或兑换来获取硬辅币。

此外居民对不同券别的硬辅币需求也存在差异，据统计约有61%的居民5角硬币使用量较大，39%的居民1角使用量较大，究其原因主要是随着居民收入的增加和物价的上涨，硬辅币呈现出面值小、购买力低的特点，因此人们对硬辅币的重视程度也逐渐下降，特别是面值较小的1角硬币，往往多数被丢在家中长年得不到使用，造成1角硬币沉淀严重。而单位客户（超市、医院等）普遍反映，由于定价原因，5角硬币使用量大于1角硬币。1角硬币的使用频率明显低于5角硬币，造成了1角硬币的沉淀更为严重。

三、辅币硬币化健康发展的对策

（一）针对各地区硬辅币需求特点，提高预测准确率，合理安排各券别硬辅币投放

硬币流通量与需求量很大程度上受到经济发展状况和居民收入消费水平的影响。因此，一方面应将硬辅币纳入人民币流通监测系统的监测范畴中，及时监测当地经济发展变化的特点以及其对市场硬辅币流通需求的影响，适时掌握辖区市场流通中不同券别的硬辅币供求情况，为合理投放不同券别硬辅币做好准备。如目前湖北省硬1角的需求量明显低于硬5角，且沉淀情况也较硬5角更为严重，因此在投放硬辅币时，应合理计算需求情况，以免造成沉淀加重的状况。另一方面，在定期召开的商业银行现金收支分析例会上，应及时与商业银行沟通了解本地区硬辅币流通量变化情况以及硬币需求和投放、回笼情况，积极鼓励各商业银行配合人民银行切实做好硬辅币投放与回笼工作。

（二）兼顾本地区各参与主体利益，完善硬币回收清点收费标准

硬币回收清点收费，是运用经济手段促进商业银行转变消极、被动观念，疏通硬币回笼渠道的好方法。但是作为一种经济补偿机制，收费标准必须客观准确，既不能过高，也不能过低。有关部门在制定收费标准时应该充分兼顾各方参与主体的利益，既要充分考虑商业银行在硬币清分、整点、包装、搬运以及缴存过程中所形成的成本，也要考虑到硬币回笼企业和个人的承受能力。由于涉及到银行、企业和个人多方利益，因此制定收费标准宜采取价格听证会的方式，听证会应由发行部门主持，广泛邀请人民银行、银监部门、商业银行、公交公司、铁路局、医院、超市、商场、硬币供应主体（如硬币达人公司）以及市民等各方代表参加。通过价格听证，各方共同协商，确定出能够被社会公众广泛认可的收费标准，然后，在各方的监督下，商业银行、硬币供应企业（如公交公司、硬币达人公司）应严格按照收费标准执行。

（三）加强多方协调沟通，加快硬币配套设备的推广和普及

在美国、加拿大、日本等发达国家自动贩卖机、投币电话等硬币使用设备非常普遍，并且多数商业银行附近有均配备零收费的兑换设备，在超市、便利店、医院等公众场也有类似“硬币之星”这样的收费型兑换设备为公众提供服务。截至2006年底，全美拥有各类贩卖机782万台，日本2007年底全国拥有的各种自动贩卖设备的数量是5405300台，平均不到三十几个人就有一台。发达的硬币兑换使用设备是实现辅币硬币化道路上的重要保障，因此人民银行一是应积极组织协调有关部门和单位研制开发价格适宜、易于推广的硬辅币清分、鉴伪、包装等现代化金融机具，并要求商业银行各网点配备，以提高硬币整点效率，降低硬币整点成本，努力提高硬币投放回笼速度。二是加快硬币自助设备的推广，将自助硬币兑换、使用设备拓展到商业银行各网点、商业区、医院、娱乐场所、车站机场等人群集中地以及居民区附近，引导消费者使用硬辅币，在减轻商业银行柜台兑换硬币工作压力的同时，也方便民众使用和兑换硬币。目前湖北省新兴企业——硬币达人有限公司，是一家从事市场流通硬币供应、兑换业务的企业，但是由于推广不到位、居民认识不够，“硬币达人”兑换设备普及度非常低、每日硬币兑换数量很少。针对此问题武汉分行将以反假货币宣传月为平台，与该公司合作宣传推广此设备，并组织各商业银行、全市各大型超市卖场、公交公司、轻轨地铁集团等硬币需求或回笼大户同硬币达人公司进行座谈，尝试将“硬币达人”兑换设备在武汉市进行推广，争取3年内使该自助设备在武汉市的使用量达到50台以上，并逐步引导其在湖北省内全面推广。

（四）明确商业银行硬币经营管理的职责，完善硬辅币流通环境

在国外，商业银行在硬辅币经营管理方面起到积极的推动作用，如美国的美国银行（US bank）、多伦多道明银行（TD bank）等商业银行均开设免费的硬币柜台，推出了“孩子储蓄计划”服务，鼓励儿童和成年居民收集硬币并到银行储蓄，有力强化了美国居民硬币收集和兑换意识，大大降低了硬币的社会沉淀。人民银行应结合硬辅币流通中出现的情况，进一步明确商业银行硬币经营管理职责，使之担当其必要的社会责任，一是制定相关管理办法，如武汉分行将把硬币管理纳入《中国人民银行武汉分行对湖北省银行业金融机构货币流通管理考评暂行办法》的考核内容，明确商业银行硬币经营管理的职责，对硬币投放实行指导性计划，同时采取类似残损币兑换服务模式，要求商业银行必须要建立硬币兑换服务窗口，及时回笼硬币；二是制定相关奖励机制，鼓励商业银行将硬币兑换、回收工作作为考核临柜人员工作业绩的一项重要标准，鼓励商业银行员工花时间、花精力去完成这项工作；三是要求商业银行建立零散客户兑换硬币管理办法，给予商业银行一定的操作空间，允许其在政策法规允许范围内灵活操作经营管理硬币。

（五）开通硬币投放绿色通道，搭建供需沟通平台

为疏通硬币流通渠道，人民银行应积极采取措施，如开通硬币兑换绿色通道，采取由开户商业银行办理手续，硬币需求量大的企业直接到人民银行发行库调运硬币的方式，减少硬币在人民银行与商业银行以及商业银行与企业间的流转环节，同时减轻商业银行的调拨工作量减少库存占压，避免商业银行因成本因素而不能完全满足企业和社会的硬币需求。另一方面将定期组织开展硬币需求企业和回笼企业之间的座谈会，为其搭建沟通交流的平台，在成本共担、平等互利的基础上，形成稳定的横向调剂模式，促进硬币的良性循环。

[1]李东.辽宁省硬币流通存在的问题及对策建议[J].区域金融研究，2010（02）.

[2]石庆九.世界各国流通硬币漫谈[J].金融视界，2001（04）.

[3]武晨光.山西省辅币硬币化过程中存在的问题[J]. 科技创新与生产力，2012（02）.

[4]王良文，陈长军.从商业银行硬币清点收费看我国的硬币流通[J].南方金融，2005（11）.

[5]周军，陶莹，祝玲.不同经济主体对现金偏好的研究——以湖北为例[J].武汉金融，2011（11）.

[6]夏晓红.推行小额货币“硬币化”改革的可行路径[J].海南金融，2009（05）.