移动支付：金融IC卡多应用发展新方向

郭玉强

【中图分类号】 D922.23【文献标识码】 A【文章编号】1672-5158（2013）07-0053-01

当前，以信息技术为标志的产业革命推动了人类社会向信息社会转型。伴随着我国改革开放的发展，金融已成为现代经济的核心，而金融信息化已成为我国金融运营基本的核心，没有金融信息化就没有金融信息服务。

伴随着金融服务水平的提高，移动通信技术的高速发展，金融IC卡的广泛应用以及智能终端等的不断普及完善，移动支付逐渐成为金融创新的热点。推广移动支付应用对加快我国银行卡芯片化迁移进程，拓展金融服务渠道和银行卡多应用领域，推进金融业务创新具有重要的意义。

一、移动支付与金融IC卡

移动支付是一种便捷、快速的支付手段，能够克服地域、距离、网点、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供方便。从广义上来讲，移动支付是指以移动终端，包括手机、个人数字助理（PDA）、智能手机、平板电脑等在内的移动工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式。整个移动支付产业链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联、其他第三方支付机构等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和公共事业服务部门，以及终端用户。移动支付功能大致可分为：移动银行、移动钱包、非接触式手机支付和手机支付终端化解决方案。

移动支付本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡，是网络经济与电子商务、金融创新与信息技术发展融合的产物，是一个跨渠道、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体，能够有效整合金融IC卡、互联网支付等新兴支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和应用创新，是未来金融IC卡多应用发展的新方向。移动支付在全面继承金融IC卡的非接触、安全性、多应用等优点的基础上，充分发挥存储空间大、计算能力强、线上线下网络融合等特点，创新性地将智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络整合成一个跨领域、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体，实现多渠道、 全方位的 “3A”（Anytime，Anywhere，Anyway）移动金融服务。

移动支付将与金融IC卡共享受理环境。随着我国金融IC卡推广工作自2011年启动以来，金融IC卡受理环境改造已基本完成。央行数据显示，截至2013年第一季度，商业银行、银联商务公司布放POS逾736万台，改造率达到98%，ATM逾47万台，改造率达到96%。非接触式金融IC卡的受理环境改造、基础设施建设、行业应用拓展等均顺利开展，为移动支付技术创新发展奠定了良好的政策基础，营造了积极的产业发展氛围，是移动支付发展的催化剂和奠基石。同时，伴随着金融IC卡受理环境的改造完成，商业银行将加速金融IC卡应用推进的进度，移动支付将进入爆发增长年。移动支付技术创新对加快我国银行卡芯片化迁移进程，进一步推动金融IC卡行业应用，拓展金融服务渠道和银行卡多应用领域，推进金融服务创新也具有十分积极的意义。

二、移动支付的优点

1、银行服务移动化 通过移动设备，能完成存取款、转账等各种操作，存取票据用手机拍照保存即可，用户再也不用亲自跑去银行取号排队办理业务。

2、理财工具贴身化 随时携带的理财工具，方便个人的使用。在没有银行、互联网的地方，可随时进行理财消费，贴身化的服务，带给用户舒心的生活。

3、替代纸币虚拟化 移动支付的出现，将会替代纸币支付，让支付方式虚拟化。

4、目前手机用户已经突破11亿，就家庭渗透率而言，早已达到95%以上，与用户对支付的需求性相当一致。其次是手机具备终端和连网的双重属性，可以充分满足未来用户、商户各个支付相关产业对近距和远程相统一进行随时便捷支付的需求。

5、手机支付可与手机号码进行捆绑，如果配合适当的管理机制和技术管控，随身携带的资金安全会得到进一步得到提高。手机支付操作便捷简单，如果建立共赢的商业模式，对于商户、服务提供商和消费者本身都具有非常重要的价值。

三、移动支付存在的安全问题

安全问题是移动支付消费者普遍担心的问题。支付行业与社会生产和居民生活密切相关，因此对风险的容忍程度远低于其他行业，特别是因风险引起的客户或机构的资金损失，往往涉及面广、危害性大、社会影响恶劣。安全问题主要体现在：

1、普通手机通常没有加密技术，在支付过程中往往会造成信息泄露，这已成为移动支付发展的一大难题。用户在使用手机进行支付时，未进行加密等安全措施保护，而黑客们通过钓鱼网站或木马程序就可以窃取用户信息，对移动支付功能进行非法复制，从而造成用户的损失。

2、对参与交易各方的身份识别，手机支付须解决的一大问题就是商家和消费者合法身份的确认。由于移动支付将银行、商家紧密联系，涉及现金转帐的往来，如何解决合法身份认证就显得尤为重要。

3、用户信用体系有待进一步建设和完善，通常一些小额支付业务可以通过扣除手机话费的方式进行付费交易，于是就可能产生手机话费透支、恶意拖欠等现象。同时，由于我国手机号管理不够完善，许多手机号购买时尚未采取实名制管理，由此可能造成恶意透支现象发生。

4、 手机丢失会给移动支付用户带来损失。由于手机的便捷携带，也使得手机在日常生活中会出现频繁丢失的情况，而移动支付通常是手机卡与银行卡、信用卡相关联，由此可能造成用户在丢失手机后自己的移动支付帐户被他人冒用的风险。

四、移动支付的发展方向

不远的将来，移动支付业务的上升和迅速发展将势不可挡，其可预见的发展方向将主要体现在以下几方面：

1、注重多平台的应用 虽然中国手机用户整体正在向智能化转变，但功能手机、山寨机还广泛存在，并且智能手机的操作系统还具有多样性，因此跨平台的移动支付成为一个重要趋势。未来，移动支付不仅可以通过APP应用程序的形式进行操作，也可通过WAP或者短信、语音等形式完成。

2、安全性需得到保障 在移动支付的安全方面，一是需要支付服务提供商通过软、硬件的方式进行防护；第二，也要通过一些手机号绑定、短信验证码等方式进行支付确认；最后，就是要完善相关的风险赔偿机制，切实保障用户的移动支付过程和资金的安全。

3、移动支付的形式将更加多样化 未来，移动支付将和更多的技术形式进行结合，它的内涵将进一步丰富。例如，与二维码的结合，将使移动支付不再割裂地分为近场和远程；与LBS技术的结合，本地搜索和消费将在信息和资金方面实现完全闭环；与指纹、语音识别的技术结合，将使移动支付甚至摆脱对手机的依附。

4、移动支付需要更多的应用场景 移动支付将可能是POS收单，还可能是预付费卡、本地折扣、用户积分，甚至是面向个人的消费信贷。基于这些支付形式，无疑将产生更多丰富类型的商业形式。移动支付除了继续广泛应用于网上购物、游戏充值、生活类缴费以外，还将广泛地与线下付款、移动金融理财、移动终端的机票预订等更多的应用场景进行结合，并通过如银行账户绑定支付等更加便捷的支付方式，为用户提供广阔的应用覆盖和完善服务。