需求福利与政策性农业保险可持续发展模式选择

■宋继华 邓金玲 佳木斯大学经济管理学院

农业作为我国的基础性产业，在发展过程中存在着众多不确定风险，这些不确定风险的存在很大程度了危及到了农民的根本利益。农业保险需求成为农业保险研究中备受关注的热点问题之一。从目前的发展态势来看，我国农业保险需求不足，这和农业保险市场失灵存在着必然联系，这也成为政策性农业保险需要解决的主要问题。因此，对农业保险进行深入研究，具有重要的社会意义和现实意义。下面就主要分析下我国农业需求、福利以及政策性农业保险发展的一系列问题，从而寻找有针对性的解决对策。

一、农业保险需求不足的原因分析

预算约束一般要最大化政策支持的社会福利，在其他条件相同的情况下，政策性农业保险的福利与农民的保险需求有着密切联系。农业保险补贴的额度与补贴后的福利都直接与农民的实际需求发生必然联系。而我国现阶段的农业保险需求明显不足，具体分析主要有一下原因：

首先，对于农业保险费率的规定比较高，这和农民的承受能力明显不符，很多农民承受不起高额的保险费。对于保险费率的规定，高成灾率以及农业风险较为复杂的地区，如西北一带，山西、陕西等地的保险费率通常比一般地区高；其次，农业保险的险种设置不科学，不能最大限度满足农户的有效需求，较为单一的险种设置使得农民对于农业保险的需求降低；再次，有部分农户抱有严重的侥幸心理，认为农业保险可买可不买，购买农业保险的意识极为淡薄；最后，农业保险的保障水平不高，即使购买了农业保险，农民对这种补偿收入的预期也非常小。这些因素使得农业的保险需求不强。

二、影响政策性农业保险开展的主要因素

1.缺乏完善的政策支持体系

我国农业发展中缺少完善的财政补贴政策与补贴机制，目前采用的财政政策存在一定的局限性。在财政补贴模式、区域性补贴政策以及差异性补贴等方面都存在不足，这不利于政策性农业保险的可持续发展。农业保险费的构成部分由中央、省、市和县四级财政共同出资，对于财力欠缺的地、县要负担这部分保费有些难度，所以，不少实力不充足的地区不愿意开展政策性农业保险试点。此外，贫困的农户也没有承担保费的能力，缺少投保扶持机制使得政策性的农业保险发展缺少合力。

2.政策性农业保险的长效机制没有形成

从目前的发展来看，我国许多地方缺少政府对政策性农业保险的财政补贴长效机制。自从我国选取部分省市开展政策性农业保险试点以来，政府开始对参保的农户给予一定的财政补贴，然而，这种补贴政策的实施给地方的财政带来一定的压力，而中央的扶持政策并不明朗，灾难性补贴机制以及保障机制并没有形成，当发生自然灾害，地方财政却不能够妥善处理，出现赔付不起的窘境，这也严重影响了农户参保的热情与积极性。

3.财政补贴落实不到位也影响了政策性农业保险的持续发展

各个地区的经济发展水平存在很大差异，而且财政收入也是相差悬殊，尤其是农业县，提供政策性农业保险补贴的能力十分有限，这使得财政补贴很难落实到位。尽管推行政策性农业保险是有利于国家和农民的好事，但是要真正的落实到位，就需要做好相关的资金配套项目，如果地、县级财政没有能力支撑，最终会影响政策性农业保险的开展。因此，受到财政力量的制约，很多基层政府没有将财政补贴落实到位，制约了农业保险的前进步伐。

三、政策性农业保险可持续发展模式的构建研究

1.完善政策支持体系

在党的十八大会议中，将科学发展观写入党章，更进一步明确了推动城乡发展一体化的战略目标，把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重，并在实际工作中加大强农惠农富农政策力度，让广大农民共同分享现代化成果。加快发展现代农业，增强农业综合生产能力，确保国家粮食安全和重要农产品有效供给。坚持和完善农村基本经营制度，构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系。政策性农业保险的进一步发展，需要相关部门在科学发展观的指导下，对政策支持体系进行不断的完善和发展。对此，中央要进一步加大财政补贴的预算力度，扩大补贴的比例，根据实际需要构建具有区域性、独特性的保费补贴模式，如要加大林业保险、经济作物保险和渔业保险的保费补贴力度。此外，要建立保费扶持机制，对贫困农户和经营主体的农业保险投保实行扶持和激励政策。

2.加强宣传力度，提高服务质量

在我国的广大农村地区，由于信息渠道来源相对有限，对农业保险更是缺乏必要的了解，导致农民群众的保险意识比较薄弱，这已经成为制约我国政策性农业保险可持续发展的重要因素。对此，相关部门必须强化自身的服务意识，加大对政策性农业保险的宣传力度，通过农民喜闻乐见方式和渠道对相关政策和条文进行宣传，逐步培养农民的保险意识，使农民能够充分认识到农业保险在稳定和恢复农业生产、保障经济效益等方面的积极作用，在提高农民参保自主性与积极性的同时，实现政策性农业保险覆盖面和参保率的不断提高，例如，各保险公司要对基层服务体系进行不断完善，只有做到了深入基层，拉近与农民群众的距离，才能确保政策性农业保险的可持续发展。

3.充分发挥政府的职能与作用，创新经营管理模式

从我国农业保险的发现现状来看，政策性农业保险可持续发展模式的构建离不开政府的积极推动，因此各级政府部门必须明确自身在农业保险发展中的地位和职能，充分发挥自身的引导性作用，确保政策性农业保险发展的稳定性和连续性。首先，由于全面性的农业保险法律法规还没有完全建立，为了明确农业保险双方的权利与义务，减少不必要的矛盾和冲突，地方政府要制定农业保险的地方法规，并对实施条例进行完善，明确农业保险的经营规则和运行机制，避免政策性农业保险的过度起伏。此外，政府部门还应当对政策性农业保险的经营发展模式进行引导，提高农民和经营机构参加农业保险的积极性和主动性，这是实现政策性农业保险可持续发展的重要基础。

四、结语

综上所述，随着我国农业现代化进程的不断推进，国家需要根据我国农业发展的需求和福利补贴的客观需要，对农业风险管理机制进行完善和发展，通过农户支付能力的提高和风险意识的增强来增加政策性农业保险的市场需求。同时，政府要充分发挥自身的职能与作用，引导农户之间多加强合作，提高农业组织化和产业化的程度，降低政策性农业保险的风险，逐步建立起独具特色的、可持续发展的政策性农业保险发展模式，这对我国在2020年全面建成小康社会的目标具有重大的意义。

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