虚拟财产保险市场渐开

文 《法人》特约撰稿 张周平

尽管还没有相关虚拟财产保护立法的推出，但在实操层面推出，也说明了虚拟财产已逐步从幕后走到台前，虚拟经济正在获得逐步的认可

近日，全国最大的虚拟物品交易平台5173联合中国人民财产保险有限公司（PICC）共同推出虚拟财产险业务。该险种由PICC研发，5173提供销售平台，以此保障网络游戏玩家虚拟财产的交易安全。当用户在5173平台交易物品时，买方可选择对所买装备进行投保选项，一旦该装备出现卖家恶意找回等问题时，PICC将全款赔偿给受害者。

据悉，该险种开办首月，就已为10万多人次的网络玩家提供了虚拟财产安全保障服务。

据5173高级副总裁张培骜表示，“5173与PICC的合作是强强联手，5173提供技术支撑，PICC提供专业的保险服务，为的是能够让玩家在交易过程中更加安全。而从前期的情况来看，效果不错。”

无独有偶，6月8日，腾讯牵手平安，为腾讯旗下游戏《御龙在天》的玩家推出游戏道具保险。该险种中，玩家购买保险的装备一旦出现被盗、被毁等问题即可寻求赔偿，虚拟财产险的话题再一次被推至前台。

虚拟财产险前景广阔

据中国电子商务研究中心监测发现，互联网金融包含了网络支付、网络贷款、供应链融资、网销基金、网络担保、网络保险等近10个细分领域。

网络游戏市场发展前景广阔，而当虚拟财产是否具有财产属性还没有最终定案时，无论是5173与PICC联手推出了虚拟财产险，还是腾讯牵手平安，网络虚拟财产保险的出现，为数亿网游玩家，乃至网游行业开创了提供安全保障服务的先例。

2012年中国网络游戏市场的交易总量约为276亿元，同比增长35.3%；网络游戏虚拟货币交易总量超过145亿元，同比增长58.0%；网络游戏虚拟道具的交易总量约为131亿元，同比增长16.8%。

近年来，随着网游的迅速发展，玩家网络虚拟财产概念应运而生，网络游戏中的游戏账号、游戏币及游戏装备等网络虚拟财产成为网络市场上的重要交易对象。而网络游戏用户数量不断增加，玩家网游账号或者网游装备遭遇意外丢失、盗窃等案例屡见不鲜。

目前，国内整个网络游戏交易市场的日均虚拟财产交易金额超过5000万元。而60%以上的网络游戏玩家对网络虚拟财产的安全性心存忧虑，40%以上的网络游戏玩家有过网络虚拟财产丢失的经历。

从5173携手PICC共推虚拟财产险，以及腾讯牵手平安推财产险来看，笔者认为：与5173为了更好的打造自身的平台不同，PICC参与其中的真实目的，除了为玩家提供一个较好的服务外，更大意义上是看中了这种模式所带来的创新价值。PICC财险此次推出的虚拟财产损失保险是保险产品创新领域的一次重大突破。开创了实体保险公司借助网游交易平台的客户资源和专业技术共同开拓保险市场的合作模式，推进保险文化在网络游戏领域产生重大和深远的影响。

中国人民财产保险有限公司（PICC）

值得注意的是，5173与腾讯所推出的保险又有所不同，腾讯针对的是虚拟财产本身的安全，而5173则针对的是虚拟财产交易过程的安全，这两种虚拟财产险有着本质的不同。

业务模式亟需完善

随着网络游戏的发展，玩家规模也将出现爆发式增长，虚拟财产保障需求越来越大。所以，虚拟财产保险的市场空间是巨大的，这也是保险公司相中、进而开发这个新领域的主要原因。

虽然目前虚拟财产保险可被初步划分为虚拟财产损失险和虚拟财产责任险，网上活动导致财产损失的特性决定了虚拟财产保险在投保与理赔上仍存在不少难题。但基于中国互联网的迅猛发展，网络安全性越来越好，保险公司能够通过技术了解控制网络风险时，虚拟财产的保险就会大范围出现，前景值得看好。

未来，保险公司除虚拟财产保险外，还将继续加大互联网领域保险产品的研发，通过与互联网企业深入合作，在化解互联网风险、提高互联网用户消费体验的同时，充分利用互联网快速便捷的特点开拓保险市场，共享互联网所带来的新机遇、新成果，达到与互联网的深度结合。

目前，虽然保险公司纷纷瞄准虚拟财产市场，但在网络游戏市场中，不论是装备和游戏账号被盗都很难界定，保险公司无法判定该账号是真的被盗，还是持有人故意将号码密码告诉其他人，来骗取保险金。

因此，实际操作中仍存在一定困难。这种鉴定如果由保险公司单方来进行，则存在不公平之处。目前，保险公司采取与第三方鉴定机构进行合作，这可能也会成为未来的趋势。

从5173携手PICC共推虚拟财产险来看，对金融行业而言，此次合作不仅开创了实体保险公司借助网游交易平台的客户资源和专业技术共同开拓保险市场的合作模式，更是保险产品创新领域的一次重大突破。但虚拟财产保险不同于传统保险，它属于全新的互联网金融领域，是保险公司对这块“处女地”的一种全新探索。

监管仍属空白

由于目前此类经营尚属创新，没有过往类似的经营经验，再加上目前互联网金融领域监管仍属空白，所以，虚拟财产保险业务看似空间很大，但具体操作起来并不容易，会出现各种各样的困难和问题。譬如，业务模式需要不断完善；保费较少，利润单薄。这方面，无论是5173，还是腾讯，都还有待继续摸索完善。

由于虚拟财产保险是较新的险种，之前并无类似经验，所以在后期运营中必将遇到困难，保险公司在找好盈利模式的前提下，才能获得较为理想的利润。

此外，保险公司还需进一步研究不同类型游戏玩家的需要，并根据具体需要开发合适的产品，进一步提升理赔服务水平，以吸引更多的游戏玩家来购买虚拟财产保险。

与5173携手PICC共推虚拟财产险相对的是，虚拟财产究竟算不算财产，直到目前还存在诸多争议。对玩家而言，他们在游戏中消耗了大量的时间、人力获得的收益，就应该算具有财产属性，理应受到法律的保护。网店账号、即时通讯账号、电子邮件地址、网游账号与虚拟道具、微博等SNS账号等通常意义上的虚拟财产已经具有财产的属性，凝结着用户的情感、时间、劳动甚至金钱。

但是，这些虚拟财产目前仍不是法律意义上的财产。5173携手PICC共推虚拟财产险的意义在于，在立法保护虚拟财产之前，双方联合推出该险种，部分地解决了用户的现实困难。

有关虚拟财产的争议一直持续了多年，但是随着该类事件越来越多，玩家的确需要一个规范化的制度来保障。

腾讯牵手平安、5173携手PICC共推虚拟财产险这两起事件背后，是虚拟财产成为被保险的对象，成为保险产品的基础，反映了虚拟财产的价值逐渐被业界认可。也说明金融业开始重视虚拟财产的估值，进入实际可操作层面。