对农村信用社风险管理对策选择的思考

邢洁玲

（河北经贸大学，河北 石家庄 050064）

随着国家政策对农村、农业的倾斜，城镇化步伐的加快，农村信用社在支持地方经济建设，支持“三农”发展方面起着越来越重要的作用，发展空间更加广阔，同时农村信用社“双改”步伐的加快，流程银行建设的推进，各大商业银行向城镇延伸，村镇银行犹如雨后春笋。农村信用社的内、外部发展环境发生了具大的变化，这就对农村信用社经营管理提出了更高的要求。农村信用社要想在竞争中立于不败之地，在稳健中求发展，必须加强全面风险管理。在现实的途径选择上，笔者认为，可从以下几方面着手：

一、建立全面风险管理体系

粗放式经营已不再适应发展，精细化管理必须深入农村信用社经营管理的方方面面。首先，全面风险管理体系的建立必须与农村信用社发展战略相适应，紧密结合农村信用社实际，即全面风险管理的总体框架、风险管理方针和目标、人力资源、业务流程控制、顾客满意等方面都要体现信用社发展战略思想。其次，保证体系运行的有效性。最高管理者的高度重视和强有力的领导是提高全面风险管理体系有效性的关键，是信用社风险管理体系创建、保持并规范运行的基石和后盾。没有第一把手的监督、支持，整个风险管理体系只是一纸空文，从而出现风险管理体系运行中“两张皮”现象和只图形式不图实效现象，风险管理程序和实际运作过程严重脱节。第三，建立以顾客为中心的服务意识。应以提高顾客满意度，缩短顾客等待时间，实现顾客经济效益最大化为最高服务标准设计风险管理流程。最后，过程控制是重点，加强关键环节的控制，重视细节管理，做好每个过程中的职责分工及接口工作，并追求不断的改进和创新，对体系运行做好“实时监控”、“预警”、“报警”和“定量评价”，通过外部和内部审核，发现体系存在的问题和薄弱环节，并采取纠正和预防措施，同时进行跟踪验证，形成一个自我完善的机制，不断提高风险管理体系的有效性，从而实现企业的目标。

二、六西格玛（6δ）管理

六西格玛（6δ）管理是一项以顾客为中心、以数据为基础，以追求近乎完美无暇为目标的管理理念。其核心是通过一套以统计科学为依据的数据分析，测量问题，分析原因，改进优化和控制效果，使企业在运作能力方面达到最佳境界。其中，希腊字母δ 表示1 个标准偏差值，是一种测量方法，用于确定一个流程的业绩有多好或多差，6 是努力达到的西格玛的完美程度。六西格玛是一种统计评估方法，缺陷率为3.4/1000000，它强调消除错误，减少浪费以及避免重复劳动，是提高工作效率，大幅度增加企业利润以及改善客户服务的核心。

六西格玛的力量在于将人的力量与过程的力量结合在了一起，即：6δ 的力量=人的力量+过程的力量。它追求系统的流程优化，加速了企业的流程化进程，涉及到企业多个职能部门，倡导跨部门合作，打破了职能部门之间的壁垒，流程更加快捷便利。

信用社要想成功的实施六西格玛管理方法，需要根据企业自身的情况创建一个成功的六西格玛体系构架，并合理的投入资源，通过全员的努力不断的深化该体系构架。六西格玛是一种自上而下的管理模式。在实施六西格玛的过程中，企业高层领导持续的支持和参与是六西格玛方法能否顺利实施、实现提职增效的关键因素。只有在高层领导极度重视并积极鼓励整个组织去实施时，企业的员工也才能真正重视，并端正态度去认真执行。六西格玛是个需要全员参与的管理模式，每个人都起着非常重要的作用，企业要对员工进行培训，让他们深刻了解六西格玛的管理原理及其精髓，并且赋予每个人巨大的权力，让他们尽情地发挥自己的创造力，不断的实现风险管理创新。

六西格玛管理的宗旨是不断的追求突破，代表一种不断追求的文化，它是用于根除问题，解决产生不符合标准的根本性问题，它百万分之三点四的缺陷近似于零缺陷，而又不是零缺陷，它只是追求客户的最大满意度。它鼓励突破和改革，脱离了原始的只追求工作质量方面的约束，而是把它提升为一种做事和有效管理的理念，将追求完美的意识灌输到每个员工的日常工作方式之中，推动和改善组织的运营过程。

三、建立以风险管理文化为核心的企业文化

风险管理文化是一种管理文化，也是一种组织文化，它具有导向作用、约束作用、凝聚作用、激励作用和辐射作用。员工会在潜移默化中接受企业风险管理文化的价值观念，规范自己的行为，将自己的思想和命运与企业紧密结合起来，为了共同的目标，主动积极努力奋斗。

企业要想塑造风险管理文化，首先应该了解企业自身的情况，结合自身特点，树立符合自身的企业风险管理文化，才能指导企业的发展。同时应该克服自身的缺点，改变以前的坏习惯，比如：“差不多就行了”。将“零缺陷”的观点深入到企业的文化当中，将其作为一种政策去执行，指导员工的思想，改变员工的旧观念，从而改变员工的心智、提升员工的价值观与成就感，帮助员工挖掘内心的源泉活水，发现工作的意义，从心里真正参与到企业的发展建设中来，充分发挥人的积极性和创造性，从而塑造一个以用户满意为依托，永不满足现状，持续改进和创新，具有团队协作精神的企业风险管理文化。

四、提高执行力

完美的规章制度，严谨正确的抉择需要有严格高效的执行力去落到实处，否则都是纸上谈兵。

农村信用社高管人员应根据工作目标，制定合理制度与方案，并常抓不懈，充分发挥检查、监督与激励作用，杜绝工作中人浮于事、懒散、懈怠现象的发生。要选用执行力强的中层管理人员，通过树立标杆作用影响员工，从而提高执行力。要将极强的执行力精神渗透到企业文化中，提升企业员工责任心，增强主人翁意识和主动精神，而非得过且过被动得等待领导安排什么才做什么，在各项业务流程标准制定中广泛采纳员工意见，让员工感受到被重视，这样员工在执行自己参与制定的内容时积极性更高，进而有效地提升执行力。同时要给员工适度压力，适度的危机感能转换为工作动力，从而提升员工执行力。

农村信用社日常业务运营中面临的信用风险、市场风险和操作风险，要采用定性与定量相结合的分析方式，对于极少发生的风险不能麻痹大意，不能只关注历史经验而忽略风险暴露，“黑天鹅”事件就是在极小概率情况下发生的，要提高风险防范意识，同时加强员工理论知识及业务技能学习与实践，全面提高员工综合素质，加强全面风险管理建设，为农村信用社安全、稳健、高效发展护航。

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