村镇银行发展现状分析——以山东省为例

吴志新

（山东省农村信用社联合社，山东 济南 250001）

一、山东省村镇银行机构人员情况

（一）机构设立情况

2008 年11 月，山东省首家村镇银行寿光张农商村镇银行挂牌开业。2012 年末，山东省辖内的村镇银行达到52 家，注册资本总额达人民币325070 万元，平均注册资本额6251 万元，其中注册资本额在10000 万元以上（含10000 万元）的村镇银行11 家，注册资本额在5000 万元以下的8 家，注册资本额最低的2000 万元。截至2012 年末，山东省17 个市除聊城外，各市都已设立村镇银行，绝大多数没有设立分支机构，服务范围有限。

（二）从业人员情况

山东省2011 年度34 家村镇银行共有员工1022 人，平均每家村镇银行30 人。从业人员数量最少的村镇银行只有20 名员工，充分体现了村镇银行属于小银行的典型特点。本文对6 家样本村镇银行195 名员工的年龄、学历和从业来源分布情况进行了调查分析。从员工年龄结构分析，在20—25 岁的104 人、占比53.33%，26—30 岁的59 人。从员工来源结构分析，大学毕业生91 人、占比46.67%，企业财务人员等46 人、占比23.59%，银行机构人员58 人、占比29.74%。从员工学历结构分析，本科学历154 人，专科学历32 人，硕士研究生9 人，从业人员总体学历水平较高。

二、山东省村镇银行业务情况分析

（一）存款组织情况

2011 年，山东省32 家村镇银行各类存款余额人民币704019万元，较2010 年增加438123 万元，平均每家村镇银行存款余额2.2 亿元。2011 年，菏泽市的3 家村镇银行平均存款规模6215 万元，德州1 家村镇银行的存款余额5755.6 万元，远低于平均存款规模，其中既有吸收存款能力弱也与当地金融资源不足有关。济南章丘齐鲁村镇银行开业时间较短，存款余额2619 万元。总的来看，山东省村镇银行在吸收存款方面具有较强能力，少数经济水平较低地市的村镇银行吸收存款能力有待进一步提高。

（二）贷款发放情况

山东省村镇银行的贷款投放力度逐年加大，2011 年贷款余额533593.35 万元，较2010 年增加351061.15 万元。2011 年度山东省平均每家村镇银行贷款余额16674.79 万元。

2011 年山东省村镇银行的存贷比为75.79%，已经达到了贷款投放规模的最高上限。山东各地市村镇银行的存贷比不均衡，存贷比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青岛、烟台、潍坊以及日照4 个市村镇银行严重超存贷比，主要集中在山东东部经济发达地区，已经表现出较为严重的流动性风险。其中，村镇银行存贷比在50%以下的主要集中在山东中西部地区，村镇银行资金没有得到有效利用。存贷比最低的淄博沂源博商村镇银行19.98%，除资金没有得到有效利用外，主要原因是当年开业时间较短。

（三）业务种类分析

目前，村镇银行的金融产品品种相对单一，只有简单的存款、贷款等基本业务品种，服务功能不完善，吸引客户能力有限。信贷业务则主要是农户个人贷款、个体工商业经济组织贷款、农村中小企业贷款等，缺乏适合农村金融需求和村镇银行特点的贷款业务品种。同时，村镇银行没有开展银行卡业务，更未设立便捷的 ATM 机，一定程度上降低了客户到村镇银行办理业务的便利程度。

三、村镇银行发展中存在的问题

（一）资金来源受限制，存款稳定性差

当前，村镇银行在当地广大群众中的信誉度不高，同时面临同行业竞争对手众多，导致客户不愿把资金存放在村镇银行，导致村镇银行的存款及存款以外的其他资金来源存在严重障碍。截至2011 年末，山东省辖内34 家村镇银行各项存款余额70.4 亿元，其中储蓄存款16.01 亿元，占比仅22.74%。反映出，村镇银行存款结构不合理，吸收储蓄存款的难度较大。村镇银行各项存款主要为企业流动资金、个人活期存款资金，流动性存款占比较高，存款稳定性差，少数地市的村镇银行储蓄存款仅占各项存款5%左右，缺乏稳定的资金来源。

（二）结算手段不畅，业务创新不足

一是村镇银行的结算手段落后于其他银行机构，支付结算渠道狭窄，无法实现异地支取，不能满足客户即时支付结算的服务需求；二是村镇银行贷款业务品种单一，缺乏差别化贷款业务；三是中间业务等新业务开展缓慢，业务品种和业务创新存在不足。

（三）员工从业能力有待提高

从分析情况看，村镇银行员工总体素质不错，但大多数员工从事银行业时间较短，欠缺从业经验和实际业务操作知识。村镇银行目前还没有建立起完善的学习培训制度和后备人才体系，特别是重要岗位缺乏人员，过度依赖发起行的少数业务骨干，员工整体从业能力有待进一步提高。

四、对策建议

（一）树立品牌形象，提高公信度

村镇银行要通过建立精品网点来向客户提供优质服务、加大支农资金投放力度等措施，逐步获得广大客户的信任和支持，树立良好的企业品牌形象。一是营造整洁的营业场所环境，提升村镇银行的正规银行形象；二是提供高效优质的服务，不断提高客户的满意度；三是加强银行企业文化建设和对外宣传力度，实现扩大村镇银行的社会影响的目的。

（二）创新业务品种，扩展业务市场

一是实现产品多样化，村镇银行应结合自身实际，科学开发新的金融产品和服务，探索创新适合当地情况的贷款模式，科学划分客户群体，并有针对性地开发相适应的金融服务产品，开展以小额信贷为主的各类金融服务，设计适合当地特点的金融产品；二是积极开展中间业务，积极开办并拓展中间业务，丰富服务产品种类，更好地满足广大农民群众的需要，进一步优化村镇银行营业收入结构，提高村镇银行的盈利水平。

（三）培养专业人才队伍

一是强化员工教育培训，进一步提高广大员工的职业道德、专业知识和业务水平等综合能力；二是引进优秀人才，从社会上招聘具有金融机构管理经验的优秀人才，逐步提高村镇银行的管理水平和竞争能力；三是留住人才，通过培养企业文化理念，培养员工树立视事业如家园的信念，提高员工的工资和福利待遇，让员工享受到实实在在在的物质优惠。

[1]吴玉宇.村镇银行运行存在的问题及对策分析[J].改革与战略，2008（01）.

[2]程昆.略论我国村镇银行市场定位及发展[J].经济问题，2009(02).