浅析商业银行票据截留

李 新

（中国农业银行股份有限公司伊犁分行，新疆 伊犁835500）

我国早在90 年代就曾经提出过在商业银行实行票据截留，但是，由于当时的技术较为落后，对于截留后的票据电子信息并未包含票据的图像。随着信息时代的到来，信息技术、网络技术、大容量存储技术、图像识别技术得到了迅猛发展，为商业银行票据截留提供了可能。在我国票据截留已经基本开始实践，并在近年来得到了快速的发展，这种创新技术的运用将在很大程度上扩大支票的使用范围，有效的提高支付清算系统的效率，对于票据在传递过程中有可能出现的篡改、丢失、被盗抢等风险的发生进行了有效的规避，全面提升了银行的竞争力，有效地促进了社会经济的增长。目前，我国各商业银行已经将推进票据截留列为金融改革及基础设施建设的重要任务之一。

一、我国商业银行票据截留现状分析

商业银行实行票据截留的现实意义主要是为了使银行业务流程和工作管理上得到改善。实现票据截留的必要条件是票据信息的电子化、票据真伪的电子检验、法律的保障、信用环境的完善等。信息时代的飞速发展使银行票据截留成为可能并得到了发展。目前，我国金融界已在全国各银行推行了票据截留，面对我国特殊的国情，商业银行必须充分考虑现有情况来实行票据截留。

（一）目前我国银行业已具备电子图像的应用基础

目前，我国国内大部分商业银行已经在其分支机构建立了电子验印系统，有的商业银行发展更快，比如四大国有商业银行均已经在全国建立起票据的图像应用环境，所有的分支机构都实现了在柜台进行扫描票据，然后送全国总中心进行账务处理。

（二）已基本形成票据交换的区域化

我国金融业经过近十年的努力和改革，人民银行的下属各分支行已在全国17 个大中型城市中建立其具有一定规模与发展水平的票据交换中心，这些票据交换中心已经在当地注册，成为具有事业性质的法人机构，并严格按照市场的发展规律来运行。例如：北京、天津、石家庄之间的票据区域交换；广州与深圳之间、深圳与港澳地区之间的票据区域交换；上海与其周边，成都与重庆、武汉之间的票据区域交换中心。票据交换区域化发展为票据截留提供了条件，目前，北京、天津、石家庄区域交换、深圳与港澳之间的区域交换已经实现了电子票据图像交换处理。

（三）基本实现网络系统的支撑

随着信息时代的到来和网络技术的发展，我国金融系统中科技的运用越来越广泛，更新也在不断加快。目前，由人民银行主建的全国性的支付系统已经投入使用，大额支付系统已经基本实现稳定运行，小额支付系统也在全国上线。我国金融业已基本实现了清算系统建设的飞跃式前进。这主要是依赖于近年来我国金融系统的改革与信息网络技术的进步。但是，由于我国幅员辽阔，地大物博，全国各省市的经济发展不均衡，东部沿海地区经济发展较快，而西部地区经济发展的步伐比较缓慢，虽然近年来西部经济在我国政策的指引下发生了翻天覆地的变化，但是仍无法与东部沿海地区相比。经济发展的不均衡使得东西部的交通、通信、金融发展存在较大差距。因此，我国的金融业各地发展也不相同。

（四）良好的技术及法律基础

自我国出台电子签名法后为商业银行的票据截留提供了良好的法律基础。另外，美国21 世纪支票法案也为我国的支票截留带来了新的思路。近年来，影像技术也在不断发展。这也为商业银行的票据截留提供了良好的技术基础。

二、我国商业银行票据截留的建议

（一）票据截留的目标明确

票据截留系统的建设目标不同就会产生不同的关注点与期望值，对信息系统建设成果进行评价的结果也不相同。我国地大物博，幅员辽阔，在设立票据截留的目标时必须结合国情和实际情况来确定，解决跨地区、跨区域票据交换时产生的票据传递问题。传统的票据传递与出票行验证原始票据确认付款的方式将出现资金的在途时间长、使用效率低下、成本高、缺乏安全性等问题。随着经济的不断发展和科学技术的进步，票据支付电子化已经成为必然结果，选择必要的票据截留模式，将有效的解决传统票据传统地中存在的各种问题。

（二）票据截留点要选择恰当，实施范围需有条件、逐步放开

商业银行应根据自身业务的具体发展情况来确定票据截留点，是在票据的提出行进行截留还是在城市票据的交换中心进行截留。商业银行如果只考虑到对票据档案的电子化管理及会计的稽核，就可以将票据的截留点放在票据的提出行或者是票据提出行的票据处理中心；如果商业银行是站在集约化效益的角度，那么就应该将票据截留点选择在城市票据交换中心。各商业银行应该在人民银行的统一部署下首先在同城进行票据截留的实现，然后在逐步扩大到的省域、最终实现全国范围的票据截留业务。

（三）加强防范票据截留业务风险的发生

实践证明，票据截留业务的优点是十分明显的。但是，与传统的事物票据传递相比，对电子信息技术提出了更高的要求，传递中存在的风险也越容易发生。因此，票据截留业务的顺利实行是建立在良好的信用环境、严格的业务操作流程前提下的。这就要求金融业必须增加票据的防伪功能，全面推行标准支票；不断改善信用环境，加快征信体系的建设；不断加强客户会计人员的对账意识，加强银行与企业的对账工作。

总之，随着金融科技的不断进步，商业银行的票据截留不仅能够大大提高支付清算系统的效率，更能增强银行的竞争力，有效的促进区域经济或社会经济大全面增长，各家银行应该在人民银行票据交换的大环境下逐步实施并完善票据截留技术手段。

[1]施骏兴，曾一村，吴晓均.利率市场化背景下商业银行票据业务的变革[J].上海金融，2013（06）.

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