农村金融支持新农村建设的调查与思考——以西部某市农村金融的实践为例

张迎春

（中国人民银行银川中心支行，宁夏 银川 750000）

党的十八大召开后，以习近平为总书记的新的中央领导对农村工作提出了两项基本任务，一是社会主义新农村建设，二是城镇化建设。在经济社会发展相对落后的西部地区推进社会主义新农村建设，金融是重要的支撑，农村金融机构是实施主体，对促进农业发展、农民增收、农村稳定具有不可替代的作用。本文以西部某市为例，对农村金融支持新农村建设的成效、呈现出的特征以及存在的困难进行了理性分析，并提出政策建议。

一、金融支持某市新农村建设的现状

（一）金融支持某市新农村建设取得的成效

截止2011 年末，某市金融机构农业贷款（包括粮棉油收购贷款）余额占全市金融机构贷款余额的38.62%。从贷款机构来看，农村信用社农业贷款余额占全市农业贷款余额的71.85%，农业银行占8.33%，农业发展银行占19.71%，其他商业银行占0.11%；从贷款发放对象来看，农户贷款占农业贷款的77%，涉农企业贷款占农业贷款的23 %；从贷款投向来看，60%投向农业特色产业，40%投向其他农业产业。各家保险公司在农村主要开展养老和医疗保险业务，也取得了良好的开端。

基本形成了以农村信用社为主体，农业银行、农业发展银行为补充提供信贷服务，人寿保险公司、平安保险公司和财产保险公司提供保险服务的农村金融体系，对“三农”经济的发展起到了举足轻重的作用。在农村金融机构的大力支持下，目前某市农村经济发展势头良好，农业形成了优质粮食，种植业、养殖业、特色产业共同发展的良好局面，全市农业总产值占全市总产值的39.27%，建成了一批农业产业化龙头企业，同时这些龙头企业又带动了农民增收、农业增效，促进了农村经济发展。

（二）金融支持农村经济呈现出的特征

一是农业贷款增长幅度较大。2011 年全市金融机构农业贷款余额占全市各项贷款余额的40.98 %，比“十一五”末增长了近6倍，每年以超过30%的速度递增。二是农村信用社占有主导地位。由于国有商业银行收缩县域信贷规模，机构和资金向大城市、大行业、大企业集中，除农业银行外已基本不对“三农”提供信贷服务。而农村信用社80%的营业网点在农村，在国家政策及人民银行支农再贷款的扶持下，利用自身贴近农村、农业、农民的地域优势，担负起了“一农”支“三农”的重任，已成为某市金融业支持“三农”发展的主力军，在支持农村经济发展中发挥了重要作用。三是农业贷款的主体是农户贷款。某市金融机构农业贷款主要以农户贷款为主，农户贷款占农业贷款的70%，其中91%的农户贷款由农村信用社发放，9%的农户贷款由农业银行发放。事实证明，农村金融对促进农民增收发挥了不可替代的作用。农业贷款侧重于特色产业。近年来某市利用地方资源优势，大力发展多种特色产业，形成了规模优势，农村金融围绕地方农业经济发展规划和产业政策，积极支持特色产业发展。2011 年某市农村金融机构特色产业贷款约占农业贷款的60%，农村金融促进了某市农业产业结构的优化和农业经济增效。

二、金融支持新农村建设中存在的问题

（一）农村信贷投入仍然不足

从某市农村金融供给状况看，主要以支持农户农业生产为主，在农业产业化发展、农村基础设施建设、农民生活条件改善方面的信贷投入非常少，远不能满足新农村建设的信贷资金需求。目前某市有四家涉农金融机构，农业发展银行专门发放政策性粮棉油收购贷款，农业银行发放9%的农业贷款，城市商业银行发放的农业贷款微乎其微，农村信用社提供90%以上的农户贷款和一部分农业企业贷款。某市的农村信用社存款总额仅占全市存款余额的29.36%，信贷资金总量有限，面对新农村建设巨大的资金需求，某市农村金融呈现出“一社难支三农”的局面。

（二）农业保险缺位

我国自1982 年开办农业保险以来，由于赔付率高，保险公司难以承受农业生产带来的巨大风险，许多保险公司取消了农业保险业务。目前某市财产保险公司开展的农业保险业务仅有粮场保险一种，农业保险缺位，农业生产风险无法分散。如发生的鸡禽流感，由于没有保险，只能依靠政府救助，而受地方财力限制，政府对农户的援助力度有限，农业灾害造成的损失主要还是由农户自己承担，由此带来的农户贷款风险则转嫁给了金融机构，给金融机构信贷资金带来了风险。

（三）信用担保体系尚不健全

目前某市农村“信用工程”的建设取得了很大进展，但是农村贷款缺乏担保的问题一直无法解决。由于农业生产风险大，农产品作为抵押物不易保存、不易变现，担保机构不愿介入，目前仅有政府主办的农业信贷担保机构。农村信用担保体系不健全，一定程度上影响了金融机构发放“三农”贷款的积极性。

三、对策建议

（一）加快农村金融结构调整

国家要求金融领导部门要把政策性金融、商业性金融、合作金融、小额信贷组织以及邮政储蓄银行五种力量，分工合作拧成一股绳，合力扶持农村经济加快发展和繁荣。但是从目前的情况看，农村金融结构调整的步伐缓慢，已不适应新农村建设的需要，应加快农村金融结构调整，促进新农村建设的顺利进行。尽快使农业银行回归农村金融业务，农业发展银行扩大业务范围，邮政储蓄银行开办小额信贷业务，打破农村信用社在农村地区的市场垄断地位，扩大信贷资金来源渠道。

（二）加大财政支持新农村建设力度

为了配合建设社会主义新农村的战略，国家需要大力增加对农业和农村的资金投入，坚持“多予、少取、放活”的方针，扩大财政支农范围，加大财政投入力度。在目前采取减免农业税、提供农民种粮直补等方式增加农民收入的基础上，增加公共财政投入总量，加强农村教育、医疗、卫生以及文体娱乐等公共基础设施建设，改善农民生活条件，改变农村整体面貌。加大农业科技投入力度，推进农业产业化发展，提高农业综合生产能力。

（三）建立健全政策性农业保险机构

农业生产因其风险大、利润少、不确定因素多，应仿效政策性银行，设立政策性农业保险机构。对于政策性农业保险机构，政府应给予资金和政策支持，其资金来源于国家财政、农户缴纳的保费等收入，主要目的是补偿农户遭受自然灾害所带来的损失，恢复受灾农户的生产能力。另外，为了避免农业保险公司遭受巨灾打击，国家应设立再保险基金或再保险公司，以分散农业保险风险。建立政策性农业保险机制，不仅可以发挥防范农业生产风险的功能，而且可以降低银行信贷风险，鼓励金融机构发放农业贷款。

（四）完善农村信用担保体系

借鉴企业信用评级方式，对农户进行信用评级，根据等级确定授信额度，并给予一定程度的利率优惠。采取多种手段，完善农村信贷担保体系。增加财政资金投入，扩大和完善政府主办农业担保机构的作用；引导民办及其他担保机构介入农贷担保；发展农村互助担保组织，建立互助担保基金；完善和改进农户联保贷款管理办法，发挥农户互保作用。

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