商业银行风险防控与化解

佘松涛

（包商银行呼和浩特分行，内蒙古 呼和浩特 010020）

21 世纪以来，全球范围的经济发展面临着巨大的挑战，并且经济危机的发生时间越来越短，2010 年以来，尽管各国及时采取措施，世界经济有所改观，但是随着结构性矛盾的不断发生，金融市场的发展面临着巨大挑战。尤其是在商业银行的发展上，一些风险已经成为威胁银行正常发展的主要因素，为了尽快摆脱或者治理这些风险，国家必须及时采取措施或者制定一些法律或者行政法规来对商业银行的经营进行规制。

一、当前我国商业银行发展存在且必须关注的风险

前面已经论述，商业银行的发展健康与否直接关系到我国金融市场是否能够有序发展和进步，针对存在的问题必须及时采取措施，但是在讨论防控风险之前必须要了解商业银行在经营中所面临的风险。

（一）在商业银行经营中面临着比较严重的信用风险

在银行经营中首先面临的就是信用问题，应当密切关注可能产生信用风险的活动，主要包括以下几点：第一、全面关注和涉及高利率相关的风险问题，如高度关注向商业银行贷款的公司和企业参与民间借贷和高利率信托融资情况，一些进行过小额贷款的公司在迅速发展中可能产生的风险及担保机构业务合作风险等。第二、时刻注意流动性持续收紧情况下可能产生的风险问题。这一方面的风险注意涉及到持续收紧情况下的平台贷款风险，包括以下方面：首先，平台贷款可能面临着到期不能还款的风险；其次，在想商业银行返还贷款时具有难以确定的可能，而且所偿还资金的来源相对单一；最后，针对平台贷款我国制定了一些政策予以规范，这种政策的实施可能引起一些信用风险。第三、要及时做好房地产贷款的控制。我国近年来，涉及土地、金融及税收等方面的宏观调控的政策越来越多，尤其是房地产行业，这种调控下极有可能会出现信用风险，必须进行重点关注。首先，我国已经开始重点调控房价，因此，要注意关注房地产行业发展低迷可能造成的难以还款的问题；其次，做好房地产行业工作资金链条可能断裂的准备，及时采取措施。最后，关注商业地产可能产生的风险。

（二）商业银行经营中面临的操作风险

由于我国银行对操作风险没有深入、透彻的理解，所以在出现操作风险时不能及时采取有效措施进行控制，操作风险主要包括以下几点：第一、在商业银行集中经营模式下，一些重要环节极有可能会出现风险，必须予以重点关注。首先所关注的重点环节是后台作业可能产生的风险；其次，外包业务环节可能出现的问题，后台业务是商业银行工作的集中点，而且业务的种类和数量都很大，此时就对信息安全提出了更高的要求，必须加大关注力度。第二、关注电子银行或者信用卡等可能出现的风险。现代社会，高新技术层出不穷，在方便人民生活的同时，也为犯罪分子进行犯罪提高了帮助，涉及银行的金融犯罪具有专业性、隐蔽性等特点，这种现象不仅使公民的财产权受到严重损失，也给商业银行带来了不良影响，所以，商业银行要充分利用科技的力量，提高防范风险的意识。

二、防范商业银行风险的措施

面对商业银行在经营中可能发生的风险，必须及时采取措施，一是预防，二是治理，笔者通过对相关理论的研究和实践调查后认为可以从以下方面做起：

（一）加强对工作人员的理念培训，提高预防和控制商业银行风险的能力

只有具备一种先进的理念，才能有效的指导进行工作活动。第一、要对我国经济和社会发展有一个清楚的认识，并在当前形势下制定防控风险的措施；第二、对于我国制定的法律、法规和商业银行经营制度必须严格贯彻执行，使“合规创造价值、管理体现效益”的理念深入人心；第三、在商业银行的有序发展中做好防控工作；第四、加大对工作人员的培训，提高工作人员业务素质的同时，也重点提高其风险防控能力。

（二）严格授信管理，从源头控制贷款风险

对于这一措施要从以下方面做起。第一、时刻关注流动性紧缩下贷款人的资料流动方向，对于公司是否有资金进行借贷和高息借贷的情况，对于资金的使用情况进行控制和管理，这样能够防止出现风险；第二、在我国经济发展的情况下，加大商业银行的监督管理和审查制度，处理好公司小额贷款的业务，防止进行小额贷款的公司生产经营过程中风险影响到商业银行；第三、对于与担保机构的合作进行严格管理，进一步加强担保公司担保能力评估，强化担保公司资金流向监控。

[1]林娜.金融危机下的房地产信贷风险管理[J].金融经济，2009（12）.

[2]刘超.商业银行风险管理模型的性质及启示[J].上海金融，2011（03）.