浅议我国金融服务业的创新与发展

丁奕丹

（河南大学，河南 开封 475000）

随着我国经济的快速发展，我国的金融体制发生了根本性的变化。然而，作为一个为生产和生活服务的产业，金融服务业的发展状况并不尽如人意，在国内生产总值中的比重呈下降趋势。我国金融服务业针对这种情况，为求得更好发展，也在不断的进行着一系列的创新。金融创新目前已经成为金融业核心竞争力的重要组成部分，从目前经济发展情况来看国内的金融服务业创新对象也是为了提高银行服务价值。

一、我国金融服务业进行创新研究的重要意义

（一）是顺应客户变化的需要

随着我国经济的快速发展，目前基本上已经和世界接轨，而金融深化的不断加剧，使原有的金融服务体系已经显得落后，已不能满足人们的需要。首先，银行客户掌握了更多的金融知识，他们的知识水平越来越高，对于金融服务的鉴别评价能力也越来越强，他们要求在提供服务的同时并尊重他们，而不仅仅只是停留在融资的收益和成本上。这种情况下，银行就只有通过创新服务，从而拥有更多重视长久的客户，来满足客户对于金融服务业要求的提升。其次，客户有了更大的可选择空间来选择金融服务，并且有更多的选择余地，主动权也越来越大，银行只有不断的进行服务创新才能吸引更多客户来保证它们的可持续发展。

（二）是国内银行增加利润的需要

新时期我国的银行发展举步维艰，在面临着外国其他银行的挑战的同时，要为客户提供多样化的金融产品和服务，才能满足客户日益增长的金融服务的需要。为了抢占商机，获得新的客户，满足自身的发展，国内银行要对自身的服务体系不断进行创新，在原有的市场上扩大自己的市场份额，从而促进自身更好更快的发展，并争取到利润的最大化。

（三）是适应激烈的市场竞争的必然要求

随着我国社会主义市场经济的不断发展，人们很多的经济行为都是在金融服务业中完成的，人们对于金融服务业服务的范围和服务要求也随之扩大，金融服务业将在经济的发展过程中肩负着很重要的职责。在不断的加大的市场竞争压力下，对金融服务业的创新也就成为了一个必然。因此，要满足人们参与经济生活中和经济发展的需要，只有将我国金融创新推进一个多层次全方位的服务体系中。

二、目前我国金融服务业发展的现状

（一）国内金融机构的业务创新能力不强

相对于国内金融机构，外资金融机构的金融业务创新能力要强很多，并占有绝对优势。一方面，我国金融创新中处于被动模仿的地位，由于金融工具和品种单一、金融开发技术落后、电子化程度较低等原因，中资金融机构的金融开发技术比较落后，相对的占领市场主动权和利用金融创新获取利润的就能力较差。反观国外金融工具种类就比较多，而且金融服务全面，并具有较强的新型金融产品的开发能力。

（二）国内金融服务业发展总体水平还比较低

我国证券经纪与交易业、保险业比重相对偏低，金融服务业行业结构和区域发展不协调，而且对经济增长的支持乏力，增长速度过于缓慢，低于我国GDP的平均增长速度，占全国总量的5%左右，相当于美国等发达国家的一半；而且对于农村的金融服务而言存在供给严重滞后，存在金融服务业发展较大的地区差异，不能满足新农村建设、农业经济发展的需要，服务机构仍显缺乏。

（三）对外合作和开展跨国业务的能力低下

除了中国银行外，目前我国商业银行中的海外服务水平相对较低，其发展程度还处于初级起步阶段。而外资银已经通过大规模的并购与重组，在综合经营模式下将分支遍布于世界各地。目前来看，大多数国外的银行已经业务的重点已经不像国内银行把主要业务放在传统的存贷款业务上，而是置于如利率互换、出口保理及福费等金融衍生工具之上，因此他们获取高额的利润或者规避金融风险都可以通过金融服务创新来实现，这也是相对于国外金融机构国内银行难以望其项背的。

（四）金融基础设施建设不够完善

我国金融在实践过程中还经常存在立法比较滞后，法规操作性较差，专业性法律层次较低，不能严格执行等一系列问题，表现出金融基础设施建设不够完善。而发达国家的现代化交通、通讯、计算机网络以及其他配套服务设施大都有支持金融的发展。

（五）我国金融服务业优质的人力资本比较匮乏

金融机构的服务质量与经营管理方式与服务人员的综合素质水平息息相关，国外的金融行业对人力资本培养和储存投入很大，十分重视服务人员的培训，这就对保证了金融机构内控系统的稳定性。而我国目前的金融服务业，尤其是各类商业银行业，很少在工作人员的综合素质培养上投资。为了降低其经营成本或者缩减开支，而导致员工的工作报酬太低，这种现象造成的结构是越来越多的工作人员向外资金融机构大量的流动，加大内资金融机构与外资金融机构之间的收益率差距，从而使内资金融机构的经营效率更低，从而形成了严重的恶性循环。

三、关于我国金融服务业的创新的几点建议

（一）深化金融服务体制改革

我国的金融服务业应按照市场机制的要求参与市场竞争，使技术创新以及资产质量等项目指标与国际标准接轨，加快自身改革，从而提高服务效率。商业银行目前有几个方面需要进行的解决和完善，首先，国有银行保证所有者对经营者的监督和管理，进一步进行产权明晰；其次，要解决组织层次过于繁琐的问题，建立一套完善的机构内部控制机制和科学有效的治理结构；三是要逐步降低不良贷款的机率，根据银行自身的特点，适当地补一些资本；四是建立多层次银行服务体系，进一步调整结构组织，促进社会经济持续、健康和快速的发展。

（二）追求经营效益的最大化

金融服务业创新的目的就是为了迎合市场经济发展和客户的要求，因此，金融服务业最求经营效益的最大化，每一项金融品种的创新都应该立足于市场及客户，与客户紧密联系在一起，这样才能满足自身的发展要求，实现自身的可持续发展。同时金融服务业创新也是提高自身竞争力，增强自身实力的重要举措。金融服务业得以生存的最根本保证是客户，所以金融服务业的创新开发出的金融产品既要考虑实际情况，还要符合市场发展的规律和客户的需要。只有有市场、有客户的金融产品才会有可观的发展前景，反之则要尽快转型，要发展其他的金融产品。只有这样，金融服务业才能在激烈的市场竞争之中取得很好的发展。

（三）提高员工素质，提升金融服务水平

在银行柜台是与客户的接触最为频繁，也是对外服务的窗口，可以说银行的柜面人员的服务水平和服务态度决定了金融服务的水平，为此，提高金融服务水平的重要环节就是要加强柜面人员的服务管理，这也是金融服务业进行创新的重要方面。首先，客户在为了获取选择某种金融产品的信息时，工作人员就成为了最直接的对象，工作人员对客户的询问表现的一无所知的话，则会引起客户的反感，从而造成客户的流失，因此，为了满足客户的需要，员工自身的金融知识是必不可少的。为了避免这种情况的发生，提高客户的满意度，提升竞争实力，就要对员工进行各种培训，带动员工学习各种新业务、新知识的热情。使得员工对于客户的询问可以对答如流，并为客户提供适当的建议，提升竞争实力。其次，银行的工作人员更重要的是要有一种热情的服务态度。要让客户可以保持一种愉悦的心情来购买金融产品，这才是拥有忠实长久客户的最佳途径。

（四）加强制度创新，完善金融服务创新激励机制

完善金融服务的创新体制是金融创新的内在动力，因此，增强金融服务水平需要一套有效的金融服务机制。当今社会，金融服务体制也要适应客户对于金融服务的的快节奏的氛围之中，并作出相应的调整，以简化服务流程、创新服务方式，来满足客户的这种需求。创新金融服务体制要以客户的需求为核心，从而满足客户的不同新的需要，提升自身的服务质量和服务效率，来不断提升自身的客户满意度，从而顺利实现金融服务机制的创新。

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