浅析银行发展电子商务必要性

韩霏斐

（西南财经大学，四川 成都 611130）

随着互联网的高速普及，科学技术的飞速发展，全球不同国家和地区间的联系越来越紧密，传统的贸易方式已经悄然转向了效率更高成本更低的网络经济，这都预示着全新的电子商务时代已经到来。电子商务是以商务活动为主体，以计算机网络为基础，以电子化方式为手段，在法律许可范围内所进行的商务活动过程。电子商务涵盖的范围很广，一般可分为企业对企业，企业对消费者，个人对消费者，企业对政府这4种模式。

2012年中国电子商务市场整体交易规模为8.1万亿元，增长27.9%；其中2012年四季度整体交易规模为2.4万亿元，环比增长16.2%，同比增长27.5%。虽然受国际贸易增速回落，欧洲债务危机不断加剧，美国经济复苏缓慢，全球经济收缩步伐加快，当前的经济环境对企业间电子商务行为产生较大影响，而B2B部分交易规模占电子商务整体八成以上，B2B市场规模在2012年增速放缓直接影响了整体规模增速。在电子商务市场中，与银行竞争最激励的是第三方支付公司。第三方支付公司提供的服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等。第三方支付企业逐渐以多样化、个性化的产品，满足了诸多客户群体的支付需求，而这些领域可能是银行难以覆盖，或者并不重视的。相对于提供传统支付方式的金融机构，在电子商务进行的过程中有着很强的竞争优势。近年来，第三方支付行业发展非常迅速，这既是由于市场规则不断完善，也是基于互联网与电子商务的快速发展第三方支付行业的发展对我国市场活跃有积极促进的意义，在方便用户在支付操作的同时，也保证了政府机构更加有效的监督和管理。艾瑞咨询数据显示，2012年中国第三方支付市场交易规模高达12.9万亿，同比增长54.2%。

1995年美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space计算机公司联合在互联网上成立了全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行Security First Network Bank（SFNB），这是第一家在因特网上提供银行金融服务的银行。1998年招商银行率先推出网上银行服务，这也拉开了国内银行业服务互联网化的序幕。以此为代表的电子商务的交易额从2011年6.3万亿，在短短的一年时间就提高到了2012年的8.1万亿，而不断刷新的交易记录昭示着一个全新的时代来临：互联网技术已经将经济社会带入平台为王的时代。信息化时代，与各种新的商业模式竞争或融合，是银行业必须思考的问题。目前国内诸多银行也在通过各种方式尝试电子商务的平台金融，通过各种方式积极尝试打造各类平台。

建设银行、工商银行、国开行曾与阿里巴巴或金银岛等平台合作，开展“网络贷”、“e单通”业务。其中，当前最为著名的是建行自建电子商务平台“善融商务”。建行希望通过电子商务平台上积累的大量交易数据进行数据挖掘，从而开发出不同的金融产品。招商银行与HTC联合发布中国移动支付标准确立后的首个移动支付产品-“招商银行手机钱包”。交通银行则通过多功能电子商务平台“交博汇”，汇集了网上购物、理财、融资、资信认证、便民缴费等全面的业务功能。华夏银行自2009年就开始以平台金融为理念，研发资金支付管理系统。

银行和第三方支付隐含着大量的利益冲突，但又各具优势、缺点分明，任何一方都没有能力站出来接替对方，这就使得在今后较长的时间内，双方将会采取更为理性的合作方式来互惠互利，合作共赢。目前双方主要开展的合作方式如下：

（一）银行间的竞争相对现在的第三方支付来说更加白热化，目前没有一家银行能够独大，这就要求必须实现跨行、跨地区的交易，但是这也恰好触及到了各家银行的痛处，谁都只愿意成为交易中的汇入方而不是汇出方。反过来，这恰好就给了第三方支付整合银行间结算的机会，让它们轻易了获得了客户的认可。最终银行转而展开了对第三方支付交易的托管的竞争，这也是双方合作中最基本的模式。

（二）在电子商务缺乏有效监督、缺乏信用保证的特殊背景下，买方付款后能否收到货、卖方发货后能否收到款成为最头疼的问题，所以信用保证体系的建立成为当务之急。而第三方支付的担保为其起到了较好的弥补作用，让双方可以放心的交易。这个过程的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互联互通，借助银行的系统来实现资金的划转和冻结，从而为交易提供可靠的保障。

（三）网上支付对安全性的要求特别高，必须有足够的技术及资金支持。第三方支付由于资金及技术能力的限制，很难逐一建立自己的安全体系和认证系统，也就缺乏足够的技术来防止网上支付信息的被篡改和盗取。为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术和安全交易平台来提升资金的交易安全。

参考目前第三方支付的业务模式以及银行在电子商务中的发展，再借鉴国外的成功经验，未来银行和第三方支付的合作将会渗透得更加彻底。比如银行为第三方支付提供客户群体，利用第三方支付的平台来扩大客户的交易额，从而协助银行提升客户质量；第三方支付向银行提供客户资金量、信息流走向，银行为客户的贷款提供资金支持，引入成熟的风险控制措施和贷后监控，从根本上解决第三方支付资本金的局限，降低信贷资金风险；银行利用传统优势来完善线下结算提升清算效率，丰富第三方支付线上支付手段，提供更多元化的选择，双方协作实现对单一重点客户的综合开发，提供完整的金融服务方案……不难看出，双方能够开展的业务是多种多样的，也只有双方精诚合作，才能共同繁荣电子商务，实现共赢。