我国地方中小银行金融的创新

陈 交

（西南财经大学，四川 成都 611130）

一、地方中小银行金融创新存在的问题

（一）创新动机存在偏差，创新意识不强

地方中小银行金融创新存在的问题主要表现在以下几个方面：第一，创新动机存在偏差，这是由国家的宏观调控主导而被迫创新的，受市场调节作用很小，侧重于维护社会的稳定性。第二，创新意识不强。大多中小银行习惯于在无序的市场竞争中，采取不计成本的价格来抢占市场份额，其结果往往是扰乱了金融市场秩序，同时正是市场的无序性限制了中小银行金融创新的意识。由于地方中小银行起步较晚，对市场的反应也不敏感，因而地方中小银行的创新动机偏差较严重，也没有足够的创新意识。

（二）创新效率低下，效果不明显

目前，大多数地方中小企业银行获利手段依然是依靠存贷款利差的方式，通常只是想办法尽可能多的吸收存款和发放贷款，而其他方面的获利手段没能想出并实施，使得中小银行在收益的获取上大打折扣。除此之外，我国的金融创新环境也不容乐观，原因是：第一，国内的金融管制比较严格，不利于创新的发挥。第二，金融市场竞争相对缺乏公平性和透明度，金融竞争市场不完善。这些都导致中小银行金融创新效率低下，创新效果不明显。

二、加强中小银行金融创新中的产品创新

（一）制度创新

中小银行金融创新的基础工作是进行制度创新。只有政府和中小银行自身花大力气进行制度创新，才能从根本上为金融创新提供一个良好的创新环境。于此同时，创新的制度为产品的创新提供了组织架构的基础，理顺了整个产品创新的思路，从而可以开始进行产品创新。产品创新所要求的是从哪些点入手，对于产品分为哪些层面，进行哪些新型产品的研发，等等。而产品创新需要的一个前提则是市场调研，这对于产品创新是否做的好具有重要的意义。市场调研主要是针对金融环境的需求和供给进行分析研究，自己所处的环境是否适合产品创新，哪些产品是最缺乏的，自己究竟最适合创新的产品是什么。另外，需要找准目标客户，针对目标客户进行有意识的产品创新，从而真正达到有效创新，使创新产品能够真正做到为客户所需，进而促进中小银行金融创新上的进步。

（二）产品创新

所谓产品创新，是指创造出多样化的产品，满足客户群的需求，巩固自己的市场地位。产品创新的目的之一是获利，这与普通厂商理论中的追逐利益最大化是相近的。中小企业的产品创新主要也是探索出自身的经济增长点，使得新增长点在受到传统业务威胁时，能够取代传统业务，并且保持经济的继续增长，从而达到规避金融风险的目的。或者是不断地为银行带来可观的收入。产品创新的另一个目的是稳固市场，通过创新可以不断探索出稳定自身市场的武器，并且逐渐扩大。如果不愿意创新维持一成不变，那么当别的银行进行创新时，原来的固定客户群就很可能被吸引走，不再选择本银行，由此丧失了大量客户。因此，产品创新对于稳定客户市场有着十分重要的作用。

三、产品创新层次分析

产品创新层次可分为金融工具和金融工程类产品的创新。中小银行应当要在仔细研究自身的市场需求后，针对需求做出最适合的产品创新定位。目前，很多银行开通了金融理财产品的服务，这就是属于金融工程类产品创新。这些理财产品包括金融期权、期货、外汇、QDII等。在一些经济发展比较快的大城市里，这些金融工具运用的比较好，金融市场也比较成熟。地方中小银行也应该充分利用这些金融工具，开拓出更多的富有特色的金融创新产品，以达到吸引客户眼球，从而为中小银行带来更多的金融收益和投资回报。

但是，金融创新也并不是每个中小银行能够顺利进行的。因为中小银行规模小，资金和人力物力都相对缺乏，同时开展多种金融创新工具未必适合其发展。因此，中小银行可以找一些有实力的合作伙伴，例如：保险、证券、基金、信托等机构。这样可以减少创新风险，使得中小银行在创新中顺利进展。不过值得注意的是，金融工具的创新，能够激活地方中小银行的金融，中小银行应当把金融工具当作重点的创新方向。

此外，大力发展网上银行业务也是中小银行创新成功的重要因素。由于目前中小银行服务网点很少，因此大力开展网上银行业务，能够利用互联网将银行业务大范围的扩散，使客户足不出户就能完成银行业务。这种充分利用高科技成果的方式，反而改劣势为优势，对于中小银行创新发展及其重要。

四、结论

金融产品创新的道路是无可厚非的，在这么多年的实践中也被证明是正确的。问题在于如何结合自身实际，进行更多的有效创新。根据一些了解，地方中小银行由于一直以来还是朝大行看齐的，因此惯有思维迫使这些区域性中小银行坚持“你有我有”的产品创新信条。区域性中小银行的产品创新还是需要结合其制度创新及市场为中心的创新对象选择，在最短的时间内用最有效的方式来完成。

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