试论金融创新及我国银行的发展

2013-08-15迟玉祥

时代金融 2013年9期

迟玉祥

金融创新发展是指在金融业的内部通过各种不同的要素组合并创新性地进行变革而创造以及引进的新事物，从广义的方面讲，金融创新发展是指产品的营销以及组织管理等方面的创新。金融创新可以说是我国银行发展的根本动力。并且经过这么多年的发展，我国银行的金融创新已经形成了一定的规模并赢得了一部分市场，但是还存在着许多的不足。

一、我国银行金融创新中存在的问题

（一）金融创新的机制不够健全

从我国银行的创新主体来讲，金融创新的机制不够健全，相关的体制没有建立，我国银行没有建立明确的市场主体发展方向，更没有相对较完整的管理体系，还存在着顽固的行政管理机制。正是由于这种体制的原因，导致我国的银行非常缺乏金融创新的动力，主要有内在的动力和外在的压力，另外还存在的问题就是主动创新的意识不够强烈。然而从金融创新的相关动机上来看，现阶段来讲占有市场资源以及具有更多的市场份额是我国银行在创新方面最大的动机，但是从长远的角度来看，应该将目标放在追求利益的最大化以及提高银行的经济效益。所以，从整体上来看，在这种粗放的经营模式下发展银行的金融创新很难从根本上有所提高。

（二）各机构不具有创新开发权

现阶段，在我国的各大银行内均在实行着较专业化的管理模式以及集约化的经营方式。这种模式下的管理中，分工明确，总行主要负责监督重大决策的规划与确立，而分行主要负责进行具体的执行工作。所以就这种模式而言，我国银行的金融创新发展只是吸纳了上级的创新思想，也就是说在各个分机构根本就没有创新开发的权利，更没有设立专门的创新研究小组，然而在上级，也就是总行的传导过程中有时还存在情况失真的情况，这也会导致在创新过程中，创新方案发生供求脱节的现象，也就导致了很难研发出市场所需要的方案及产品。

（三）科学技术相对落后以及相关的科技人才较缺乏

在我国虽然科学技术有了飞速的发展，但是我国的银行与外国的银行相比而言还是处于相对较落后的状态，即在电子网络的技术研究以及软件的开发应用等方面。另外还存在的问题是，在资金和人才以及技术不足的背景下，对于各个银行进行封闭的研究工作，不懂得交流合作的重要性，就导致了资金、人力的重复投入，造成了创新的效率低下，在创新上不能形成合力，是非常不正确的发展思路。

另外一个方面就是从事科技创新的人才缺乏。因为在任何一个发展创新的领域中都需要技术人才的支持，因为在创新的过程中人是起到一个创新的主动性，没有了人才支持创新工作就无法继续下去。所以，科技人才的缺乏是我国银行落后最重要的原因，也是限制银行发展的瓶颈问题，总而言之是创新的能力极低。

（四）金融创新的政策不健全

一方面来讲，我国银行的金融创新发展思路以及拟定的战略发展目标非常模糊，导致分行在实施创新方案的过程中无从下手，根本就无法具体地实施总行的战略方案，这就影响了我国各个银行在创新方面的积极性；另一方面，总行对于金融的创新工作没有具体的规划方向，也没有进行充分地协调和管理工作，导致在创新的过程中，人力、财力的大量浪费，还存在最为严重的问题是银行对于创新工作的监督力度不足，没有具体开展监督工作。

二、金融创新利于我国银行发展的对策

（一）需要转变创新的固有思想

我国银行必须充分地认识到加入国际贸易组织后，国外银行发展会给我国银行的发展带来巨大的冲击，要加强对金融产品创新重要性的认识，并逐步改变传统的经营机制以及经营理念，彻底地改变过去只注重存、贷款业务以及市场在拓展方面的经营模式，要逐步实现转移到注重产品的创新，尤其是中间业务产品创新，需要特别注意，进而通过创新业务品种，来提高银行的经济效益。

（二）重视科技人才的发展培养

我国银行金融产品创新是在人才、技术、信息以及在信誉水平上进行的一体化知识密集型发展的业务，在银行业中属于高技术产业环节。所以，我国银行需要大力加强科学技术的建设和网络建设，并能够不断地完善技术服务手段，特别是要加大人才的培养并引进一大批金融创新人才，在不断改善银行创新的内部条件下，发展银行以利于创新工作的开展。

（三）加强市场调研力度

银行的金融创新活动，主要依赖于客户对它的认识以及接受的程度。所以，我国的银行在进行研究或是开发某项金融产品的时候，首先要充分地了解市场发展情况，并能够通过了解广大客户的需求，以及对于创新业务产品的评价，来获得准确的市场信息，进而能够改变盲目创新或是跟风上的现状。在创新产品推出之后，需要运用营销组合的工具进行引导市场需求，进而能创新营造出良好的市场发展环境。

（四）建立健全管理体制

我国金融产品发展创新的核心内容在于风险的控制问题，我国银行若是要想稳健地开展金融创新，就必须建立并且健全完整有效并且要合理的风险管理体系以及内控机制。进而通过建立健全管理的体制和机制，对于可能会发生风险的各个创新环节进行逐一地改进，同时还要建立健全一套在创新的过程中、动态地跟踪管理和监督的体系，使其能够最大限度地减轻金融产品创新所产生的负面影响。