浅谈尤努斯的“乡村银行”对我国小额信贷的启示

古杨阳

（西南财经大学公共管理学院，四川 成都 611130）

穆罕默德·尤努斯博士——诺贝尔和平奖的获得者，20世纪80年代在孟加拉国创办了格莱珉银行（乡村银行），专门为穷人提供小额信贷，对消除孟加拉国的贫困做出了巨大贡献。因此他也被称为小额贷款之父。

尤努斯的乡村银行不同于其他商业银行或政策性银行，它是以消除贫穷为目的，通过给予穷人小额信贷来满足穷人贷款的需求，以此来帮助穷人摆脱贫穷的一个私人银行。因而，乡村银行在经营上有很多特点：贷款对象主要是赤贫线以下的穷人；贷款期限比较短，多为一年；给予贷款的项目是可以使穷人盈利自立起来的项目；借款利息分级，利率稍高于银行利率，信贷制度是以“五人连带小组+每周中心会议”为中心，要求借款者每周还款，并建立小组基金制度。同时，它鼓励穷人们多存款，提供给借款者技能培训。由此可见，尤努斯的乡村银行的信贷哲学与传统的商业银行迥然不同，它创造了一种穷人也可以平等的享受金融服务的权利。尤努斯在短短三十多年内，使乡村银行1277个分行遍及全国46620个村庄，58%的贷款人及其家庭成功脱离了贫困线，贷款还款率高达98.89%。尤努斯的乡村银行的成功的经营方式为我国的小额信贷提供了一些重要启示。

一、 确保小额信贷只面对低收入群体和微型企业，保证其公益性的属性

根据国际主流观点，小额信贷是通过向低收入群体和微型企业提供持续的小规模的不需要抵押贷款的金融服务，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困。因而，小额信贷应具有提供金融服务和履行社会扶贫责任的双重属性。我国提供小额信贷业务的主要是农村信用社和小额贷款公司，但现今这些机构正在着力于商业化转型，故不可避免地在发放小额贷款时，都会选择经济实力强、有资产抵押的农户，而那些贫穷、急需资金的农户仍无法获得贷款。对此，我国小额信贷之父杜晓山建议“对于公益性小额信贷，政府要出台支持、鼓励，且行之有效的监管政策，不能强迫中国的小额贷款机构去做商业化转型。”

二、实现小额信贷机构资金来源多元化，促进其健康持续地发展

我国法律规定小额贷款公司只能发放贷款，不能吸收公众存款。这点严格限制了小额贷款公司的资金来源，其持续性发展俨然受到阻碍。尤努斯的乡村银行存贷皆可，并且拥有大量的国际组织的捐助。相比而言，我国小额贷款公司“只贷不存”，只能依靠发起人少量的资本金和国外机构的微薄捐助来维持经营，这又何谈发展呢？所以，小额贷款公司要可持续的发展下去，一定要保障其资金来源的多元化。因此，首先，政府要给予资质良好的小额贷款公司可以吸收公众存款的权利。其次，公益性的小额贷款机构要与国际非盈利性组织合作，接受相关的捐助；当然，国家财政应给予公益性的小额贷款机构财政补贴。最后，政府要放宽对小额贷款公司转贷的限制。小额贷款公司在资金紧缺时可以通过向商业银行贷款来转贷出去，维持经营稳定。

三、放松四倍利率限制，保证小额贷款公司商业上的可持续性

我国法律要求小额贷款公司的贷款利率必须在银行基准贷款利率的四倍内，这样的利率限制将会导致小贷公司贷款成本上升，有时甚至无法做到保本微利。小额贷款主要针对低收入的无抵押担保的弱势群体，其贷款风险大于一般的贷款。高风险只有对应着高回报才能补偿其风险。再者，现今小贷公司的资金来源较少，成本较高，如果再限制其贷款利率，不利于小贷公司的发展。在市场经济体制下，借贷双方只要都能平等地接受约定的利率，那么社会资源将会更有效率的配置。贷款利率的市场化有利于小额贷款公司实现商业上的可持续发展。

四、改变传统贷款制度，实施以人为本的贷款创新制度

为什么尤努斯的乡村银行的贷款还款率高 达98.89%？这与其“以人为本”的贷款制度是分不开的。尤努斯的乡村银行在为借款人提供借款的同时，通过在村庄中履行存贷业务来降低借款者的交通费用，并且督促借款人每周还款，鼓励借款者多存款。此外，还提供借款培训和技术技能培训，帮助借款者掌握立足的技能和知识。这些“以人为本”的贷款制度，在更好的服务、帮助借款者的同时，相应地也降低了贷款风险，从而有利于本身的经营。所以，我国的小额贷款公司要改变传统的贷款服务理念，信贷员要走入农户、低收入者的生活中，了解他们实际生活状况，提供给他们紧要的贷款，并且机构要安排他们参加一些必要的技能知识培训。实施“以人为本”的贷款创新制度，体现了小额贷款机构作为金融服务业的服务职能，也体现了其授人以渔的社会责任感。

中国的小额信贷比印度落后20年。在其他国家，小额信贷已经成为一个颇具规模的行业，有大规模的覆盖全国的小额信贷机构，但是在中国，小额信贷还处于起步阶段。尤努斯的乡村银行成功的经营方式，对于我国的小额信贷而言具有很多的借鉴之处。但是，需要注意的是，我们在学习尤努斯乡村银行经营模式的同时要考虑到我国的实际国情，据此，来探索出适合我国国情的小额信贷模式。

[1]穆罕默德·尤努斯著，吴士宏译.穷人的银行家[M]生活·读书·新知三联书店，2006年.

[2]杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济，2000年07期.

[3]杨小苹.促进农村小额信贷可持续发展[J].发展研究，2008年01期.