公益性小额信贷在非政府组织的发展和前景

李梦瑶

（东北财经大学，辽宁 大连272100）

一、公益性小额信贷在中国的现状

公益性小额信贷是一种面向城乡低收入人群的创新金融服务形式。当今的小额信贷往往起源于非政府组织，大多以消除贫、促进经济发展为宗旨，以创新的金融理念结合实际需求，开展服务于弱势群体的经济社会活动。因此非政府组织是小额信贷的先锋和开拓者，而公益性小额信贷既是一次金融服务的全新尝试，同样也是一次扶贫工作模式的创新。据中国社科院农村发展研究所的不完全统计，目前中国内地存在的非政府小额信贷组织总数在100家左右，金融服务额度总量接近10亿元，有贷款余额的客户约8万人。

目前小额信贷的资金主要来源有几个方面，主要包括社会捐款、国际组织或金融机构的资金或贷款。中国的公益性小额信贷当前面临的最大制约因素就是缺乏充分、稳定的资金供给。

公益性小额信贷与一般商业信贷相比，在扶贫和优化资源配置方面发挥着不可替代的积极作用。

（一）不以赢利为目的的社会价值

非政府组织，作为独立于政府体系之外的机构，在经济社会的诸多方面弥补了公共服务体系的不足，近年来在许多国家地区有了显著发展。将不以赢利为目的的公益性小额信贷与非政府组织的结合是经济历史发展的必然趋势和实际需要。

（二）弥补了传统金融市场的缺陷

中国的很多地区由于社会和历史原因，缺乏科学有效的技术支持和服务。农村信贷长期以来具有高成本性、高风险性和低收益性的特点，投资回报率低，传统的农村扶贫贷款是很多金融机构不愿意涉足的领域。公益性小额信贷的推出扩宽了金融服务的覆盖面，在创新完善农村信贷模式和制度方面起到先锋作用。

（三）优化资源配置，促进经济的可持续发展

公益性小额信贷发挥扶贫的积极作用同时，也起到了优化资源配置的作用。一定程度上改善了以往金融信贷资源配置不平衡的现象。小额信贷的推出，实现了对贫困人口、微型企业的金融扶持力度，使他们能够获得必要的发展资金，提升了资金的利用率，实现了金融资源的优化配置。

二、非政府组织发起并运行公益性小额信贷的优势与挑战

公益性小额信贷的发起者多为非政府组织，而这些小额信贷机构的优势在于他们能够扩大金融服务的受益群体，使更多的人享有公平的信贷机会和公平的金融服务，借助于非政府组织的平台实现了以较低的成本和风险，用创新的发展思维，用更加积极的金融实践服务更多的人，同时小额信贷机构也与其他金融机构形成适度竞争和互补，促进金融体系的发展。

公益性小额信贷在具有明显优势的同时，也面临着一系列的挑战，如中国支持各类小额信贷发展的政策法规还相对滞后，一些小额信贷机构存在着产权不明晰，信贷资金来源不稳定，资金过于依赖于捐赠等等。

三、公益性小额信贷在我国的发展未来

经验表明，大力发展可持续的公益性小额信贷机构，能够起到缩小贫富差距，实现对农村和微型企业提供金融服务的目的，进而实现全面建立普惠性金融体系具有无法替代的重要意义。公益性小额信贷未来在我国金融市场有着广泛的发展空间，我们只有积极给予民间小额信贷机构更多的政策空间，同时就提供小额信贷的非政府组织来言，只有坚持其公益性和服务性的社会价值，提高金融服务水平，避免金融风险，才能逐步推进公益性小额信贷的发展，使其发挥应有作用。

[1]段应碧.“发展公益性小额信贷组织，破解贫困农户贷款难题”.《农业经济问题》，2011 年01 期.

[2]连现海.“关于对小额信贷可持续发展的研究”.《经济研究导刊》，2010 年18 期.

[3]李岩.“农村小额信贷金融保证机制设计研究”.《财经界》（学术版），2010 年03 期.

[4]叶扬.“以农村小额信贷为基础构建农村金融平台”.《中国乡村发现》，2010 年04 期.

[5]杜晓山.“非政府组织小额信贷机构可能的发展前景”.《中国农村经济》，2008 年05 期.