中国首家民办银行何时破茧而出？

苏宁申请银行牌照：民办银行破冰有望

国内第一家真正意义上的民办银行或跟“苏宁”姓。日前，苏宁方公开承认，正在积极开展成立银行的申报工作。但跟传闻不同的是，此前外界关于“苏南银行”系误读。“工商部门确实有‘苏南银行’的注册，但不是苏宁注册的，集团还是更倾向于‘苏宁银行’这个称呼。”苏宁方面相关负责人透露。

苏宁开启民营银行申办工作

提及申请设立银行的主要原因，苏宁方面告诉记者，一方面是因为苏宁自身布局金融领域的需要；另一方面，今年5月底，银监会推出《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，放宽了民营资本入股银行业的比例限制，这从客观上支持了苏宁进军银行界的想法。

苏宁云商的相关负责人表示，“现在政策鼓励，支持民营资本设立民营银行，我们确实有意筹备建立一家民营银行，目前准备工作正在进行中。” 据苏宁内部人士透露，早在2012年4月24日，苏宁就已注册“苏宁银行”（“suningbank.com”）的域名。

“在此之前，苏宁在金融领域的布局早从大约5年前就已展开。”苏宁方面相关负责人透露。“2009年，支付工具易付宝出现，这是苏宁金融体系构建的基础，而‘易付宝’也在去年7月获得中国人民银行颁布的第三方支付资质牌照，近期进入基金和保险领域的动作也正在酝酿过程当中。而银行的设立一旦成功，除了填补空白方面的意义之外，对于苏宁而言，也意味着金融生态体系的全面完善。”

然而，根据规定，名称通过核准只是开办银行的第一步，之后还要面临工商管理、银监会、央行等部门的一系列批准程序。

据媒体透露，今年上半年，苏宁金融事业部还专门成立了基金产品专项小组，并已与国内十多家知名基金公司进行接触，准备合作推出针对个人和商户的易付宝余额理财的增值服务。据悉，苏宁易付宝已于日前向证监会申请基金支付牌照，而此前易付宝已经获得第三方支付资质牌照。

申请通过可能性大

那么，这次苏宁的银行梦能否成真？对此，行业观察人士梁振鹏比较乐观。他认为，苏宁银行获批的可能性很大。“它可能成为零售企业中的第一家。毕竟现在民营企业办银行是被国家政策所鼓励的。”

近期，中国在民间资本进入银行业方面确实有政策松动。“一旦成功，意义重大。苏宁银行可能是零售业首位申请办银行的企业，而对苏宁来说，是它金融业务的战略布局的进一步推进，未来至少可以给苏宁上下游的合作伙伴提供融资支持。”梁振鹏说。

梁振鹏认为，现在互联网金融很热门，很多互联网企业都在涉足金融。预计，苏宁银行只是互联网企业进军银行业的一个开端。

“苏宁和阿里巴巴在模式上很类似，所以，阿里巴巴也很有可能来银行业‘插一脚’。”他预计。事实上，阿里巴巴近年在金融业务方面作了很多尝试，包括第三方支付平台、成立小额贷款公司等。

据相关专家分析，相比阿里，苏宁云商更有可能获得民营银行牌照。苏宁云商以传统零售企业起家，早年就已经开展供应链类金融业务，与传统金融机构的天然联系更为密切，在政策方面更容易突破。一旦成立商业银行，苏宁供应商将是其最具黏性的用户。苏宁云商有线下门店资源又有互联网基因和大数据积累，其B2C（商家对顾客）平台模式打造出的线上线下结合为核心的产业链，极有利于实现其对供应商的掌控。

也有学者认为：民营资本进入银行是有政策风险和资金风险的。虽然前景不错，但是在中国，过去的银行一直被央企和国企垄断，业务门槛高、政策管制严格、资金需求量又大，所以无论是苏宁还是其他企业，投资仍须谨慎。

多方响应 民营银行筹建者多

实际上，除了苏宁之外，还有多家强势企业都在筹划拔得民办银行“头筹”。8月9日，北京中关村管委会对外发布了支持互联网金融产业发展的工作重点，其中就包括支持中关村企业发起设立中关村银行。目前，这家由中关村园区内企业发起设立的中关村银行正在紧锣密鼓的筹备中。该银行业务初定关注两个领域：一是科技金融，为园区内20000多家高新企业提供融资服务、财富管理服务；二是互联网银行，通过大数据和互联网技术来运营银行。

除了北京以外的其他地区，温州、上海、泉州三地金改政策的地区，都有可能获得民营银行的试点资格，不过民资最为活跃的温州今年倾向于从农村合作金融机构改制中寻求突破，让一些来自企业的民资进入到银行业。据温州中小企业发展促进会会长周德文判断：“温州今年可能会有1-2个纯粹的民营银行诞生，哪怕是小银行。不过，江浙地区的民营银行很可能定位为社区银行，重点是服务当地的小微企业。”

监管部门的态度与担忧

在这个问题上，监管方态度是鼓励与开通的。今年七月国务院发布“金融十条”，提出了尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构；2013年上半年全国银行业监督管理工作会议也提出下半年要试办自担风险的民营金融机构。

但民营资本办银行的风险是让人担忧的：不懂银行的经营管理；利益输送搞关联交易；卷款外逃；股权结构、流动性风险管理、信用风险管理同样让相关部门担忧。

“一旦发了第一家电商系银行牌照，就等于整体破冰，其他类似公司都会跟上”。所以第一块牌照没那么快下来，相关部门的所有担忧都要找到可行的对策才行。

有金融行业人士指出，苏宁要想真正拿到银行牌照绝不容易，即使开闸放行民营银行，监管层肯定也是审慎为先，而且目前多路民资已经望风而动。另外根据苏宁的表述，其设想更倾向于设立一家类似于平安银行，自身处于控股地位的银行，而不仅仅是参股持股。对这样一家完全没有金融行业经验的家电零售企业而言，资金门槛、风险承受及管控能力都将是挑战，控股的困难显而易见。

“银行的数量不怕多”

当苏宁正在申办苏宁银行的消息传出，国务院发展研究中心研究员吴庆表示：中国的银行业就应该更加开放，银行的数量不怕多。

不过，民营银行也遭到了不少业界的质疑，主要是质疑这些民营资本大多没有经验，风险防范或许成为大问题。在吴庆看来，民间资本想要进入银行业的确得先熟悉银行业规则，“但规则和经验都是可以学习的”。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，对于民营资本办银行的风险，各界主要有三个方面的担心：第一，担心民营企业家或民营资本不懂银行；第二，担心民营银行出现利益输送，搞关联交易；第三，担心民营资本没办好银行卷钱外逃，给社会带来严重影响。第三点正是监管层面临的挑战。

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇则提醒想进入银行业的资本们：“开银行必须要有做百年老店的打算，如果短期投机，则最好选择参股的形式。”

民资进入银行业的先行探索

1996年，民生银行成立。在民生银行的股权结构中，共有59家发起人单位，注册资本金13.8亿元，其中，85%来自非国有企业，占据主体地位，但银行性质最终是被核准为股份制商业银行。2000年底，中国民生银行在上海证券交易所挂牌上市。2004年底，中国民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。2005年，民生银行成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。民生银行截止至2013年中期，香港中央结算(代理人)有限公司所持有的境外可流通股占总股本20.24%；安邦财产保险股份有限公司-传统产品所持有的流通A股占总股本4.89%。原民生银行最大股东新希望投资有限公司，现持股4.7%。原任交通银行董事的董文标为现任中国民生银行董事长。

2004年，浙商银行组建。共有股东15家。其中，13家是民营企业，民营资本占比85.71%。与此同时，民营资本开始进入城市商业银行。然而，第一大股东为国有企业，银行董事长和行长的任免权由国资方即政府主导。

2006年，银监会批准设立村镇银行，并将其作为鼓励民资进入的主要领域。

上述银行只是民营资本参股的银行，还不是真正民营控股并掌舵的民办银行，但也是一种可贵的先行探索。人们期待：在新中国浩瀚的商海中，尽快出现第一家真正由民营企业控股、银行董事长和行长任免权、经营决策权皆由民营资本掌控的真正意义上的民办银行！