浅谈建筑工程一切险和第三者责任险的投保

柳金泉

(中国水电建设集团路桥工程有限公司)

0 引 言

近年来，随着国家不断加大政府投资，大型基础设施项目的建设方兴未艾。由于基础设施项目具有投资大、参与主体多、建设周期长的特点，具有很大的风险。施工企业通过购买工程保险将风险转移给保险公司，可以有效的降低和减少自身承担的风险。本文就工程施工过程中如何做好建筑工程一切险和第三者责任险的投保作简要的探讨。

1 建筑工程一切险和第三者责任险的定义

根据2003年版《公路工程国内招标文件范本》，建筑工程一切险指承包人以发包人和承包人的共同名义为永久工程、临时工程和设备及已运至施工工地用于永久工程的材料和设备(不包括施工单位的施工设备和机具)向保险人所投的保险。第三者责任指在保险期内对因工程意外事故造成的、依法应由被保险人负责的工地上及毗邻地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失(本工程除外)，以及被保险人因此而支付的诉讼费用和事先经保险人书面同意支付的其他费用等赔偿责任。建筑工程一切险承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、水坝、桥梁、港埠等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失。

2 建筑工程一切险投保实例

由中国水利水电建设集团公司承建的京沪高铁土建三标段中标价为142.7 亿元，该工程位于山东省济南、泰安、曲阜、滕州、枣庄市和江苏省徐州境内，起讫里程DIK412 +062.27 ～DK667 +026.73(不含济南枢纽委托代建工程)，全长266.617 正线公里。路基全长94.190 km;大中桥梁99座，总长161.574 km;隧道10 座10.553 km;车站4 座(泰安站、曲阜站、滕州站、枣庄站)。铺轨264.596 km;联络线特大桥2 座9.263 km。主要单位工程有黄河南引桥、跨津浦铁路特大桥、金山铺特大桥、跨泰肥铁路特大桥、跨104 国道特大桥、大汶河特大桥、泗河特大桥、辽河1 号特大桥、辽河2号特大桥、荆河特大桥、蟠龙河特大桥、跨薛枣公路特大桥、跨兰薛公路特大桥、韩庄运河特大桥、西渴马1 号隧道、凤凰台隧道、金牛山隧道、落凤山隧道、泰安站、曲阜站、滕州站及枣庄站。

3 京沪高速铁路土建三标段风险分析

3.1 自然灾害和意外事故风险分析

针对建筑工程一切险保险责任，京沪高速铁路土建三标段工程风险主要分为自然灾害风险和意外事故风险两类。

3.1.1 自然灾害风险

对于本工程，自然灾害风险如滑坡、泥石流、洪水、暴雨、雷电等是主要风险，其风险预防困难，当风险发生时破坏力大，必然会造成工程经济损失及局部工期拖后。

(1)地质风险:区域沉降、松软土基础、滑坡灾害等

本标段工程岩溶区域地基处理及改良土填筑工程量大、预压时间长，存在区域沉降风险。金牛山、六郎山隧道由于中间是山谷，铁路建在高护坡高填土路基上如填土后如没夯实压实，易发生滑坡。

(2)暴雨及大风伴随大雨引发的风险

①经分析泰安境内平均年降水量，年际变化较大，最多为1 296 mm(1990年)，最少为341 mm(1989年)，相差3.8倍。2007年8月份，泰安市新汶地区突降暴雨引起山洪暴发导致冲毁汶河大堤及造成多处农田受灾。

②本工程施工道路及站场建设时，当山林植被破坏后斜坡上覆盖层或土坡裸露，如不及时作好防护工作，一旦遇到暴雨，极有可能在泥水混合下泻时，造成标的物的损失或施工机械的损坏，同时还有可能造成农田、农舍及其他已建设施的第三者责任损失。

(3)雷暴风险

①经分析泰安市在1985 ～2000年出现雷暴总日数491次，平均每年31 次，平均出现日期4月11日。1999年8月份，泰山会议中心等办公楼电脑等遭雷击。2001年11月份，泰山气象站EN 型测风仪等遭雷击。

②根据近年来雷电损失统计，雷击主要对高耸建筑物、构作物、塔架、高吊杆造成的直接雷击损失以及通过在输配电线路、通讯线上产生的感应电流造成电器设备、机房、通讯中心输变电站等供电系统的损毁。本工程作业机械及照明线路、电气设备存在一定的雷暴风险。

(4)洪水灾害

采用扩大基础、钻孔灌注桩进行桥梁基础施工时，现场要搭设施工平台，钻机要进行钻孔。当洪水突然来临时，则基础施工(桩基础、钢平台)极有可能造成重大损失(如支架倒塌、钻机损毁、钢管套筒及材料冲走等)，有时因施工道路在雨季通行不畅或施工道路坍塌，设备难以回撤导致损失。

3.1.2 意外事故风险

对于本工程存在因火灾、爆炸、塌方等不可预料的、无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性意外事故风险。

(1)塌方风险

例如本工程的龙山隧道的土质属于卵石土或碎石土型，施工期间，遇暴雨或设计支护不当，大块卵石即会下落或发生隧道塌方事故。

(2)火灾、爆炸

在各种灾害中，火灾是最常见、最普遍威胁公众安全和社会发展的灾害之一。本工程施工过程中，因闪电、雷击、运转机械过热发生火花等有可能导致火灾;现场办公室、民工宿舍、活动板房、堆放木材等建筑材料易燃物较多，极易引起火灾。本工程存在线路长、开工点多、施工作业面广的特点，施工线路穿越于当地村镇，施工要到氧气、乙炔等易燃易爆气体和炸药、雷管等民用爆炸物品，存在爆炸发生的风险。

3.2 第三者责任险

第三者责任险是该工程存在的主要风险之一。第三者责任险包括在运输、施工、爆破、山石清除、吊装、跨线作业(如跨越公路、原有铁路等已有建构物)过程中，可能产生的对社会车辆、财产、人员的损失，特别应防范施工期因植被破坏后，暴雨及山洪造成的对良田、鱼塘、果园、堤坝、农舍造成的损失，第三者责任损失不仅包括财产及人身损失，更重要的是可能引发的社会责任和社会影响。

4 京沪高速铁路土建三标段工程投保方式

4.1 比选确定保险经纪人

4.1.1 保险经纪的作用

保险经纪提供服务并不额外收费，而是依据国家相关规定由保险公司向保险经纪支付保费一定比例的佣金，此举符合国际惯例。所以聘请保险经纪并不会增加工程的投保成本。

(1)保险经纪公司能较全面地掌握保险理论，并具备专业的保险技能，能够准确细致地调查并识别投保人所面临的所有风险。

(2)保险经纪公司可以用科学的方法，识别与衡量风险可能造成的损失频率与损失的幅度，估测最大与最小的损失幅度(值)。

(3)保险经纪公司会用规范严谨的"保险语言"向保险公司阐释客户的保险需求，并正确理解保险公司用"保险语言"做出的各项承诺。

(4)保险经纪公司可以正确理解保险公司的各种复杂的保险条款，并从中做出正确的选择。

(5)保险经纪公司会对保险公司所给予的费率、免赔额等承保条件进行充分的研究和正确的判断，经过谈判，合理地选择最佳的保险公司及其产品。

(6)保险经纪公司能指导公司正确地履行保险单中所规定的投保人和被保险人应承担的各项义务。

(7)一旦出险，在防止损失扩大的同时，按照保单要求，保险经纪公司可以及时、准确地向保险公司提供其所要求的各类索赔单证和材料。

4.1.2 鉴于保险经纪公司的作用，为了更好的发挥保险的作用，加快保险理赔过程，保护投保人的切实利益，本标段通过综合比选后确定两家保险经纪公司作为保险经纪联合体代办相关保险事宜，通过由保险经纪联合体提供专业化的风险管理服务，设计保险方案、办理投保手续。

4.2 确定保险询价方案

4.2.1 由保险经纪人根据本工程特点，分析工程风险，提出风险评估报告。根据风险报告提出保险初步方案，对投保的险种、保险项目与保险金额、免赔额、保险期限、基本保险条款、扩展保险条款、公估人的选择程序确定、争议解决等条款进行拟定。投保人对保险初步方案提出意见，形成最终的保险方案，由保险经纪人协助投保人确定最终的保险询价方案。

4.2.2 京沪高速铁路土建三标段中标价为142.7 亿元，结合本工程的实际情况及可能出现的风险，实际投保工程量为:其中的8 座隧道(整座);其中34 座桥梁的部分基础、墩柱、运架梁、现浇梁;其中17 段与既有线平行、填筑高度较高和受水冲击路基段。实际投保金额约为30 多亿元，不到中标价的四分之一。

4.3 确定保险公司

4.3.1 保险询价

保险经纪人根据保险询价方案，协助投保人向多家具有承保能力强、信誉好、经验丰富、服务水平高的保险公司进行询价，并对保险公司的响应文件进行初步评审，确定入围的保险公司。

4.3.2 竞争性谈判

保险经纪人协助投保人进行保险竞争性谈判。保险谈判中最核心的两个问题为价格和服务;通过与各家保险公司谈判时采取背对背的方式和谈判邀请时明示严禁价格联盟、出现者将取消谈判资格的方式，避免保险公司之间形成价格联盟而损害投保人的利益，有效降低保险成本;通过谈判时对保险服务中的风险查勘、理赔时效等配套服务进行谈判，获取保险公司的服务理赔承诺，确保保险成本降低的同时，保险公司的服务水平也须达到投保人的要求。

4.3.3 确定保险公司

(1)根据谈判结果，保险经纪人协助投保人确定条件最优的一家或多家保险公司进行投保，确定保险费率和条件，从而确定最终保险方案。保险经纪人通知承保公司出具正式的保单，并对保单内容进行审核，协助投保人按时履行缴纳保费义务。

(2)本工程最终选定中国平安财产保险股份有限公司在内的五家保险公司共同承保，并以中国平安财产保险股份有限公司作为主承保公司，全面负责本工程出单及理赔等工作，其他四家保险公司为共保公司，协助主承保公司共同提供保险服务。

5 结 语

京沪高速铁路已通车运营，其土建三标段工程投保建筑工程一切险和第三者责任险时，结合工程特点及风险特点，比选确定了由两家保险经纪公司组成的保险经纪联合体作为保险经纪人，通过保险经纪人提供专业化的保险投保服务，采取竞争性谈判的方式确定了由五家保险公司共同承保，有效降低了投保成本并获取了良好的服务。值得其它大型工程项目的投保借鉴。

［1］交通部.公路工程国内招标文件范本［M］. 人民交通出版社，2003.

［2］牟宝喜.工程风险与风险管理.南海出版公司，2010.