村镇银行“三农”贷款风险最小化的管理策略——以福鼎恒兴村镇银行为例<br/>

村镇银行“三农”贷款风险最小化的管理策略——以福鼎恒兴村镇银行为例

2013-08-15张传良

重庆科技学院学报（社会科学版） 2013年4期

张传良

2006年12月，中国银监会决定在全国6个省（区）的农村地区试点成立村镇银行。经过五年的发展，应该说村镇银行在支持“三农”经济和新农村建设起了一定积极作用，但是也发现一些村镇银行经营活动偏离了支农方向，笔者为了解村镇银行发展与新农村建设，近期赴福建福鼎恒兴村镇银行调查“三农”贷款情况，通过座谈发现福鼎恒兴村镇银行在“三农”贷款风险管理方面有许多创新，有效控制贷款风险，取得良好的效果。

一、福鼎恒兴村镇银行“三农”贷款现状

过去人们常常认为：农业经济基础薄弱、农业生产的弱质性、农户与银行信息不对称、农村信用环境欠佳、风险分散与补偿机制不健全，“三农”贷款面临较大风险。但是从福鼎恒兴村镇银行“三农”贷款来看，完全改变过去人们习惯的认识，农民是最朴实老百姓，是最守信用的群体。“三农”贷款不良贷款率仅为0.15%，其中农户不良贷款率为零。

福鼎恒兴村镇银行于2009年12月1日筹建，2010年6月8日正式开业。它是由浙江苍南农村合作银行控股发起成立，浙江苍南农村合作银行占51%股份，共有9个股东，注册资本6600万，资本充足率为11.7%。目前全行有45名员工，1家分支机构。福建福鼎恒兴村镇银行成立2年多时间以来，有力支持福建闽东地区新农村建设和“三农”经济的发展。截止2011年12月末，银行各项存款余额27859万元，较年初增长123%；各项贷款余额83795万元，较年初增长52.8%，其中对农户贷款为40785万元，占比48.67%，其中纯农业贷款8107万元，占比9.67%。发展到2012年9月末，各项贷款余额95505万元，较年初增长13.97%，其中涉农贷款占比76.7%，比年初增长10.36%，农户贷款占比58.9%比年初增长10.23%；发放种养殖业农户贷款720户，金额5640万元，占比5.91%。有力支持了地方槟榔芋、黄栀子、茶叶、粮食、紫菜、果蔬等地方特色农业产业的发展，受到当地政府的表扬和农民的广泛认可。2011年全年实现各项业务收入8457万元，实现账面利润2574万元，上缴各类税利达1120万元。2012年上半年，恒兴村镇银行已实现利润2376万元。

二、福鼎恒兴村镇银行“三农”贷款风险最小化的管理策略

（一）建立健全农户信用评定制度，大力开展信用乡村建设

1.建立农户档案。组织员工深入种养殖业发达的乡村，走村串户，调查摸底，掌握农户基本情况，建立农户档案，目前福鼎恒兴村镇银行已建立农户信用档案4000户，遍布福鼎市八个乡镇和40多个行政村。这些都作为发放贷款的重要依据。

2.农户贷款的基础是信用，农户信用评定是贷款资金安全运行的前提。对有贷款需求的农户进行信用等级评定，用统一标准，围绕农户信用程度、经营能力、经济实力、偿债能力和社会反映等指标，进行信用等级评定，核定授信额度。一次评定，在有效期限两年时间里可随用随贷。对信用好的农户的贷款需求，应该采取正向激励机制，提高授信额度，形成信用与信贷支持的良性互动循环。

3.开展信用村建设。通过制定《福鼎恒兴村镇银行信用村评定管理办法》，进行审查评定信用等级，确定信用乡村。目前已经确定7个首批“信用村”单位。

（二）坚持小额、分散贷款原则

村镇银行的建立主要是解决农村地区农户和小微企业的资金需求，贷款面大，贷款金额少。并且村镇银行资本金少，不能够承担大额贷款损失。要发挥村镇银行贴近乡村、经营机制灵活、操作机制便捷、市场化运作和决策链条短的优势，避开与大商业银行竞争。对“三农”贷款坚持小额、分散贷款原则，贷款户平均余额仅32万元，位居全市金融机构最小。小额、分散贷款，避免“垒大户”和风险过于集中。

（三）设立农村金融服务中心

为了建立健全支农贷款的组织架构，福鼎恒兴村镇银行增设了农村金融服务中心，并配备了3名专职支农办贷人员。营销农户小额信贷业务是支农办贷人员主要职责；签订《支农目标责任书》，细化支农目标和任务，其绩效薪酬与岗位责任和完成任务相挂钩。

（四）创新贷款担保机制

创新农户贷款担保机制是为了既解决农户贷款资金需求的问题，又保证银行信贷资金的安全，达到分散风险和控制风险的目的。贷款担保方式不能一刀切。一些村镇银行借鉴孟加拉国“乡村银行”农户联保小组方式，但是实际工作中容易产生两极分化，好的贷款户集中在一起，差的贷款户集中在一起，差的农户联保小组一定程度上削弱联保作用。福鼎恒兴村镇银行创新贷款担保机制，主要采取致富带头人+农户、专业合作社+农户、公司+农户、龙头企业+专业合作社+农户、农户+公务员和农户+村干部等贷款担保方式，既推进支农贷款工作的快速开展，又有效发挥担保作用，降低贷款风险。

（五）建立一套有效的贷款风险管理机制

1.加强对农业产业的风险分析。农户生产常常跟风，造成产品供求关系失衡，风险集中，影响贷款资金安全。加强对农业产业的风险分析，调整信贷策略，优先支持满足市场需求的农副产品生产的资金需求。并且要注意贷款期限与农业生产资金需求的季节性相匹配，改变“春放秋收冬不贷”的传统做法，有效防范信贷资金被挪用的风险。

2.规范贷款流程。通过制定《客户授信管理办法》、《贷款管理办法》、《贷款业务操作规程》等制度，推进贷款流程化建设。如实行贷款双人调查、平行作业制度，有效缩短了贷款时间。实施贷后交叉检查制度，通过建立贷后检查各小组，进行交叉检查，便于发现问题，同时加强对贷款户的跟踪。实行审贷分离制度，防止违规放贷和以权谋私行为。强调面签和不予贷款告知制度，杜绝借冒名贷款。

3.依托村两委，建立协贷机制。聘请村干部作为村镇银行的协贷员，充分发挥村干部熟悉当地农村的优势，起推荐、协助、沟通与监督作用，赋予协贷员一定推荐贷款额度权力，架设银行与农户之间对接桥梁，从源头上防范信贷风险。

4.严格实行贷款五级分类。贷款五级分类有利于事前发现风险，并根据贷款不同分类，提取不同贷款损失准备金。2011年，福鼎恒兴村镇银行拨贷比达2.5%，拨备覆盖率达301.8%，提高抵抗贷款风险能力。对于不良贷款，通过制定《不良贷款催收工作规定》，实时跟踪贷款户还款资金来源，有效掌握贷款户生产经营动态，有效化解不良贷款。