我们离诚信有多远

王若翰

尽管根据央行目前的说法，个人信用记录中的污点，最多只会保留5年，但对于整个社会的诚信构建而言，这无疑向所有人传递一个信号——你的一言一行，都会被记录在案，并极有可能在关键时刻成为呈堂证供。

个人信用可查询

早在2005年10月18日，上海市即在“2005诚信活动周”的启动仪式上，宣布开启“个人信用网上服务平台”和“上海市企业联合征信网上服务平台”。上海市民只要登录个人信用网上服务平台，输入身份证号码和验证码，通过社保卡号、个人公积金账号等一系列严密的验码过程，就能查询自己的信用报告。诚信信息主要来自银行、移动通信、法院以及职业信息记录等方面。除了个人信用报告免费查询外，个人信用网上服务平台还可以提供个人信息自主申报和信用报告异议申报等服务。

2013年4月，央行将重庆、江苏和四川三地作为试点，开通“互联网个人信用信息服务平台”（以下简称“信用平台”），10月28日，北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东纷纷加入。同以前查个人信用记录必须带上各种资料到央行去跑一趟相比，现在试点城市的公民只要坐在家里，就可以完成查询信贷、欠税、强制执行、行政处罚及电信欠费记录等个人信用信息的查询服务，并可以直接打印出个人信用报告。

自2001年“构建诚信社会”的口号提出后，社会个人诚信档案也在逐步建立，很多过去被认为“无所谓”的小事，如：是否按时还信用卡的透支款，是不是按期偿还银行贷款，是不是按期缴纳水电费，都可能会成为个人的“案底”。在这样的大背景下，“互联网个人信用信息服务平台”的建立，虽不能从根本上解决生活中因个人疏漏造成的诚信不良记录，但至少可以让主观上无意违背诚信原则的人，通过此途径，时常了解自己的信用情况，在为买房、求职、留学等需要调取并参照个人诚信记录作为标准审核的活动中有据可依。

信用与隐私之间

平台开放之初，人们在好奇之余，也不免有些忐忑，如果因为一次疏忽而延误了水电费的缴费日期，也会被记录在案，成为个人诚信记录中的“污点”，这样的系统难免让人“心生畏惧”。很多人既担忧自己的不良诚信记录会影响到贷款等需求，同时也担心其他人可以通过互联网途径查询到自己的“隐私”。

对此，央行有关人员解释：“这个网上服务系统仅提供本人查询自己的信用报告，不允许查询他人信用报告。此外，所有查询申请都会被记录在案，且在1天内，同一申请人只能申请1次，同一电子邮箱也只能申请1次；成功查询获得信用报告后的1个月内，申请人的身份证号码也将被限制查询。”

另外，为了最大程度地防止个人信用信息外泄、保障信息安全，个人通过互联网查询本人信用报告是需要通过一个严格的身份验证的，首次使用网上查询本人信用报告的用户在通过身份验证之后，可以在数字验证方式和私密性问题验证方式中，选择其中一种进行验证。数字验证支持77家银行的U盾，在插入电脑激活之后即可完成验证。 私密性问题验证则需要用户在10分钟之内回答5道选择题，内容可能包括在哪家银行办过信用卡、具体的受限额度、本人的最高学历等问题。

按照这样的途径，记者登录信用平台进行体验，发现系统提出的隐私问题主要涉及以往的贷款情况，包括贷款时间、贷款金额，还有贷款的银行的名称等，按照规定，这些情况必须真实，否则在审核时不能通过。诸如此类的问题，即便是由本人来回答，也可能因对办理的信贷业务及自身信用交易状况不熟悉或平常不刻意关注，而产生偏差，从而导致身份验证无法通过。对于这样的情况，相关方面负责人建议，公民如果实在回忆不起这些具体的问题，建议转用数字证书方式进行身份验证，或者到人民银行分支机构现场查询。

信用记录能否公开

就整个国家的信用体系建立而言，“互联网个人信用信息服务平台”的开放，无疑是全民信用体系建设中的重要一笔，但参照一些信用机制完善的欧美国家，这样的信用体系却还有待完善。

在一些人担心自己信用污点难以抹去的同时，另外一些人却在极力呼吁诚信记录更加公开透明，认为每个人的诚信记录都应该完全公开，不设任何门槛地供任何人查询。

记者就此观点，采访了曾在欧美国家有过较长居住经历的华人，但几乎所有人均认为，个人信用记录不适合完全公开。一位美籍华人指出，个人信用属于个人隐私，一般情况下，只有贷款银行和用人企业持相关许可证，才可查询他人的信用记录。但同时该人士也表示，一个人的信用其实体现在生活中与人相处的方方面面，而非一纸单薄的信用记录。

“在美国，一个普通的房产所有者想要出租自己的房产，可以通过租客的租房记录，挑选租客，租客甚至要提供自己之前租住房屋主人的联系方式，以便现在的房主了解自己的生活习惯。反之，房东如果在租房过程中有过违约记录，也会同样通过之前的租客，反馈给后面有意向租住的人，租客对这笔交易会重新进行考量。再比如企业招聘时，会根据应聘人的简历，与其之前的工作单位联系，对该员工的品行进行初步了解，当然不是其现在供职并计划离开的单位，而是以前工作过的一些地方。”在许多外籍人士看来，珍惜个人信用最重要的是注重自己在人际交往时的守信原则，这些比银行账面上的记录其实更重要百倍。

链接

一、影响征信记录因素

可以从信贷和非信贷两方面来说明：

信贷领域：

贷款信息（包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等）

信用卡信息（包括发卡银行、授信额度、还款记录等）

信贷领域以外的信用信息：

个人缴纳手机费、水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息

个人欠税的信息

法院判决信息

二、征信记录所影响的范围

贷款买房（信用记录好坏关系到是否享受房贷折扣优惠）

银行贷款（银行决定愿否借钱、借钱多少及借钱期限长短）

申请信用卡（过期还款或拖欠水电费时信用卡申请会遭拒）

求职、出国留学