改善农村信用环境促进农村经济发展

高现龙

目前，我国仍处于社会主义发展的初级阶段，城乡差距大，农村经济发展落后于城市。进入21世纪后，中国共产党的执政能力不断提高。为了缩小城乡差距，加快农村经济发展，加大对农村经济发展的支持力度。农村金融服务是农村经济发展的血液，良好的农村信用环境是促进农村金融发展的重要保障，为信贷资金更好的支持“三农”工作创造有利条件。因此，改善农村信用环境，对充分发挥金融对促进农村经济的全面发展的意义重大。

近年来，我国社会主义新农村建设在不断进行并取得了较大进展，农村经济得到了一定的发展。然而我国农村信用环境建设仍然是新农村建设的薄弱环节，农村信用体系有待完善，农村经济主体的信用意识不高，极大的影响了金融更好地服务“三农”。建设农村信用体系，对于提高农民的信用意识、降低农村信贷风险、解决农民融资难问题，完善的农村信用环境作用重大。完善的农村信用环境可以改善和优化农村金融生态环境，促进农业、农民和农村经济的进一步发展，缩小城乡发展差距，促进社会主义和谐社会建设。为了深入研究农村信用环境与农村经济发展的关系，笔者结合目前农村信用环境的现状，具体探讨了改善农村信用环境的方法，从而促进农村经济发展。

一、农村信用环境的现状

1.农村经济主体的信用意识不容乐观

一方面，乡镇企业信用欠佳。当前多数的农村乡镇企业经营管理方式落后，仍然采用家族式粗放管理方式，财务报表数据准确性不高，企业经营能力差，还贷能力差，还贷意识不高，拖延还贷期限的现象普遍。另一方面，农户冒名顶替联保贷款仍然存在，一些农户缺乏诚信意识。

2.县域相关各方协作配合难度大

受资源条件的限制，银行间、银行各部门间信息沟通存在问题，无法实现信息共享，出现银行与客户信用信息不对称。农村信用社服务的客户群体范围大，对拖欠贷款户的诉讼难度大，阻碍农村信息体系的建立，一些欠贷户投机取巧，拖延还贷时间。

3.相关信用配套机制建设滞后

第一，农村的担保机构和保险公司较少，特别是农业和林业发展缺乏风险保障的支持，涉及农业生产环节的险种少，农村相关产业发展缺乏信用风险分担机制。第二，农业发展需要政府的支持，政府应给农业生产方面的贷款适当的财政贴息或营业税减免等风险补偿，但是这种风险补偿机制落实较困难。第三，农村债务人的财产配套设施缺少产权登记、等级评估等，不利于司法的执行。

二、改善农村信用环境的对策

近年来，在科学发展观的指导下，农村工作着力解决“三农”问题，紧紧围绕农民增收、农业发展、农村发展这一主题，不断促进农村经济的发展，着力建设农村信息体系，不断探索改善农村信用环境的有效方法。

1.形成地方政府牵头的工作机制

农村信用环境建设是一项系统复杂的工程，涉及的利益方众多，需要多方主体一起参与共同完善农村信用环境建设。现阶段我国农村征信基础薄弱，缺乏相应的法律法规，对于此，政府应尽快制定相应的法律法规来加强对征信管理，健全农村信用信息征集机制。以政府为主导，加强政府、银行、企业之间的合作，帮助政府建立全国统一的企业和个人信用信息数据库系统。一方面，通过与银行合作，建立涉农金融机构的农户信用档案，将农户的具体信贷业务信息情况纳入征信系统中去。另一方面，对于一些还没有相关银行信贷业务的企业，通过与企业合作，征集这些企业的基本信息、财务信息和生产经营的情况，建立中小企业信用档案，建立企业征信系统。

2.推动担保体系的建立农村担保机构和保险公司较少，影响了农村的信用贷款。这就需要政府牵头组建一些符合县域农村经济发展需求的政策性担保公司，或政府与其他具有一定信用基础的经济主体共同出资，按照正规程序注册设立担保机构，从而为诚实守信的农户提供担保服务，为其分散和化解信用风险。同时可以借助一些基层组织的力量加强对农户贷款与还款的管理，约束贷款者拖欠还贷行为，降低贷款者的违约风险，强化基层组织的服务职能，为营造良好的农村信用环境作出努力，帮助解决农民贷款难问题。

3.完善农村信用评价体系

完善农村信用评价体系，可以提高对农户信用状况评价的客观性、公正性和科学性，可以很好的促进农村信用环境的改善。完善农村信用评价体系需要广大农民的积极配合，广大农民应该自觉提供完整、准确的信息资料，帮助金融机构建立包括农户基本信息、贷款信息、还款信息以及交易信息等方面信息的综合信用评价体系，进一步规范农村经济主体的信用评价工作。完善农村信用评价体系包括完善农户信用评价和企业信用评价两方面的内容。完善农户信用评价要以农户的信用档案为落脚点，根据农村经济发展实际，针对农村经济的特点，将信用评价与信用评分有机结合，从而建立科学规范的信用评价体系与信用评分标准，使得农户信用评价更加客观、公正与科学。完善企业信用评价可以对乡镇微小企业进行信用评分，让县域企业参与信用评级，要提高涉农金融机构的风险控制与管理能力，加强中介机构、金融机构和乡镇企业的合作，实现三方的共赢。总之，农村信用评价体系要以农村经济主体的信用档案和信用评价为基础，围绕文明户、文明村、文明乡镇开展工作，进一步推动“文明户”“文明村”“文明乡镇”创评活动，逐步规范和完善创评活动的标准与程序，充分利用优秀典范的带动作用，带动整个农村信用环境的优化。

4.健全守信激励与失信惩戒机制

根据贷款者的守信情况，采取一些方法进行相应的激励或惩戒，让守信的个人或企业得到优惠和便利，让失信者为其失信行为付出一定代价，可以增强农村经济主体的信用意识，形成良好的信用行为。对信用较好的用户实行贷款优先，贷款利率给予一定的优惠，适当简化去贷款程序，让这些守信者体会守信的好处，从而更加珍惜自己的信用。农村信用体系中没有明确的法律规范对失信行为进行约束，一些人对此抱有侥幸心理，拖延还贷时间，为此，政府部门必须相应的完善这方面的法律体系，将这些失信行为纳入到法律规范中，短期内不予其贷款支持，提高失信成本，让他们认识到失信是要付出代价的，从而改变信用观念。通过相应的守信激励与失信惩戒机制，可以让农户自发、主动的做到守信，促进农村信用环境的改善。

5.构建全方位的诚信教育体系

首先，诚信教育不仅需要金融机构的努力，还要靠地方政府、相关教育部门和基层组织的大力宣传，这些机构或部门都是诚信教育的主体，他们应该自觉的在日常工作和活动中融入诚信教育宣传的内容，大力开展诚信教育宣传活动，提高农户的诚信意识。其次，要开展形式多样的诚信教育宣传活动，贴标语、挂横幅、发传单的宣传方式与实际结合不够，宣传效果不明显，所以应该深入群众实际开展诚信教育宣传，开展一些诚信行为活动，面对面的对广大农民进行诚信教育，提高诚信教育实效。最后，诚信教育的内容要完善，诚信教育范围要广。可以农民日常生活的诚信行为基础，用发生在他们身边的正反面实例来做诚信教育的宣传，将农户的信用记录、信用档案以及异议处理等纳入诚信教育内容中去。诚信教育不只是针对某个人或某些人而进行的，而应该是针对广大的农民，要将诚信教育深入到每家每户，提高每户每人的信用意识，形成诚实守信的社会风尚，创造良好的农村信用环境，促进农村经济的发展。

三、结论

发展农村经济是建设社会主义新农村的重要内容之一，农村经济的发展离不开金融机构的大力支持，农村金融信贷服务可以为农村经济主体提供资金保障，为支农服务，但金融机构的支农服务需要良好的信用环境。这就要求地方政府和金融管理部门要进一步提高农民的诚信意识，完善农村信用体系，改善农村信用环境，建设良好的农村金融生态环境，使得农村金融能够更好的服务“三农”工作，促进农村经济发展。

（作者单位：宜阳县农村信用合作联社）