金融巨头转战“线上”

李畅

深圳是改革开放的最前沿，经济金融领域的转型与突破多从那里开始。这一次，新一轮金融服务的转型又从深圳开始发酵，参与转型的是两家诞生于深圳的金融巨头：中国第一家股份制保险企业中国平安（601318.SH，02318.HK），以及中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行招商银行（600036.SH，03968.HK）。

变革势在必行

日前，平安牵手两大互联网企业，与阿里巴巴和腾讯（00700.HK）联手成立的众安在线财产保险公司已获保监会批复同意筹建，该公司可以通过互联网销售保险产品，主要从事与网络安全、电子商务等相关的虚拟财产保险业务。

平安之所以进军互联网金融保险业务，主要原因是其既看到了传统保险销售的瓶颈，又看到了网上卖保险的机遇。

2012年，保险业产险保费同比维持正增长，但增速较2011年明显下滑，尤其是受制于新车销量下降，平安产险的新单保费增速遇到瓶颈。尽管2012年产险保费收入达988亿元，同比增长18.6%，但据中信建投估算，从2010年开始，平安接近70%的保费收入都是依靠续期保费拉动，新增保单的乏力不仅意味着其传统销售渠道越来越窄，还将直接影响到未来五年的保费增速。

公开资料表明，中国的网络保险目前已有300多亿元的规模，年均增速超过200%，但网上保险直销在整个保险销售渠道的比例则不足5%，远低于欧美发达国家平均水平。

无独有偶，近年存贷款业务发展势头迅猛的招行，则嗅到了互联网给银行带来的冲击和挑战。

银行最直接的威胁就是来自像阿里金融这样的互联网金融企业。公开数据显示，截至2012年9月份，阿里巴巴旗下的阿里金融发放的小额贷款规模超过260亿元，累计为13万客户提供融资服务，而不良贷款率仅为0.72%。参照2012年三季度16家上市银行不良贷款率，阿里金融低于多数上市银行。

在阿里巴巴集团主席和首席执行官马云看来，依托阿里巴巴电子商务所积累的庞大的数据库和信息流，阿里金融所做的金融业务不是要与银行的存贷业务一争高下，而是要发动一场金融的革命，彻底转变传统的银行金融服务模式。

居安思危，在互联网金融逐渐繁荣的今天，银行的转型势在必行。虽然目前互联网金融企业的金融业务还不足以撼动银行的传统业务，但银行向互联网和移动支付的转型已是迫在眉睫，谁走在前面，就意味着谁将在未来的金融市场竞争中抢先一步。中信建投银行分析师杨荣认为，招行在与手机制造商和电信运营商的合作上，已经走在了其他银行的前列。

颠覆传统金融服务

在保险营销员看来，拓宽销售渠道和增强客户粘性在保险销售中尤为重要，而互联网企业就有着这方面天然的优势。平安选中阿里巴巴和腾讯，正是看中了阿里巴巴的电子商务渠道和腾讯的社交网络平台。

财报显示，截至2012年上半年，阿里巴巴的注册用户超过7600万名，其中中国交易市场5081.51万名，近五年来年化增长率22%；其次，阿里巴巴还拥有着中国最大的小企业客户群，企业商铺超过1000万个，其中中国交易市场778.84万个，近五年来年化增长率37%，阿里巴巴占据了中国B2B电子商务市场超过60%的份额。

而截至2011年底，腾讯通信平台活跃账户达7.21亿户，最高同时在线账户达1.53亿户；Qzone作为中国领先的SNS平台，在2011年底拥有5.52亿活跃用户；朋友网2011年底活跃账户2.02亿户。腾讯构建的跨通信、SNS及社交媒体的多平台社交网络，正是中国平安保险营销所需要的数量庞大的粘性较高的客户群体。

而刚刚获批的众安在线财险主打网络安全牌，其销售前景也被业内人士看好。《2012年中国网站可信验证行业发展报告》显示，截至2012年6月底，31.8%的网民，即有约6169万的网上消费者曾在网上购物时遭到过欺诈，有33.4%的网民损失金额在500元-2000元之间，每年因网络欺诈给网民造成的损失不低于308亿元，而目前中国保险业在网络欺诈赔付方面的服务才刚刚起步。若众安在线推出涉及针对网络虚拟财产的保险产品创新，或将在互联网金融领域开创一个巨大的新市场。

这个新的巨大市场就源于对传统保险业务的突破，也反映出平安董事长马明哲对颠覆传统商业模式的渴望。他在2013年年初的一次讲话中曾指出，平安要做的，就是要主动出击跑赢现代科技企业，发展出具有颠覆性的商业模式。

平安正在颠覆，而同样有着深圳改革血统的招行也在突破创新。

招行行长马蔚华在2012年的一次会议上曾讲道：“以脸谱网为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存，今后互联网会给银行带来更大的冲击，银行的许多传统业务可能不会存在了。”

鉴于此，招行从2012年初开始，分别推出基于Android和iOS系统的客户端企业手机银行服务，提前布局银行移动支付领域。2012年中报披露，招行通过小企业专属互联网融资服务“网贷易”放款笔数超过7000笔，电子供应链金融交易量年内超过3500亿元，网银结算业务年内交易笔数超过400万笔，交易金额接近7000亿元。

移动互联网的金融市场究竟有多大呢？据《2012中国电子银行调查报告》显示，2012年全国地级及以上城市城镇人口中，个人手机银行用户比例为8.9%，较2011年增长2.6个百分点，连续三年呈增长趋势；手机银行是用户未来最愿意使用的移动远程支付方式，占45%，44%的人会使用手机上进行第三方账户余额支付，40%的人会使用银行储蓄卡或信用卡快捷支付，38%的人选择银行储蓄卡或信用卡无卡支付。2012年前两季度中国网上银行市场交易额分别达到218.58万亿元和228.87万亿元。

金融服务2.0

从目前的趋势来看，以平安和招行为代表的金融新势力，正逐步从传统的线下金融业务向线上转型，金融服务升级程序已经启动。

工商银行（601398.SH，01398.HK）网络融资业务中心副总经理史一文认为，金融服务升级必须通过金融机构内部的大规模协作，必须依托大数据的应用，同时在组织体系上必须加以配套，有集约化的管理。因此，金融服务从1.0升级到2.0需要金融机构对内部管理进行全面数字化整合，这无疑是新挑战。

而对电子商务营销颇有兴趣的马明哲，正致力于打造这样一种涵盖多种金融服务，贯穿金融业务链条始终的全新销售渠道。经过平安内部几番整合后成立的平安金融科技咨询公司，实际上正是金融业的B2C平台。

同样，招行也加紧了资源的整合。从过去的“一卡通”到如今的“一网通”，招行大力发展非物理网点，一方面弥补了物理网点的不足；另一方面促进了移动支付模式的发展。

不管未来前景如何，在金融服务2.0激烈的竞争中，来自深圳的平安和招行已经率先迈出了第一步。