未雨绸缪，离婚也不叫生活打折扣

王晶

有人说婚姻是千年修来的缘分，千回百转。也有人说婚姻是一合伙企业，夫妻共同经营，风雨同舟，风险共担。种种浪漫主意的船舶，一旦触碰到了现实主义的礁石，不管是缘尽意散，还是合伙解体，最后的清场也就在所难免了。

邓文迪默多克离婚了！如今这一重磅消息被传的沸沸扬扬，大家除了八卦有关两人离婚的内幕消息外，精彩的财产争夺战更是大家关注的焦点。但无论无何，离婚对于一个女人来说是残酷的，且不说容颜已老，精神压力巨大，婚后的个人生活也很难有保障，所以对于现代女性来讲，有保障是人生的第一位，只有自己有较强的经济实力和未雨绸缪的头脑，无论暴风雨来得多猛烈，自己也不会处于尴尬的地位。

家庭状况

离异就意味着女性要撑起整片的天空，38岁的王怡梅是在女儿读一年级时离婚的，现在某外资企业做销售部经理。她一直没有再婚，因为“不想让女儿在最敏感的成长期，受到一丝一毫的冲击和伤害。”而且她相信以自己的能力，不管是经济上还是感情上，都可以独立地把孩子抚养得很好。

毕业于名牌大学营销专业的王怡梅很能干。在这个城市里，她拿着7000元的月工资，还有2000元的其他补助，年终奖3万元，有“五险一金”。现有存款20万元人民币和3万美元。王怡梅和女儿现住在父母家。这几年在房子方面的开销是零。所以以后可能还会面临买房的问题，女儿今年读小学四年级，前夫每月支付给孩子抚养费500元。因为和父母同住，她几乎包办了平时家庭的所有日常开销，平均月支出约2500元，包括女儿和父母的衣食费1500元，交通、通信费700元，其他支出300元。

尽管没有了再婚的念头，但因为所从事的营销行业形象非常重要，在个人的“包装”上，王怡梅还是不能有一丝一毫的马虎。她每个月花在自己身上的钱大概2500元左右，包括买衣服、美容、健身、买书，以及和朋友吃饭、喝咖啡、泡茶馆等。另外，每年她还会不定期地参加一些营销领域的专业培训课程，平均支出大概在每年6000至8000元，公司可以报销50%，其余部分自掏腰包。

因为父母都是机关干部退休都有自己的退休工资，所以在供养父母方面王怡梅没什么大的压力，她生活的重心就是孩子的教育，她想尽早送女儿去英国读书，直到在国外读完研究生。还想在两年后购买一套新住房，供一家4口居住。 那么，对于王怡梅的婚后情况来看，现有资产应如何规划才能更好地实现增值？应如何进行合理的家庭财务规划？是应该大胆投资以获取高收益，还是应该谨慎投资以规避风险？

财务分析

王女士家庭资产状况良好，目前无任何负债，在央行连续提高贷款利率的情况下，更有助于优化资产结构，提高资产收益率。王女士家庭的消费比率为44%，在正常比率之内；相应地，该家庭的储蓄率比较高，达到了66%，促进了家庭资产的快速增长。

从王女士的理财结构情况来看，人民币存款高达20万元、美元存款3万元，在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下，这种“有钱存银行”的思路有点过于保守。王女士有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具来提高收益。

另外，王女士家庭风险保障力有所欠缺，虽然本人的职业风险性较低，单位也为其加入了基本的养老、医疗保险，但是对于单亲家庭来说，风险保障还是略显不足。

理财建议

加宽投资渠道

现有人民币存款可以适当调整目前除了银行储蓄之外，稳健型的投资渠道日趋增多，如果合理利用，完全可以稳妥地实现更高的理财收益。再加上目前受钱荒的影响，王女士可以买一些短期理财产品来获取收益。针对王女士的风险偏好，她可以将现有资金根据“不把鸡蛋放进一个篮子里”的投资策略，既能满足增加收益的目标，又会最大限度地防范风险。 比如一部分可以现有存款转成国债，或者最近比较热的国债逆回购，从稳妥性和收益性的角度来考虑，国债最适合王女士，可从存款中拿出三分之一的额度，购买凭证式或记账式国债。另外部分可以考虑债券型基金或人民币理财产品，收益性优于国债。

另外，美元储蓄也可转为相关理财产品。目前，银行外币理财的竞争日趋激烈，收益率不断攀升，所以，王女士可以对各家银行的外币理财产品进行综合衡量，选择一款收益较高、收益相对稳妥的外币理财产品，以提高理财收益，以备将来女儿留学之用。

风险保障要充足

对于单身母亲来讲，完善保险保障是防范风险不可或缺的的一道屏障。王女士虽然已经有五险一金，但是也难以保证富足的老年生活，所以建议王女士适合的为自己和孩子购买相应的商业保险，自己目前是家庭的支柱，而且已近中年，身体机能也会逐渐下降，除了要为自己购买意外险之外，还应该购买重大疾病险，以防今后生活中有意外情况发生时大额费用的支出。

另外，王女士打算今后送孩子出国读书，那么早点选购教育金是明智之举。通过孩子幼年时少儿保费的投入，保险公司在孩子中学，大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用，可以为王女士减轻一些生活压力。

但一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额为家庭年收入的10倍，年交保费不超过年收入的十分之一，缴费数额王女士可根据个人对保险的偏好来安排。