中小企业信用体系亟待建设

马蔚华

目前，国内银行越来越重视对中小企业金融服务，融资占比逐年提升。

然而，商业银行在提供融资服务过程中仍存在一些问题，较突出的是，对中小企业信用状况的调查了解比较困难，缺乏权威的征信系统可以参考。

中小企业融资难问题仍存

中小企业在中国经济发展中起到越来越重要的作用，为此，中央及地方各级政府高度重视，先后出台了一系列相关政策措施支持、扶持中小企业的发展，但迄今为止效果不甚理想，中小企业融资难问题仍然存在。原因很多，除企业自身外，“中小企业征信体系不健全”是重要原因之一。企业及企业主信用状况对评价一笔贷款业务起到重要作用，银行往往将其作为贷款评判标准之一。

但目前中国尚未建立较为完善的包括企业及企业主在内的社会信用体系，特别是针对数量众多的中小企业，缺乏权威的征信系统，导致商业银行在提供中小企业融资服务时，不得不通过自身力量去调查核实大量的中小企业或企业主的信用状况，不仅难度大、时间长，而且实际上也很难获得中小企业或企业主真实的信用状况，增加了商业银行中小企业融资的风险，一定程度上也降低了商业银行对中小企业融资的意愿。

建立完善的中小企业征信系统

具体建议如下：

一是明确中小企业信用管理主体的分工与协作机制，明确工商行政管理部门的地位和职责，并制定中小企业信用体系建设的总体思路和规划；二是尽快建立以中小企业、企业主、相关政府机构、评级机构和金融机构为主体，以信用登记、采集、发布为主要内容的中小企业征信系统；三是鼓励设立和发展社会信用调查和评估等评级机构，允许其在承担法律责任的基础上对有关用户有偿提供中小企业信用调查和评估服务；四是采取措施维护和管理信用秩序。严厉打击虚假信用、骗取信用等信用欺诈行为，对失信的企业加以惩治。

理由：

1.由于中小企业的基础信息和最终的处罚权在工商行政管理部门，它在监管的有效性和力度方面有着其他部门不可替代的职责和职能优势，故应当是工商企业和信用咨询服务业的主要信用监管部门。

2.通过进一步完善中小企业征信系统，建立中小企业信用信息档案，扩大信用信息征集范围，及时、准确、规范地收集、整理、保存、加工中小企业的信用信息，能够有效改善中小企业信用信息系统数据库信息资源不足和信息时效性不高的问题。

3.通过组建和培育出一批实力强、运作规范、公信力较高的评级机构，并引导和促进信用评级机构按照科学、公正的原则制定信用评级标准和评级方法，独立、客观、公正、审慎和透明地开展评级活动，能够为中小企业提供客观、准确、及时和公正的评级报告，以此作为融资的有效凭证，提高中小企业融资的效率，改善其融资环境。

4.中小企业信用的惩戒机制不完善，导致企业信用在一定程度上呈现出恶性发展的趋势。通过打击虚假信用和骗取信用的行为，建立失信惩戒机制，对轻微失信企业予以预警提示，对失信企业依法向全社会公示，对严重失信企业依法制裁，实行严厉的违约处罚制度，才能促使中小企业信用行为逐步规范，最终形成完善的信用体系。