欠发达地区地方性商业银行经营策略思考

徐婷婷

摘要：近年来，欠发达地区地方性商业银行的业务规模迅速扩张，对地方经济的促进作用逐步增大，随着业务规模的扩张，欠发达地区地方性商业银行开始尝试跨区域经营。在经营策略方面，欠发达地区地方性商业银行业绩持续向好自然有其可取之处，与此同时，欠发达地区地方性商业银行的经营风险也不容忽视，其经营策略也存在不足之处。本文以宁夏银行、石嘴山银行和黄河农村商业银行为例，对宁夏地方性商业银行的市场定位、跨区域经营、差异化经营、业务创新等促进规模迅速扩张的成功经营策略进行了介绍，同时，对其经营策略中的不足之处也进行了深入分析。在此基础上本文在经营策略方面对欠发达地区地方性商业银行的稳健经营提出了几点建议。

关键词：欠发达地区；地方性商业银行；经营策略

一、宁夏地方性商业银行的发展现状

宁夏辖内有三家地方性商业银行——宁夏银行、石嘴山银行和黄河农村商业银行。近年来，宁夏的三家地方性商业银行的业务规模迅速壮大，对地方经济的促进作用逐步增大。

（一）地方性商业银行在宁夏银行业金融机构中的地位。

截至2012年末，宁夏三家地方性商业银行各项存款余额781.9亿元，占全区银行业金融机构存款余额的比例为22.9%；各项贷款余额507.5亿元，占全区银行业金融机构贷款余额的比例为15.2%。宁夏三家地方性商业银行的存贷款基本业务量占宁夏全区银行业金融机构总业务量的比重大体为五分之一。

（二）宁夏银行发展现状。

截至2012年末，该行各项存款余额462.5亿元，占全区银行业金融机构存款余额的比例为13.6%；各项贷款余额306.1亿元，占全区银行业金融机构贷款余额的比例为9.2%。2001年，宁夏银行（原银川市商业银行）在宁夏区内设立首家城商行异地分支机构——吴忠支行，开始跨市经营。该行由此成为全国第一家在异地（不跨省）设立分支机构的城商行。目前，该行在宁夏所有地级市都已设立分行，成为真正意义上在宁夏全区范围内经营的银行。该行下辖42家分支机构，其中，宁夏境内辖38家支行、1家营业部、1家小企业信贷中心，营业网点遍布宁夏全区所有地级市，金融服务覆盖宁夏全境。2009年12月8日，宁夏银行西安分行开业，率先在西北城市商业银行中跨省（区）设立分支机构。2011年4月28日，宁夏银行天津分行开业，跨区域经营战略进一步推进。目前，宁夏银行兰州分行正在积极筹建中。此外，该行在宁夏境内设立六盘山村镇银行，在北京设立密云村镇银行。此外，宁夏银行试点开办伊斯兰银行业务，成为国内首家试点开办伊斯兰银行业务的金融机构。

（三）石嘴山银行发展现状。

截至2012年末，该行各项存款余额144亿元，占全区银行业金融机构存款余额的比例为5.1%；各项贷款余额89.7亿元，占全区银行业金融机构贷款余额的比例为2.7%。2008年8月，该行在宁夏区内吴忠市发起设立了吴忠市滨河村镇银行，开始了异地（不跨省）经营。2009年12月26日， 该行在宁夏首府银川市设立银川分行，目前，在宁夏境内共设立分支机构22家，在安徽肥西、青岛莱西、重庆南川等地发起设立村镇银行6家。目前，石嘴山银行成功引入中国国电集团（出资2.14亿元，持股比例为19.8%）、杭州银行（出资2.14亿元，持股比例为19.8%）两大战略投资者，并开展了金融业务、人力资源等全方位的合作，使资本实力显著增强。

（四）黄河农村商业银行发展现状。

宁夏黄河农村商业银行股份有限公司成立于2008年12月22日，是在原宁夏自治区联社和银川市联社金融业务合并的基础上，吸收国内若干家法人单位和自然人，共同发起设立的股份制商业银行，是全国首家由省级农村信用联社整体改制而成的银行，也是中国银监会确定的全国省级农村信用联社改革试点单位。截至2012年末，该行各项存款余额145.7亿元，占全区银行业金融机构存款余额的比例为4.3%；各项贷款余额111.7亿元，占全区银行业金融机构贷款余额的比例为3.3%。该行已经走出区域的限制，积极在外省拓展业务，目前已经在吉林前郭县发起设立阳光村镇银行，在内蒙发起设立临河黄河村镇银行和海勃湾黄河村镇银行，在天津发起设立汉沽村镇银行。

二、宁夏地方性商业银行经营策略的可取之处

（一）市场定位清晰，与国有大银行错位经营。

中国不缺象工农中建这样的大银行，缺的是为小微企业服务，为市民服务，为“三农”服务的中小银行和社区银行。地方性商业银行和国有大银行相比，在经营规模和资产实力等方面存在先天竞争劣势，因此，实行“服务地方经济、服务中小企业、服务当地居民” 的市场定位，与国有大银行错位经营的策略，才能达到银企共同发展的双赢效果。以宁夏银行为例，该行从经营理念、担保方式、信贷审批流程、服务手段等多方面入手，致力于提升对中小企业的金融服务，有效带动了银行自身业务的迅速发展。截至2013年4末，宁夏银行小微企业贷款户数7200余户，贷款余额170亿元，占全行各项贷款余额的44.5%。

（二）跨区域经营成为地方性商业银行快速扩大规模的重要手段。

通过跨区域经营，地方性商业银行在异地不断挖掘优质客户资源，寻找新的利润增长点，自身资产规模快速增长。从跨区域经营布局来看，宁夏银行已完成宁夏全区布局，成为省域银行，目前，已开立3家省外分行；石嘴山银行已在宁夏首府银川市开立分行，在省外设立5家村镇银行；黄河农村商业银行已经走出区域的限制，积极在外省拓展业务，目前，已经在吉林前郭县发起设立阳光村镇银行，在内蒙发起设立临河黄河村镇银行和海勃湾黄河村镇银行，在天津发起设立汉沽村镇银行。作为西部小省区，宁夏的三家地方性商业银行在短时间内走出了一条小地方商业银行高速跨区域经营之路，其自身规模也因此得以快速扩张。

（三）实行差异化经营策略，谋求新的利润增长点。

1.黄河农村商业银行开发出“土地承包经营权抵押贷款”业务，形成“同心模式”

黄河农村商业银行为支持“三农”经济发展，实现与国有大银行差异化经营的策略，在宁夏同心县试点开办“土地承包经营权抵押贷款”业务，形成了“同心模式”。该模式在没有触动土地家庭承包经营这个农村基本经营制度的前提下，实现了土地承包经营权抵押融资业务的顺利开展，在一定程度上解决了“三农”领域贷款抵（质）押不足，“贷款难、难贷款”问题。该模式的具体做法是：按村成立“农户土地协会”，村民将自己所拥有的部分土地承包经营权向协会入股成为会员。入股的会员需要贷款时，首先选择三户加入了协会的村民和一名协会的常务会员作为贷款担保人，同时与协会和担保人签订土地承包经营权抵押转让协议。村民在完善抵押和担保手续后，向黄河农村商业银行提出贷款申请时，由协会再与黄河农村商业银行签订总的担保协议，黄河农村商业银行审查完毕后与农户签订贷款合同并放款。当贷款的会员无法归还贷款时，由三户联保的会员、常务会员或协会代其归还贷款。此时，无法归还贷款的会员其土地承包经营权将转让给为其担保并进行清偿的会员或由协会指定的其他会员进行经营，直到其贷款本息还清之后，才可赎回其土地承包经营权，并取消其会员资格。该模式的核心是土地承包经营权间接抵押（实质是反担保）贷款。截至2012年末，黄河农村商业银行“土地承包经营权抵押贷款”余额1.43亿元，累放5.6亿元，惠及农户7392户，涉及土地6.19万亩，不良率为零。

2.石嘴山银行开发出“企业家综合授信”贷款业务，实现了与中小企业共赢

宁夏石嘴山市中小企业基本上是民营企业，作为企业法人的企业家对企业有着绝对的影响力，企业法人的信用度直接决定了企业的信用度。针对这种情况，石嘴山银行推出了“企业家综合授信”贷款业务。企业家在授信额度内随用随取，利息按日计算。当企业家有流动资金需求时，能通过该产品方便、迅速地得到资金支持。对于守约的企业家，石嘴山银行逐步提高其信用级别和授信额度；对于未按期偿还贷款的企业家，该行终止其综合授信贷款业务资格。目前，该行“企业家综合授信”贷款累计授信额度已超过1.5亿元。

3.宁夏银行为细分市场，专业服务小微企业，设立了八个特色金融服务机构

宁夏银行大力推行差异化、特色化、门市化经营思路，依据地域、行业和市场特点，依托分支机构分别成立了“灵武羊绒贷款中心”、“中宁枸杞贷款中心”、“钢材流通金融服务中心”等8个特色金融服务机构。此外，为满足小微企业的多样化融资需求，宁夏银行积极开展与专业市场、行业协会、商会等组织的全面合作，细分市场，设计不同的金融服务产品，制定相应的个性化服务方案，批量服务行业内的小微企业。相继推出了如意百货贷、如意商贸通、如意机电通、如意农资通、如意农金宝、绒易宝等融资业务新产品。

（四）将业务创新作为重要的经营策略，着力提升自身竞争力

1.宁夏银行创新开发了提货权质押、商标权质押、存货质押、应收账款质押等新的担保方式，有效地拓展了小微企业融资担保方式

缺乏有效的担保一直是制约小微企业融资难的瓶颈问题。为了缓解小微企业融资担保难问题，宁夏银行积极探索拓宽小微企业担保的有效途径。一是从小微企业实际出发、探索适合小微企业自身特点的担保方式，创新开发了提货权质押、商标权质押、存货质押、应收账款质押等新的担保方式，有效地拓展了小微企业融资担保方式。目前，宁夏银行已与四家企业签订了商标权质押贷款协议，给予了8300万元信贷支持，成为西北地区商标权质押贷款的“破冰者”。二是积极开展与专业贷款担保机构的合作，有效拓展小微企业融资担保渠道。目前，宁夏银行已与宁夏区、市级财政出资的中小企业信用担保中心、各市县支持的创业小额贷款担保中心等11家专业担保公司签订了合作协议，为千余户小微企业发放贷款11亿元。三是提高风险识别和控制能力，破除抵押物崇拜，将互保、联保等保证担保方式作为小微企业贷款的主要担保方式，很好地解决了缺乏有效资产抵押而难以获得贷款的问题。目前，宁夏银行保证类小企业贷款余额63.3亿元，占全部小企业贷款余额的55.4%。

2.石嘴山银行创新开发了工程款、租金收入、货款质押业务

宁夏石嘴山中小企业多为新兴的私营企业，一般固定资产少、无有效抵押物。同时，在发展过程中，与大中型企业发生业务往来较少，无法提供符合银行要求的担保企业。自2008年央行推出《中国人民银行应收账款质押登记办法》及《中国人民银行征信中心应收账款质押登记操作规则》后，石嘴山银行积极开展“应收账款质押贷款”业务。目前，该行为宁夏某水利建设工程有限公司贷款300万元，质押石嘴山市水务局工程款，贷款期限1年，利率为8.85‰。此外，该行为宁夏某集团商业管理有限公司贷款2000万元，质押宁夏某建筑工程有限公司出租给北京华联综合超市股份有限公司贷款400万元，质押该公司在宁夏某实业集团有限公司的应收货款，贷款期限1年，利率为8.85‰。石嘴山银行针对中小企业的具体情况，采取不同类型的应收账款进行质押，适时予以信贷支持，有效缓解了当地中小企业扩大生产和经营所急需的流动资金缺乏问题。

三、宁夏地方性商业银行经营策略的不足之处

（一）过分追求规模增长，求大求全

当前，地方性商业银行面对业绩压力，对经营规模快速增长的需求将更加强烈，在追求规模快速增长的过程中，难免存在求大求全的倾向。

（二）过分追求眼前利益，忽视长远稳定发展

地方性商业银行在自身发展的过程中，更多地把精力放在了业务快速增长上，过分追求眼前利益，忽视长远稳定发展，容易陷入盲目扩张的陷阱。例如，德隆系伊斯兰信托在宁夏的巨额融资中，宁夏银行给德隆系伊斯兰信托提供了高达13多亿元的贷款，此举给宁夏银行带来了较大的损失。

（三）业务高度同质化，同业竞争加剧

目前，全国性股份制商业银行为实现规模扩张，掀起了在异地设立分支机构的浪潮。例如，近年来交通银行、招商银行、中信银行纷纷进入宁夏。在目前我国银行业务高度同质化的现实情况下，同一地域内银行的过度集中必然会造成同业竞争加剧。

四、建议

基于以上分析，本文在经营策略方面对欠发达地区地方性商业银行的稳健经营提出几点建议：

（一）继续坚持以中小企业及个私经济为服务对象的战略定位。市场定位准确与否，是直接关系生存与发展的关键问题。地方性商业银行的发展壮大，最根本的原因就在于立足于地方经济，把服务对象牢牢地定位在中小企业和个私经济上。地方性商业银行的经营模式不宜复制大银行的发展模式，而应该利用自身特点走差异化发展道路，服务地方经济、微小企业和当地居民。

（二）坚持风险可控下的规模扩张和盈利增加。效益，是任何企业的生命源泉。地方性商业银行在经营过程中应处理好“规模”与“效益”、“速度”与“风险”的关系，坚持风险可控下的规模扩张和盈利增加。

（三）经营战略上与大银行错位竞争。地方性商业银行赖以生存和发展的基础是市场的差异化，而要在差异化的市场上寻求竞争优势，只有灵活经营和创新，用新的金融产品和服务满足特定客户的需求，开拓新的市场空间，形成自己的特色，避免陷入与大银行拼机构、拼大客户、拼网络的经营局面。

参考文献：

[1] 林毅夫，李永军，2001：《中小金融机构发展与中小企业融资》，《经济研究》2001年第1期。

[2] 刘久彪，杨晓东，2011：《我国商业银行跨区域经营问题研究》，《当代经济研究》2011年第7期。

[3] 王永舵，2012：《城市商业银行跨区域经营思考——基于宁夏银行和石嘴山银行的案例研究》，《吉林金融研究》2012年第5期。

[4] 王永舵，2012：《新型农村金融组织的实践与启示——以宁夏为例》，《河北金融》2012年第11期。