商业银行个人消费信贷面临的问题及对策研究

刘洋

摘 要：目前，随着我国国民经济的不断扩大和发展，人民群众的生活水平得到了快速的提高，消费需求也在不断的变化和扩大，教育、购房、旅游、购车等方面的投入比例日益增大。面对这一社会发展形势，商业银行不断优化和调整信贷结构，其个人消费贷款业务取得了显著的成绩。但仍然面临着许多的问题和挑战。本文就当前商业银行个人消费信贷业务发展面临的主要问题进行分析和讨论，并就如何推动和促进个人消费信贷业务的进一步发展扩大提出自己的意见和看法，从而促进其能更加快速、平稳、长效的发展。

关键词：商业银行；个人消费信贷；问题；对策

中图分类号：F832.5 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.43 文章编号：1672-3309（2013）08-97-02

个人消费信贷主要指的是金融机构（如银行）为客户在购买消费品时所提供的一种信贷业务。它不仅能够帮助消费者对跨期消费活动和储蓄进行合理的优化，提高消费者的经济利益和个人福利，还能够作为教育、房地产、汽车等产业的重要融资方式，从而提高它们的产业发展速度和扩大规模，推动我国国民经济的持续增长。目前，商业银行的个人消费信贷业务经过近几年非常规的建设发展，已经取得了可喜的成绩，但在其运行过程中仍然存在诸多的问题和挑战，需要予以高度的重视和妥善的解决。本文就当前商业银行个人消费信贷业务发展面临的主要问题进行分析和讨论，并就如何推动和促进个人消费信贷业务的进一步发展扩大提出自己的意见和看法，从而不断推进商业银行的个人信贷业务的长效、可持续发展。

一、商业银行个人消费信贷面临的问题

目前，我国商业银行在个人消费信贷业务的经营发展中，主要面临以下问题：

1、银行自身的管理问题。我国由于受计划经济的影响较深，在信贷行业的起步较晚，尤其是个人消费信贷方面更是处于开始阶段。商业银行通过近几年的非常规化发展，虽然在这一方面取得了一定的成绩，但其管理控制经验仍然不足，其风险意识以及逐利动力依然存在很大的不足。

2、消费观念的问题。我国民众的传统消费观念是量入为出、延迟消费，提倡勤俭持家的消费理念，其消费方式多是“先存钱再享受”、“用昨天的钱办今天的事”，而国外发达国家的那种“先享受后还款”以及“拿明天的钱办今天的事”的信贷消费观念仍然不被大多数民众所接受。这也是由于我国当前的基本国情所决定的。目前，我国大部分居民的收入水平有限，不能负担高额的还款，再加上各项预计支出的压力过大以及社会保障体系的不完善，导致民众即期消费欲望的降低，也就不会去进行个人消费的贷款。

3、法律规范的问题。目前，我国信贷方面的法律法规主要有《合同法》、《票据法》、《担保法》以及《贷款通则》等等。但这些法律法规大部分是基于生产性或企业性的信贷业务而制定的，对消费性和个人性信贷业务尚没有明确、具体的规范和约束。这就导致在实际的业务操作过程中，存在很大的随意性。（1）银行信贷部分、资产评估部门、公正部门以及抵押登记部门等在实际办理个人信贷业务的过程中，手续繁杂且层层收费，大大增加了消费者的贷款成本。（2）消费性信贷在回收过程中缺乏有力的强制性保障，在涉及到抵押物处理、担保人责任履行以及质押物拍卖等方面的问题时，常常很难进行有效的正常操作。

4、贷款保障的问题。目前，我国的个人消费信贷担保制度体系还不完善、不系统，银行在进行个人消费信贷业务时，为了降低贷款风险，确保资金安全，常常要求消费者必须提出担保，无担保的不予提供信贷业务，但在实际的操作过程中，消费者往往很难找到有效的、理想的信贷担保方式，从而造成与银行信贷规定之间的矛盾。

5、消费者资信的问题。目前，我国虽然已经在人民银行的组织下，在全国各地建立了个人信用信息调查系统，但其个人信用制度体系仍然不健全，对居民身份证明、收入来源、用户账户、可支配资产以及个人信用状况的记录不全面、不详细，评定制度和结果分析不准确，个人信用信息查询系统不能真正的发挥应有的作用和意义，从而导致消费者的个人信用等级不可靠，银行不能全面、准确的掌握消费贷款申请人的具体情况，进而导致在个人消费信贷业务操作过程中增加了银行的风险概率。

二、推动商业银行个人消费信贷的对策

针对当前我国商业银行在个人消费信贷业务经营中面临的问题和挑战，国家和银行可以通过以下几个方面的措施，来促进和推动个人消费信贷业务的长效、平稳发展。具体措施如下：

1、积极转变消费观念，大力倡导信用消费模式。各地政府部门要强化自身的引导作用，通过加强关于个人消费信贷的教育宣传工作，积极转变民众传统的消费观念，稳定民众的预期心理，大力倡导信用消费模式。由于个人消费信贷实际上是消费未来的资金财产，因此，它有利于帮助民众平滑和优化自己的消费方向和路径，从而不断提高民众的个人福利水平。所以，各级政府部门及社会部门应该对个人消费信贷模式进行大力的宣传和普及，逐渐转变民众传统的“无债一身轻”的经济消费观念和模式，使他们从无债消费逐步向适度负债消费方向转变，从而逐步提高民众的生活质量和福利水平。

2、建立健全社会保障体系，不断增加居民收入。完善的社会保障体系和高水平的居民收入，能够大大增强民众的消费欲望以及信贷信心。根据持久收入理论的内容，我们可以得出长期保持民众消费倾向稳定的一个最为主要的因素就是持久稳定的经济收入。它不仅能够使民众对自身未来收入情况更加的明确和肯定，更能够增强民众进行消费信贷业务的欲望和信心。因此，国家要不断的完善社会保障体系和提高居民的收入水平。

3、建立健全个人消费信贷的法律体系。国家要进一步加快对个人消费信贷方面法律法规的建立和完善工作，加强对其法律基础设施的建设，构建一个完整、全面、系统的个人消费信贷法律体系，从而为银行的风险防范和内控管理提供充分、可靠的法律保障。同时，还要加快对个人消费信贷业务的相关政策规章的颁布，统一规范个人消费信贷业务的操作流程、风险管理和中介评估等项目，努力为个人消费信贷业务建立一个公平竞争、规范发展的良好环境。

4、建立健全个人信用制度系统和个人资信评估体系。个人消费信贷业务开展的基础保障之一就是个人信用情况，因此，政府必须积极的建立和完善居民的个人信用制度系统以及个人资信评估体系。具体措施包括：（1）加强对个人消费信贷业务的规范管理和政策指导，积极建立相应的统计监测分析信息系统，并加强它同个人资信管理系统的对接工作，从而提高其对消费信贷市场的管理、监督、规范和控制，把握好消费信贷市场的发展方向，确保个人消费信贷业务的正确发展。（2）积极吸收和借鉴发达国家的成功经验和模式，加快建立全国性的能够进行统一联网、资源共享的个人征信体系。同时，还要不断的完善和优化我国的个人资信评估体系，积极完善和改进银行贷款客户的入选标准和筛选机制，明确个人信用主体在义务、权利、行为规范等方面的规定和要求，不断培养、提高和增强公民的个人消费贷款意识和信用意识，并进一步的建立其一套覆盖范围广、操作规范严格的科学、全面、有效的个人信用查询和资信评级系统。

5、创新业务模式，建立健全风险防范机制。商业银行要根据当前自身经营发展的实际情况，进一步改进和加强个人消费信贷业务的服务管理，简化申请手续和流程，提高工作效率，降低消费者的信贷成本。同时，商业银行还要根据个人消费信贷业务笔数多、数额小、贷款周期长、贷款次数多等特点，逐步建立和完善银行内部的风险防范机制，加强对个人消费信贷业务中可能出现的风险的预防和控制工作，从而更好的确保个人消费信贷业务的长效发展。

结语

目前，随着我国经济市场化的进一步深化，商业银行在个人消费信贷方面也取得了显著的成绩，但仍然存在许多的问题和不足。在今后的发展过程中，商业银行要根据实际的业务经营情况，积极的总结以往工作的经验教训，通过采取多种渠道和措施，积极改变消费者的消费观念，建立完善的个人信贷制度体系，创新个人贷款业务模式，从而更好的促进和推动商业银行个人消费信贷业务的进一步扩大和发展。

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