微信支付磨刀霍霍“二马”金融超限战

蔡佩爽

支付宝做理财方面的尝试，财付通也在尝试推投资理财平台。两相比较，腾讯在互联网金融上不如阿里般主动和进取，但是腾讯的互联网优势和马化腾进军金融领域的意愿不容小觑。

“你胆子挺大，敢说挑战银行，我对运营商都很老实，从不敢说过分的话。”

2013年中国（深圳）IT领袖峰会上，吴鹰请台下的马化腾向台上的马云提问，马化腾用一句话把二人放在了“安分”与“搅局”两端。马云则说：“银行有些紧张，我觉得紧张是好事，紧张才能进步。就像我看见你的微信我也很紧张。”

紧张微信的话在半年前看起来只是话语间的刀光剑影，在千呼万唤不出来的微信5.0与财付通联手推出微信支付后，则成了马云预言家身份的注解。

6月，财付通宣布将与微信5.0版本合作推出微信支付功能，还会联合QQ手机版一起做移动支付。艾瑞咨询的数据显示，2013年第一季度的第三方支付领域，在PC端，财付通与支付宝在市场份额上的差距是20.1%～48.5%的距离，在手机客户端等移动支付领域，二者的差距高达60%。对于财付通来说，拥有3亿用户的微信和拥有8亿用户的手机QQ如同强壮的左右腿，抱上它俩后自己就成为凶猛的追赶者，以移动互联网为切入点，直追支付宝头把交椅。

微信支付磨刀霍霍，支付宝也加速产品升级。7月初，支付宝钱包开始向第三方应用全面开放账户体系，并加入了余额宝服务。由支付到应用，被视为支付宝抗衡微信支付的重要手段。

竞争的格局已经打开。支付宝做理财方面的尝试，财付通也在尝试推投资理财平台。两相比较，腾讯在互联网金融上不如阿里般主动和进取，但是腾讯的互联网优势和马化腾进军金融领域的意愿不容小觑。“腾讯与阿里在互联网金融策略上的不同，源自各自用户的特性。”财付通总经理赖智明强调，“腾讯的战略是：建立一个开放的金融平台，和金融机构共同创新设计产品。”

余额宝模式可以复制财付通成为基金公司次优选择

“余额宝的模式是可复制的，微支付在模式上类似于余额宝，微信的支付通道是通过腾讯旗下的财付通完成的，在界面上直接内嵌进去，进行基金产品的购买，这跟淘宝上的支付需通过支付宝来完成是一个道理。”北京某大型基金公司的基金经理说。

余额宝的火爆刺激了更多基金公司尽可能快地介入电商领域，有公司甚至提出要“给Q币理财”。有业内人士称，继天弘基金后，已经有很多基金公司去找支付宝洽谈合作，但一方面由于这个产品有6个月排他期，另一方面，支付宝对合作的基金公司已经颇为挑剔。

市场份额仅次于支付宝的财付通则成为基金公司的次优选择。“支付通道当中，能把这种碎片化的支付整合起来的，恐怕也就这两个平台了。”支付宝金融事业部总监祖国明也承认这一点。目前，与财付通建立起基金投资理财合作的基金公司包括华夏基金、南方基金、博时基金等。

在基金公司眼中，财付通在业务上的发展更为谨慎小心。一位上海的基金公司负责人介绍，早在去年他们就和腾讯接触，“他们当时并没想突破传统的监管框架，最早还是想做传统业务，但是现在看来，支付宝把他们的胃口吊起来了。”据他了解，当前有不少基金公司已经在跟腾讯旗下的财付通商谈，同为互联网巨头的腾讯与阿里巴巴有着很大的相同点，“既然支付宝走出了第一条路，说明管理层整体态度是支持的，只要条件符合都可以做。”

事实上，财付通已经联手基金公司和银行，计划推出类似“余额宝”的产品。财付通总经理赖智明透露：“收益比活期存款高很多，而且具有灵活赎回的特点。我们谈了好多家，有基金公司也有银行。未来，银行理财产品可以在这里卖，初期主要以货币、债券等风险可控的固定收益类产品为主。”

7月的腾讯合作伙伴大会上，“微支付”成了热门话题，华夏基金的微信理财服务也被拿出来分享。

在华夏基金菜单式的微信理财服务中，基于刚性的需求，已经完成查询、社交互动、在途交易情况的提醒、最终确认交易结果的通知等服务，关于下一步的进展，则是把交易买卖功能嵌入微信。

但颇受质疑的是，微信虽然在短时间内聚集了大量用户，跟支付需求之间能否建立起必然的关系，其3亿用户是否能建立社交与支付、理财的勾连。与微信不同，每个淘宝用户都拥有一个支付账户，使得交易和支付宝之间一一对应，而微信和支付行为间还没有形成它的逻辑圈。只是基于朋友圈间的分享，被视为基金公司开展口碑营销和社会化营销，继而让微信成为产品推广与销售的基地。

百度不甘寂寞开放平台战局迷离

余额宝效应对天弘基金的利好，无疑挑拨了支付宝钱包向第三方应用开放账号体系后，应用开发者的心弦。“拥有8亿注册账户的支付账户体系向第三方应用开放，一旦受到支付宝的‘加持，普通开发者也能分享上亿的优质用户资源。”

支付宝钱包首屏新增了可接入第三方应用的“应用中心”，当用户通过支付宝钱包登录应用时，可直接调用用户的支付宝账户，免去注册步骤。同时，当用户需要在这些应用内支付时，可直接调用支付宝账户信息进行快捷支付。目前，支付宝钱包已接入的应用有丁丁优惠、捕鱼达人、iReader等。

在开放平台的思路上，腾讯无疑在资源上具有明显的优势。腾讯合作伙伴大会上，腾讯公司总裁刘炽平拿出开放平台的成绩单：从2011年6月宣布正式开放到今年4月，腾讯开放平台带给开发者的收益累计达30亿元，应用总数超过40万款。其中财付通为开发者解决了核心支付环节，是腾讯开放平台的变现基础，未来财付通可借助微信平台在移动支付产生极强的延展性。

与微信、手机QQ绑定后，根据财付通的设想，把基础与快捷支付的支付体验植入到微信和QQ手机版，届时整体的体验就类似苹果的APP Store。背后再绑定一张银行卡后，想象空间很大。

同时30亿元分成，2亿活跃用户，也让财付通看到了金融开放平台的价值。“未来我们会跟银行、基金公司、券商和保险公司产生更多的合作，来分享我们的用户和这里面带来的商业价值。”赖智明说。

开放平台的战争不会止于阿里与腾讯。刚刚拿到第三方支付牌照的百度也带来了百付宝，进而在支付上不再受制于腾讯与阿里，尽管用户数和市场份额上远远不能与支付宝、财付通相提并论，仰仗用户过亿的百度地图，快速形成自己的支付闭环只是刹那间的事。应用上，百度地图已经接入了嘀嘀打车、大众点评等生活服务，用户在打车、找餐馆的过程中，百付宝都会找到扩张的机会。

一位百度相关业务的负责人透露，百度还在做百度钱包，将现金、信用卡、储蓄卡都囊括进百度钱包，进行更多的支付应用创新，俨然下一个支付宝钱包。不过在电子商务上屡战屡败的百度短时间也不会影响到“二马”战局。

无论马云还是马化腾，做互联网金融的互联网人给金融行业注入的最大价值是互联网精神的活力，而不是最近经常讨论的短期经济意义上的冲击和颠覆。互联网金融千人会IFC1000.org联合创始人、好贷网创始人兼总裁李明顺分析说：“中国传统的金融行业因为缺乏真正的规则，成功和权力在这个行业占据了太大的心智作用，规则可以被当权者和利益集团任意地定义以及随时修改。所以，这种占据市场主流的观念会深深地影响金融行业，让真正颠覆式的金融创新难以出现。而互联网人笃信平等与公平能带来更大的创新创造力，马云和马化腾都是最典型的代表。”