【简析反洗钱可疑交易识别分析方法】

【简析反洗钱可疑交易识别分析方法】

随着我国市场经济逐步与全球经济体系融合，走私、贩毒、偷税逃税、贪污受贿、金融诈骗等活动大量产生，洗钱活动在国内外日益猖獗。因此，反洗钱活动是当前国际社会普遍关注的焦点和热点问题，国内外反洗钱工作面临的形势异常严峻。近日，汇丰银行因涉嫌为墨西哥毒贩洗钱、为中东恐怖组织融资面临10亿美元的罚款，可见，银行业金融机构在犯罪分子洗钱活动过程中可能承担重大的社会责任。

金融机构的反洗钱工作，其核心是可疑交易的识别、分析和报告。在我们日常办理业务过程中，要严格执行《个人存款账户实名制规定》、《人民银行结算账户管理办法》以及《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，通过分析客户的交易信息，识别出可疑交易，从源头和流通渠道上遏制洗钱犯罪活动。下面介绍以下可疑交易的识别分析方法：

一、可疑交易的识别点

角度不同，可疑交易的识别点不同。从上海“12.05”特大地下钱庄案总结出可疑交易的七个识别点：一是账户资金交易频繁，一般日交易20笔以上；二是交易金额巨大，一般日交易上百万；三是资金分散转入，分散转出；四是资金快进快出，当日不留或少留余额；五是通过多种业务交易，网银业务尤其突出；六是经常使用现金交易，而且集中在柜台、ATM交易；七是跨地区、跨银行交易频繁。

为了洗钱活动方便，犯罪分子的账户开立资料一般有以下识别点：一是持有大量单位账户和个人账户；二是单位账户注册金额小、地址可疑；三是个人账户多个账户资料有相同点；四是同一人代理多人开立账户；五是账户开立人为异地；六是账户开立人无固定职业或收入不高；七是使用伪造军官证、港澳通行证等证件开立账户；八是账户的开户时间和开户网点较为集中；九是账户开立时同时开通网上银行。

洗钱犯罪分子的行为上一般有以下识别点：一是由固定的代理人代理不同账户到柜台办理业务；二是不同账户的网银交易有着相同的IP地址；三是交易人不想留下详细的身份资料；四是交易人态度恶劣不想与柜员交流；五是交易分散在某一区域的不同网点；六是交易金额一般会规避大额交易临界点；七是账户开立后度过沉睡期再使用账户（沉睡期一般为银行监控记录的保存期）；八是账户开立后先进行明显的金额较小的测试交易再进行洗钱交易；九是账户会分批交替使用。

二、可疑交易的识别途径

在日常业务处理过程中，可疑交易会有很多识别途径，简要介绍如下：

（一）一线柜员。除了通过联网核查系统核实存款人身份外，还可以通过关注异常、必要询问和察看凭证识别交易是否可疑，总之柜员头脑中时刻要保持反洗钱的意识。例如，上海罗怀涛地下钱庄案中的犯罪分子罗怀涛，从2006年初开始几乎每天都要到交通银行上海浦东分行办理境内外汇兑业务，而且金额和交易量都非常大。因为该银行对这种大客户有一些优惠待遇，于是想为其办理一张VIP卡，以便更加方便地为其办理业务。让人觉得可疑的是，该客户宁愿一天之内多次排队到不同的柜台办理业务，也不愿意办理VIP卡，并且每次办理业务时神情慌张。于是，银行工作人员通知各个网点对其交易信息实时跟踪，从跟踪后的交易信息发现了该客户洗黑钱的重大线索。

（二）大堂经理。网点的大堂经理可以通过关注异常、必要询问途径识别可疑交易。例如，温州特大毒品案发前，某银行发现经常会有一些不同的人往同一个银行卡转钱，而且经常通过ATM无卡存款或柜台汇款，金额每笔几十元至几千元不等。某日，一客户晚上在ATM无卡存款时由于系统升级导致所存款项被吞，于是次日找到该银行索要被吞款项，当该银行进行ATM账款核实后登记联系方式时被客户拒绝，引起了大堂经理的怀疑。某日，又有一客户向同一银行卡汇款80元，但是汇款用途为买水果同时不能提供完整的收款人信息，引起了大堂经理的怀疑。某日，又有一客户在ATM为此卡存款，大堂经理上前帮忙并提醒其小心被骗，存款人回答说存款是用来买水果更加引起了大堂经理的怀疑。案发后发现，以上可疑交易的收款人为同一人，以上客户交易的款项均是用来购买毒品，该收款人为该毒品案的上游罪犯。

（三）监控设备。网点的监控录像在破获犯罪案件中可能会发生至关重要的作用。例如，在邯郸农行金库被盗案中，犯罪分子任晓峰为了躲避公安机关追捕，在逃至连云港时想买车逃跑。但由于汽车销售商怕收假币，所以不直接收取现金，任晓峰只得与销售人员一起到银行办理现金存款。从监控录像看，在银行办理现金存款时，任晓峰神情慌张，而且一直背对柜台躲避监控。巧合的是，有一把现金张数不对，任晓峰才转向柜台并亲手清点此把现金，让人吃惊的是其点钞速度比柜台里面的柜员还快，原因是他曾获得过河北省农行系统内点钞大赛冠军，也正是因此暴露了自己的身份。此外，新型金融诈骗案的犯罪分子还可能在ATM取款时通过刻意掩饰，如打伞、戴帽子、戴墨镜、戴口罩等躲避ATM机上方和正方的监控探头。所以，银行在调阅ATM监控录像过程中，如发现装扮与天气不相适应的取款客户，尤其多次取款都着同样可疑装扮的，则应予以关注。

（四）后台审核。银行后台的工作人员可以通过汇总比对的方式发现一些可以交易。例如，在湖北虚假军官证开户事件中，让银行后台工作人员感到可疑的是为什么近期会有如此多的军官调至本地区并前来开户。后来通过汇总比对，发现多张军官证信息不同但照片为同一人，证实此批军官证为虚假证件。

作为银行工作人员，应该进一步增强反洗钱的责任意识，努力探寻更多的反洗钱可疑交易识别方法；作为金融机构，应该勇敢地担负起反洗钱工作的重任，尽全力履行好反洗钱工作的社会职责，唯有如此，才能将犯罪分子洗钱交易的金融渠道彻底封死，才能使社会治安更加稳定，经济秩序正常运行。

（沧州银行股份有限公司纪俊超）